实体银行将消失？Bank3.0将银行放入你我口袋
你能想像只要用手机下载一个App，就能享受到银行的服务吗？2分钟就能开户完成，接着有一张兼具提款卡跟信用卡功能的卡片送到你手上，且消费的当下， App会直接记录这笔消费的商品价格、时间、地点，方便你控制自己的开支。
本文六大重点：1. 金融业的下一波革命!「FinTech」。2. 银行型态的演变：由到处都有，变成完全虚拟。3.实体银行不见了！来自英国的掌上型银行「Monzo」。4. Monzo -所有服务皆从「手机」开始。5.商务人士的好伙伴：「手续费全免」及「汇率自动换算服务」。6.新功能「Monzo.me」-多人分帐的好帮手！
「未来，银行将不只是一个地方，而是一种行为」，这是在金融圈掀起巨浪的口号，也是全球先进国家致力发展金融科技FinTech的趋势。现在，英国的掌上型移动银行「Monzo」打响了第一炮，一起来看看未来银行的样貌吧！
1. 金融业的下一波革命!「FinTech」
近2年，一个热腾腾的词汇-「FinTech」诞生了！所谓「FinTech」，中译为「金融科技」，是「Financial Technology」的缩写，也就是用科技的创新引领传统金融产业转型。现在，各国无不争相发展金融科技产业，就怕在瞬息万变的科技浪潮中被淘汰。
用过虾皮拍卖吗？「当确认您收到商品，我们才会拨款给卖家。」这保障您权益的方式是FinTech的其中一项- 「第三方支付」，常被提及的「阿里˙网络˙巴巴」、「支付宝」也都属于这个范畴；听过「群众募资」吗？透过网络平台，让好点子能够被提案、被看见，吸引有兴趣的人投资资金进而付诸实践，这也是FinTech的一环。
你到银行有看过机器人「Pepper 」吗？它会打招呼问好，未来还能提供服务、帮您理财，「机器人理财」也是FinTech应用人工智慧颠覆传统理财的实例。
（图片撷取：日剧「月薪娇妻」片段）
以前，需要资金必须找银行、买卖换汇必须到银行、理财保险需要问银行，现在只要上网搜寻，不是银行的「科技公司」竟然也可以做到这些以往银行才能做到的事情，这，就是正在改变我们生活的「FinTech」！
（图片撷取：Google）
2. 银行型态的演变：由到处都有，变成完全虚拟
说到「银行」，在我们脑中浮现的就是一间有大门、有行员提供服务的实体建筑物。网际网络普及 后，「网络银行」出现，我们现在可以线上买卖外币、开立定存、基金下单，不再像以往一样，每一件事情都要亲自排队赶在下班前完成。
在早期，大家都会选择离家近的银行办事情，「实体分行」愈多、拥有的客人就愈多。由于分行据点代表客源，因此，台湾目前的银行数目仅次于便利商店，这是「Bank 1.0」的世代，而大陆已经慢慢进入「Bank 2.0」。
21世纪，网络出现带领银行跨入下一个阶段，网络银行让服务更便捷，用手指点一点就可以转帐、支付、做交易，「透过科技提升客户体验」，是「Bank 2.0」的核心概念。
2012年，有「金融创新之父」之称的Brett King推出了「Bank 3.0 」一书，封面上的口号：「Banking Is No Longer Somewhere You Go， But Something You Do」。这个标语为全球银行圈投下震撼弹，中译为「银行将不只是一个地方，而是一种行为」。在Bank 3.0的世代，实体银行将消失，只要以任何形式提供银行服务的，都可以是银行。
在Bank 3.0 时代，客户需要的不是实体营业据点，而是银行的功能。现在，有24小时的数位金融随时在线上替你解答疑问。行动装置的普及也让「电子钱包」出现，你不用再带现金或信用卡出门，也可以透过手机完成所有的交易与服务。
（图片撷取：Google）
3.实体银行不见了！来自英国的掌上型银行「Monzo」
身为国际金融中心之一的英国伦敦，对发展「FinTech」不遗余力。负责英国Fintech推广的政府官员有自信地表示：「伦敦是世界上对Fintech发展具吸引力的城市，相信英国会成为这个领域的领头羊」。VentureRadar，一家专门挖掘具潜力新创公司的杂志，选出25间于2014~2015年成立的金融科技新创公司，分门别类、把每一家公司官网列出来让民众认识。
（图片撷取：Google）
今天，我们要介绍一家在这25间公司中，刚通过英国金融行为监管局FCA (Financial Conduct Authority, FCA)及审慎监管局PRA (Prudential Regulation Authority, PRA)发给正式银行牌照的掌上型银行- 「Monzo」。
（图片撷取：Google）
「Monzo」的前身是「Ｍondo」，成立于2015年。现年31岁的执行长Tom Blomfield是英国最年轻的银行负责人，他直接向媒体表示，没有与时俱进的银行会慢慢被淘汰。尤其英国脱欧后，大环境的艰困及低利率的环境，会让传统银行更需撙节开支。「即使各银行成立创新团队及数位研究部门，但往往流于作秀，当遇见困难时它们会缩减这方面的预算，回头投入原本的业务。」
Tom Blomfield颠覆以往银行的形态，创立一家「没有实体店面的银行」。「拥有正式银行牌照」对Monzo而言是个重要的里程碑，也是其相较其他金融新创公司的一大优势！从现在起，Monzo可以和现有ATM/ Debit card系统相容，避免店家拒绝客户用Monzo卡做支付，产生使用范围受限的问题。同时，用户的存款也能受到金融管理法规的保护。
（图片撷取：Google）
Tom Blomfield的目标是希望Monzo的规模，有一天可以成为「个人金融」界的Facebook或Google。然而，Monzo有什么特点让它可以追上Facebook或Google的使用者规模?
