长命百岁，该喜该忧？

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

你有考虑过养老这个问题吗？

我本以为80、90后甚至70后并没有想过这个问题，因为养老离我们太远了，但有这样4件事又不得不去想。

1.据2020年10月发布的一份《国人养老准备报告》显示，超七成90开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，比例高达80%和85%；

2.在2021年3月12日公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄；

3.据2020年5月公布的第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口占比达到18.70%，比2010年第六次人口普查上升5.44个百分点；65岁及以上人口占比达到13.50%，比2020年上升4.63个百分点；

PS：据全国老龄办预估，2050年前后我国老年人口占比将达到34.9%，即每三个人中就有一位老年人。

4.2021年8月20日，全国人大常委会会议表决通过了关于修改人口与计划生育法的决定，修改后的人口计生法规定：国家提倡适龄婚育、优生优育，一对夫妻可以生育三个子女。

这一系列报告和举措，说明养老这件事早晚都要面对，而养老金却存在“缺口”。

随着经济发展与医疗水平提高，或许长命百岁不是梦，可这该喜还是该忧？

理想与现实

《国人养老准备报告》对未退休者期望的退休收⼊进⾏了调研， 发现36.5%的未退休者期望退休后收⼊占退休前收⼊的75%~100%，32.6%的未退休者期望退休后收⼊占退休前收⼊的50%~75%。

数据表明，未退休者中期望退休后收⼊为退休前收⼊75%~100%的占比最⾼，说明退休收⼊替代率在75%~100%之间比较符合预期。

同时，对已退休者的退休后实际收入做了调查：

数据分布与大家的期望基本吻合，不过仍有16.1%的已退休者退休后收入不到退休前的50%，这将极大影响养老生活品质。

另据世界银⾏建议，如果要保持退休后⽣活⽔平与退休前相当，养⽼⾦替代率需达到 70%以上。

然⽽，⽬前我国基本养⽼保险替代率的全国平均⽔平尚不⾜ 50%，居民预期的退休收⼊替代率与现实情况仍有较⼤距离。

所以，为保证养老⽣活质量，个⼈需要提前做好养老财务准备。

那又有多少人会去做这个准备呢？

未退休者准备非常不⾜，虽然64.4%的未退休者具有养老规划的意识，但仅有15.9%的人付诸⾏动，有完整规划的⼈更是寥寥⽆⼏（1.4%）。

养老产品选择

随着⾦融市场快速发展，各种养⽼⾦融产品层出不穷，那我们来看看有养老规划的未退休者会选择什么产品。

绝⼤多数未退休者都拥有社会养⽼保险（79.1%），其使⽤率远远⾼于其他⾦融产品。

除此之外，房产、银⾏储蓄和国债以及企业年⾦或职业年⾦的使⽤率也较⾼，约 25%~30%。

这也从侧面反映一个问题，未退休者对于养⽼准备并不到位，⼤多数人过度依赖养老第⼀⽀柱和第⼆⽀柱，对构建⾃⾝养老第三⽀柱的意识还较弱。