现金贷——被资本最后收割的老实人
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昨天帮朋友去搭建一场演出的背景。因为事出紧急，没有找到专业工人，和我一起干活的是在演出公司实习的一群大学生。
这一群20左右岁的孩子热情很高，但没有干活的经验，一会儿热情过去了，接下来就是玩手机。其中一个打电话管家里要钱，说了很多理由，我一听里面有很多谎话。
上学时管家里要钱很正常，说谎也只是一种方法，哪个人上学时都干过。
但当我听到那个孩子要钱时心里还是产生了强烈的恐惧，这种恐惧来自校园贷。
在这两年之前，家长担心不给孩子钱，孩子会去干坏事，七八十年代担心孩子去偷去抢。
去偷去抢的成功率很低，而在现的校园贷的成功率是100%。
去年，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。
而更加龌龊的裸贷也多发生在校园，这更让校园贷以不堪的形象出现在世人面前。
昨天晚上又看了一段视频：某大学学生会主席网赌输130万，借60万校园贷，父母卖房还没还完！
这位大学学生会主席最后说：我原来是父母心中的骄傲，现在我是人渣。我只有三条路，要么改过自新，要么跑路，要么自杀。
视频截图
听了之后胆寒，人生还没开始，路就只剩下了三条，还有两条是绝路。
而只剩下的一条路又是何等的艰难，改过自新是人生中最痛苦、最艰难的一条路，何况还有几十万的债要还。
这里就出现了一个问题，要给孩子足够花的钱。
可有些家庭确实没有这个经济实力，而另一面是钱多也能学坏。
不给孩子足够的钱吧，他在手机里点一点也能拿到钱，如果拿这个钱去学坏就更可怕了。
总是说中国家长对孩子不放手，哪是不肯放手，是路上的坑太多。
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校园贷是现金贷的一种，有意思的是现金贷的产生很温情，很感人。
现金贷还有一个名字叫P2P，P2P是点对点，放到金融领域里面也可以理解为小额信贷。
2006年度诺贝尔和平奖得主、孟加拉国银行家、经济学家穆罕默德·尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行（利用民间资金），通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。
创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。
这一模式就是最初的P2P金融雏形。
P2P分钱下和线上，这个物种到了中国产生了严重的变异，成了高利贷和非法融资的代名词。
现金贷就是P2P的贷款模式。因为贷款额度小，不需要通过银行结算中心，可以直接拿到现金，所以叫现金贷。
现金贷的特点就是出贷方不对贷款方的资金用途进行监管，又无需抵押，这就提高了金融风险。
金融运作就是风险与收益的对赌，高风险自然就要有高回报。
现在现金贷的表面利率是20%或更低，而实际是加上手续费等费用之后一般利率在40%以上，银行的规定是不超过36%。
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现金贷赌的是小金额、一般人不会因为数千元而放弃自己的信用。
也就是说，是把钱借给没钱的老实人。
校内的大学生自然是没钱的老实人，年轻轻的没人想放弃自己的脸面，并且还有父母的脸面，丢不起。
现在的社会现实是穷人因为什么都没有，就剩下了最后一点脸面，就特别珍惜。而富人就不一样了，什么都有，丢点脸也是有钱人。
富人会去借小额的现金贷吗？当然不会，富人是和银行对赌。通过资产的高估价拿到银行的低利率贷款，即使不还，资产银行查收资产也会赚钱，并且是一种赚钱方式。
所以说现金贷是资本对没钱的老实人的最后一次收割。
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为什么会有现金贷呢？
有两个原因。
一是银行的体制固化，又懒得改，就把小额的贷款放到了民间。银行说这是对银行体制不足的弥补，是创新。
千万别信，这是鬼话。
这背后是银行不能执行那么高的利率，他们把资金放水到小额信贷公司，利用现金贷收取高额回报。
二是对信用卡风险的规避。如果中国能有成熟的信用卡制度，就不会有民间的小额信贷公司。
在一定时间内花信用卡额度内的钱是花银行的钱，是国家先帮一下暂时缺钱的老百姓，但银行不想这么干，因为有风险。
说白点吧，也不是风险的问题，银行给国企的贷款风险大了去了，就是不想让百姓占那么一点小便宜，让你借点小钱也要花高利贷。
这就要说到为什么孟加拉也这么干了。
谁都知道孟加拉是个有名的穷国，我说的是穷国，不是穷人国。它的国家财力实在有限，所以才有了尤努斯教授利用民间资金扶穷的方式，因为他的这种方式使国内的各种冲突减少，所以才得了2006年诺贝尔和平奖，另一得奖者是孟加拉乡村银行。
我们的国家银行没有这个实力吗？中国工商银行是世界第一大银行。总资产22万亿，而美国最大银行美国银行总资产是2.2万亿美元，差不多是15万亿人民币。
我们有这个实力解决没钱老实人的缺钱问题，但是我们不干，因为我们要从没钱的老实人身赚更多的钱。
为什么要把赚钱的目标放到没钱人身上呢？
因为没钱的人最多，体量大。你觉得借了1000块钱的现金贷应个急，让人赚两百块无所谓，人多了，这就是个庞大的数字。
怎么能让这个人群更大呢？
让大部分人穷下去。
收割机时刻在转，只要你露头就会被收割。
供房就是最大的一笔收割，收的是几十年的贷款收益。
放量M2更是收割，让原来的一块在一年内变九毛，这几乎等同于上人头税。
现在这两方面的杠杆加得太长了，虽然理论上说越长越有力，但越长也越软，所以要去杠杆。
小额现金贷是个很短的杠杆，虽然不能像房贷那样撬动大资金，但可以撬动大人群。
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人，已经成了当前经济里唯一有能力加杠杆的资产。
以校园贷为为例。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占一半。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。
现在全国在校大学生是2548万，按8.77%的大学生使用一次校园贷的话是221万人，按平均每人使用1000块，就是22亿，按36%的利率，收益就是7.98亿元。
这只是校园贷，还不是所有现金贷。
有人说我没使用过现金贷，没被收割过。那你有没有使用过各种分期付款呢？
分期付款就是现金贷。
关于现金贷的一些事儿，我们明天接着说。可以先剧透一下。
有个公司叫趣店集团，是一群平均年龄27岁小孩干的，今年上半年的公司利润是10个亿，美东时间10月18日早上，趣店在纽交场上市。拟最高筹资额为7.5亿美元（约合49.4亿元人民币），摩根士丹利、瑞士信贷、花旗、中金、瑞银为本次上市的承销商。
这之前，2015年11月，趣店面向年轻消费者的“趣分期”业务上线，并接入支付宝。在此之前，趣店获得蚂蚁金服领投的2亿美元D轮融资，并与支付宝、芝麻信用达成战略合作，完成了支付体系与征信体系的建立。