4. Monzo -所有服务皆从「手机」开始
以前，你要享有一间银行的服务，第一步就是带着身份证件和印章，亲自到实体分行开户。纵使网络提供线上开户的功能，还是免不了最后亲自到现场验证身份的程序。而Monzo和传统银行完全不同的是-所有服务皆从「手机」开始。只要有手机、透过电子信箱的验证，就可以完成开户。从下载App到完成，不到2分钟！
（图片来源：Lillian手机截图）
这个全新的「掌上型移动银行」，能够提供的服务包含「预借现金」及「转帐」，在你开户完成的2天后，会收到一张有九位数字的Monzo卡，Monzo会透过简讯发送密码，并请你到ATM变更密码，接下来就可以开始进行消费。
Monzo卡在消费时会直接在App显示商品价格、时间、地点，并有推播服务马上通知你，而消费当下它会同时记帐，让你更方便地控制自己的金钱流向。若发现卡片被盗刷，只要在App按一个键，就能第一时间冻结帐户减少损失。是这样的方便及安全性，让这个全新型态的银行走出不一样的道路。
（图片撷取：Monzo官网）
5.商务人士的好伙伴：「手续费全免」及「汇率自动换算服务」
Monzo 卡除了方便之外，还有另一项特点是手续费全免。使用Monzo卡在国外消费，无论是提款或刷卡皆不收取任何手续费。相对于一般银行的信用卡，除了要支付发卡机构的手续费、还要另给银行手续费，这个服务对商务及旅游人士而言真是一大利多。然而，不收取手续费的状况下，Monzo该如何获利？
回溯自古希腊时代，银行最初的出现，就是从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。Monzo一样，他们将客户的金钱借贷给需要资金的人，或是投资几乎无风险的政府公债来赚取利息，维持营运。并坚持一切公开透明，不会有丝毫隐藏的费用在任何交易中。
目前，Monzo App提供ios跟Android系统使用者下载，现阶段正专注于英国当地个人消费的使用者体验，英国使用者可以在132个国家用Monzo App感应结帐，当人到国外，App还会自动告知所在国对英镑的汇率。Monzo 2017开始的新目标，是突破美国法规的限制、用2年的时间打入美国市场，让愈来愈多人可以享受到这种新奇的银行体验。
（图片撷取：Monzo官网）
6.新功能「Monzo.me」-多人分帐的好帮手！
有没有一大群人去吃饭，最后结帐时你来我往找零钱的经验呢？当手上零钱不够时只能说「等我有的时候再给你」。开心的吃喝玩乐后，总少不了这个麻烦的阶段，Ｍonzo推出的新功能「Monzo.me」也为你省去这个困扰。
当推举一个人先替大家付款后，这个人可以透过Monzo App产生一个URL网址，接着把这个网址分享给其他人，只要点击网址，就能自动选择要从信用卡、Apple Pay、或Monzo帐户转帐付款给代垫者。
相反地，其他人也可以主动开启「Monzo.me」网页，在使用者名称处键入代垫者的使用者名称，就可立即付款。当然，这个转帐交易也是不收手续费的！
（图片撷取：Monzo官网）
Monzo ，这个被誉为「challenger bank 」的非实体银行，除了上述的「手机开户」、「自动记帐」、「手续费及自动汇率通知」、「多人分帐」等服务外，Monzo团队仍然不断地在与时俱进，推出一个又一个的新功能。
无论是法规的限制、科技面的挑战，它们都还有一段很长的路要走。未来，Monzo真的能够在无手续费的情况下永续经营吗？又或者真的能够在一个App上做到所有传统银行所提供的服务？若真的克服了种种难关，传统银行业真的要小心了！
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