“芝麻分”作用越来越大，灰产却靠“刷分”赚足票子
作为蚂蚁金服旗下征信产品，芝麻信用的用处正在变得越来越广泛。无论是共享单车免押金，旅游酒店信用住，借款周转零担保，商品消费分期购......大量类似的前置授信服务，都可以通过调用芝麻信用分值加以实现。
文丨木子 编辑 | 快刀
来源丨懂懂笔记（ID：dongdong_note）
“真的很方便，而且代表了个人信用值。”读者周妍告诉懂懂笔记，她的芝麻信用分值保持在700分以上，几乎租借共享单车、充电宝、雨伞等共享产品，都不再需要押金。只需绑定支付宝，使用芝麻信用授信即可使用。
每逢月底总是囊中羞涩的她，也经常利用芝麻信用分值，向现金贷免押借取周转资金，以缓解暂时的“财困”。次月发了工资准时还款，还有可能再度提高芝麻信用积分。
可以说，除了银行正儿八经的征信方式之外，查看芝麻信用等授信产品分值，是企业了解用户信用情况最便捷的方式。那么，用户芝麻信用分值高，信用就一定靠谱吗？
用户前期滥用借贷产品，后期提分需求巨大
“芝麻信用低于400分，勿扰。”
在闲鱼平台上，买家李超看到了一位卖家的商品详情页内赫然写着这么一句话。他告诉懂懂笔记，由于平时不重视花呗、借呗等信用产品的使用规范，导致其账户的芝麻信用分值只有区区的375分。
就连购买心仪的二手商品，也都要饱受闲置卖家的“歧视”，这让他多少感觉有些不爽。而他这一类芝麻分值在300-350分之间的用户，常常在社交平台上被戏称为“信用屌丝”。
“买二手被歧视就算了，芝麻分低于600，很多共享产品不能免押金使用。”李超无奈的说，他是本地人，从事程序开发工作，月收入在万元以上。但却没想到，作为一个中等收入人士，连在商场内租借个小小的手机充电宝，都没有免押的资格。
这迫使他不得不根据网友们提供的提分办法，提高个人账户的芝麻信用分值。但无论是使用支付宝交水电煤气费，还是偿还信用卡卡债，提高的分值都十分有限。几个月下来，甚至连400分都没达到。
“有同事看我骑（共享）单车都要押金，还以为我购物分期太多没有准时还。”虽然只是一个商业平台上的信用参考分，却无时无刻让李超感觉到“低人一等”。于是，当看到某个微信群里有人宣传芝麻信用的提分业务时，他立马便联系了对方。
对方告知他，如果只是提供单次芝麻分征信调用，那么费用只需几元到几十元不等。要是想将分值实实在在的“加”在账户上，那么价格就稍微高一些了。
“通过技术实现的话，达到600（分值）收费400元。如果是短期内稳定增长，则需要800-1000元，效果会更好一些。”李超表示，为了“挽尊”，他宁愿花点小钱，让对方帮他提分。
而就在他选择技术套餐，并交了钱之后的一周内，他个人账号的芝麻信用积分值真的顺利达到了600分。这让他有些欣喜若狂，而当他要求把分值再次提高时，却被对方告知，需要选择稳定增长的套餐，才能避免被系统检测出作弊导致封号。
倘若说，芝麻信用分值低的用户可以通过类似“刷分”的方式提高个人的信用分值，那么这类人的征信结果还有可信度吗？答案显然是否定的。甚至类似“刷分”的方式，还容易被不法分子利用，从而套取公共资源、钻金融规则空子，并扰乱网络秩序。
那么，灰产们又是通过什么方式刷芝麻分牟利的呢？
钻尽官方规则空子，加好友互动也能刷分
“如果只是借钱，那么可以调用（验证）分值高的用户接口。”
在淘宝上，懂懂笔记通过“信用提分”这一较为隐晦的搜索词，搜索到了若干家从事芝麻刷分的卖家。
其中一位自称叫“阿彪”的卖家表示，由于之前现金贷调用芝麻信用API接口造假严重，官方已经陆续停止了类似的调用授权。如今能够这么做的，就仅剩一些调用合约还没期的现金贷机构。
“这种只能是一次性验证，让你借钱的时候开绿灯，个人账号的芝麻分并不会有变化的。”他告诉懂懂笔记，如果要持续提高个人账号的芝麻分值，就需要采用其他方式。
其中一种方式，便是利用“爬虫程式”，突破应用防线，篡改分值数据，达到提分的效果。阿彪表示，这只是最早期的一种提分方式，而且价格比较便宜，几百元钱就能够将芝麻信用值篡改到600分以上。
