40岁的您即将迈入人生高危期，铠甲穿好了么？

最近因为疫情的影响，加拿大几乎百业不兴，尤其是零售业和餐饮旅游业，因为停业经历了巨大的打击，很多人都在担心倒闭潮和失业潮会在疫情以后袭来。我本来也对今年的业绩不报希望，要知道见不到客人对保险行业来说是一个难以克服的障碍。虽然保险公司为了应对疫情做了各种调整，保证我们零接触也能够签单，但客人对这些措施的反应如何我们不得而知，也惴惴不安。

但没想到的是，在经过了最初让人无比恐慌的一个月以后，我的客户们陆续开始了保险咨询，有些以前很抗拒保险的朋友也主动让我给他们讲讲他们需要买些什么产品。咨询量之大远远超过了我的预期，而且签单的速度比正常时期快了非常多。保险公司也经历了超级忙碌的时期，这说明生意好的保险经纪远不止我一个人。世纪瘟疫让人们开始思考起未来的风险，开始明白岁月不会一直静好。

记得以前跟人谈保险，经常得到的答复是：“我考虑一下，现在还年轻，不急，等等再说。”而这一等可能就是几年。但在这几年里，每一年保费都在增加，而您的风险度在保险公司的评估列表里都在增加。如果现在您已经40岁了，或者年近四十而还没有任何保险，那么您真的要抓紧时间，不要再拖延了。

您知道么，重大疾病保险的平均理赔年龄为45岁

根据2015年的数据显示，恶性肿瘤的发病率在0到34岁处于较低水平，40岁以后开始快速升高。而40岁是20岁时的7.45倍。而人到中年，上有老小有小的夹心饼干式生活让人压力倍增，同时也是容易生病的阶段。

您知道么，45岁以后很多保险都需要体检了

保险公司对客户的身体审查一般是先问询，如果保额较大会要求护士体检。而对于对身体情况比较敏感的大病保险，如果客户年龄超过45岁，一般都会要求体检。或者会要求调客户的医疗报告。

其实不能怪保险公司苛刻，我自己做经纪久了很有体会，年纪轻的客人填表的时候非常轻松，最重要的身体状况那些几乎回答都是NO，没有什么健康问题。能45岁以上的客人，多多少少都会有点特殊情况，而年纪再大一点的，还需要特别准备cover letter，详细描述客户的身体状况。

您知道么，40岁到50岁是人生的高危期

您应该经常听到一个词叫中年危机，一般用来形容人到中年时的焦虑心情。其实不光是中年时心情容易焦虑，身体同样会警报频发。

尤其是女性更年期前后，男性45到50岁左右都是承压高峰期，也是健康问题高峰期。不但是恶心肿瘤的问题心血管疾病和糖尿病更是很多都发生在这个年纪。而这些在普通人中发病率很高的慢性病也会影响到保险的申请和审批。情形严重的会导致拒保，轻微的也会导致被加保费。

保险公司承保的原则

没问题，正常承保;
有风险，加费承保或者除外承保;
风险大，直接拒保

所以当您已经四十岁或者年近四十，快要迈入人生高危期的时候，如果还没有保险，依然在这个世界上裸奔，不要再犹豫了，因为再犹豫下去，不是您有没有钱去买保险，而是保险公司不愿为您承保了。经历过客户被拒保的情况，那种失落和失望让人难过，更难过的是被拒保说明您的身体已经危机四伏，但是却没有机会穿上铠甲了。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。