干货 | 新能源车辆保险实践总结

活动:互联网保险共同成长群第21次线上分享
主题:新能源汽车保险经验分享
分享人:贾海冬
分享人简介
贾海冬,此前是一名互联网程序员,在日企做搜索引擎,曾任立刻保、最慧保的CTO、总经理,现在是杭州易保科技的联合创始人。目前管理两家公司,一家是杭州易保科技,一家是易保保险代理有限公司,这两家公司分别担任不同的职责,易保科技主要负责互联网领域和车辆领域的一些创新产品,易保保险代理主要做传统业务以及互联网保险产品的创新。

非常感谢曲速资本给我一个与各位交流的机会,很期待和各位进行交流。我在公司主要负责销售,我们公司未来希望通过技术的革新来切入到车联网中,围绕车给所有的车主提供前端和后端的服务,当前提供的服务主要是车险这一端。上半年,我们一直致力于团险以及有关企业的险种开发,其中就有一个叫曹操专车的项目,这个项目的车辆都是由新能源电动车构成,当前主要在杭州、宁波、青岛三个城市进行投放运营,易保主要给这个项目提供保险,这也是我今天的分享主题,分享一些我们在为新能源车辆投保的时候遇到的一些问题以及经验。

新能源车辆与原车差异

曹操专车车型为吉利帝豪EV,当前市场投放量2000台左右,今年目标是在13个省市投放一万六千辆车。在做新能源车辆投保的时候,我们发现跟新能源车跟原车型有一些差异:1、新能源车电池比较贵,价格贵,整车价格增高,因此新能源车辆的保费要比原车高;2、各个保险公司在核算车损险、道强险,与车相关的财产损失保费还是有差异的,大多数保险公司的会按照补贴前的售价作为核算的标准;3、各个保险公司、各个地区,各个险种核算的方式是相同的,我们在谈这个项目的时候,更多的保险公司愿意以一个价格支持多个地区的方式来签这个合约,这也是区别原有车型的定价方式,因为原有的更多是根据车型来定价。

新能源车辆保险的险种
当前原有汽油车辆的险种可以满足新能源车辆的承保要求,在新能源用户承保的时候,不建议用户投保道强险,因为其有效行驶里程在250公里以内,这类车发生道强的风险比较小,通常不建议用户投保道强险。另外,有关新能源车,还是希望保险公司能针对电池、动力方面出一些新的条款来做补充。当前的保险公司关心的还是电池,这部分占整车的一半价格,电池在拆卸的时候是整块更换,还是分块更换,会影响整个保费。我们在做这个项目的时候,发现对于运营公司来说更希望能保证运营的平稳性,但是新能源车当前在市场上理赔的时候遇到很多问题,导致车辆停运。
新能源车辆承保过程中的问题
当前遇到的问题有几类:1、因为新能源是新的车型,市场上配件价格不透明,也就是没有通常给4S店的光盘价,就导致保险公司定损没有依据;2、每家4S店的维修报价偏差很大,保险公司没有定损的标准,无从定价,导致车辆停运,我们经常会遇到类似的事情。
虽然新能源车看起来跟原车很像,但实际上新能源车的每一个零配件都有小改版或升级,这也是新能源车贵的原因之一,零配件贵就导致理赔赔付率上升。这个问题在1-4月份给我和客户带来了很大的困扰,经常有车被停运。
后来基于这些诉求,我们把车厂、客户、保险公司整体都打通了。我们是怎么打通的呢?我们找到相关部门,并且通过计算机的信息系统做了一个从配件、定价、4S店维修到定损到客户的财务端,把整个流程通过人工半自动化的方式做了一个理赔事故处理系统。这就快速有效的解决了定损难、赔款难的问题,包括用户财务收到款后先把赔款打给司机,因为通常由司机先垫付。流程贯通后,就大大提高了理赔的效率以及专车的运营,新能源车因为没有发动机,所以在低速行驶的时候声音非常轻,低速行驶通常在转弯的时候,导致前面的路人没有关注到后方的声音,突然变道发生人伤碰撞的意外,这种意外非常多。后来为了解决这个问题,就在新能源车上装了一个设备,当低速行驶的时候会有声音提醒。
新能源车加速度比较快,为了解决这个问题,也是装了智能硬件来进行智能的干预,目的就是有效提醒司机现在车速在加速上升了。因为我们做的项目是专车,专车司机由运营公司整体招聘,专车司机参差不齐,好多人没有开车经验,基于这一点我们也建立了一个风险评估的模型,把之前所有的数据(车主画像)都输入到系统里面,后面我们只要根据司机入职的资料,就可以给每一个司机进行风险评估,并规定了标准线,低于77分以下的要通过严格的书面考试以及路考。77分以上的就可以免试通过面试,进行司机入职资格认证。通过这种方式能够有效的辨别每个司机的风险,好司机快速上线,驾驶习惯差的司机要经过严格的培训才能上岗,降低了我们赔付的风险。
在上半年的实践中,这种方式是有效的,改变了司机的出险风险,降低出险率,有效改善了赔付情况,保险公司、运营公司都有益处,我们作为一个传统的代理公司,也通过技术手段改善了用户体验,体现了我们的价值。
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