“唯一的缺点，就是只能供短期授信验证使用，时间久了有被官方封号的风险。”因此，如果账号是自用的话，他并不建议采用这种方式提高芝麻分值，而是利用和迎合官方一些“合理”的规则，进行稳定的提分。
阿彪表示，在官方公开的提分规则中，经常使用支付宝支付水电煤气费、添加信用分值较高的好友，都能够逐渐提高个人账户的芝麻信用分值。
“缴费操作起来比较繁琐，但加信用高的好友，却很容易实现，每提高100分收费500元。”他展示了部分“信用互助群”截图，并告诉懂懂笔记，这些群就和“刷量”的群作用类似。如果有加好友提分的需求，他就会发布到群里，只要添加了该支付宝用户为好友，就可以获得1-2元不等的报酬。甚至还会要求提分的账号用户，向好友发小额红包，当成互助加友的福利，以变相增加账号的交易流水，从而加快提分的效率。
尽管官方规则中，人脉关系是构成芝麻信用评分的其中一个维度，但却并非是以增加一个好友加多少分值来计算的。
“这是一个间接提升的过程，后期还需要互动，比如帮'芝麻森林’浇水等等。”阿彪表示，根据他的经验，芝麻信用分值稳定提高100分左右，需要添加50-60位信用分值在700分以上的支付宝用户为好友，并且付出不少精力与之互动，“如今芝麻分很实用，很多低分用户不得不花钱花精力这么做。”
在他看来，其实用户自行添加高分值账号好友，也是能够间接达到提分的效果，但却不是所有人都拥有如此庞大的人脉资源，这才成就了这一门刷芝麻分的生意。
在有提分需求的用户中，有不少是之前不重视平台借贷产品的使用规范，或是现金贷还款的过程中疏忽大意，而导致了信用分值被降低。在花了几百甚至上千元找回丢失的芝麻信用分值之后，这些用户又是否也获得了教训呢？
高芝麻分“免押”，共享企业频频吃瘪
“相比银行征信，芝麻信用等产品只能是提供参考。”
创立某共享珠宝项目的张海告诉懂懂笔记，由于使用方便、合作简单，有不少共享产品都在使用芝麻信用作为用户诚信情况的参考标准。也就是说，芝麻信用分值越高的用户，可享受的共享服务就越多。
而他旗下的共享珠宝，对于芝麻信用分值在600分以上的用户，开放免押金租用珠宝产品的服务。然而，在项目推进了半年之后，团队却开始发现，芝麻信用授信免押的方式，并不能制止部分用户损坏珠宝的行为。
“有些（芝麻）分值超过700的用户，将产品占为己有，使用之后便一直不归还，更别提支付租金了。”当团队与用户进行交涉时，对方甚至不以为然，更有的连注册绑定时使用的手机号码，都已经停了机。
而类似的情况，也同样发生在深圳前海一家汽车分时租赁公司身上。市场负责人姚小姐告诉懂懂笔记，为了争取用户市场，公司旗下的租车平台采用芝麻信用授信免押的服务，分值超过700分的用户可免除2600元的租车押金。
“但事实上，这部分免押的用户损坏车辆情况却最为严重，有的甚至将车开出运营范围，增加了车辆回收维护的成本。”她无奈的说，芝麻信用分值仅仅只能作为用户信用情况的参考。
加上不少机构都提供了“刷分”的作弊业务，导致芝麻信用分值往往与用户个人诚信状况差距较大。如果企业盲目利用其作为征信标准，往往容易被别有用心之徒钻了空子。
“只要不滥用花呗、借呗，其他失信的行为要么不扣分，要么可以通过刷分逆转。”阿彪告诉懂懂笔记，部分用户除非账号被列入黑名单或彻底封禁，不然芝麻分稍稍一掉，就会找他刷分。
为了留住部分老客户，他甚至还买卖实名认证的芝麻信用高分支付宝账号。“尤其是羊毛党，有时利用芝麻信用分所占的便宜，价值远远超过刷分、买号所投入的成本。”他说。
不久前，支付宝官方停止了部分现金贷企业调用用户芝麻信用分值的权限，遏制住了部分机构违规授信的行为发生。但道高一尺魔高一丈，不少灰产还是能够抓住产品规则上的漏洞，从而通过作弊的手段，帮助用户提高个人的“信用状况”。
这样的“信用状况”真的值得相信吗？答案显然是否定的。征信环境的建设和信用履约作为一项严肃的工作，或许并不是单靠一家或几家企业就能够胜任得来的。