挑一款好的重疾险的十大标准
这是财经鱼师爷第 20 篇原创
作者|鱼师爷
01
大家好,我是师爷。
今天,我们来谈谈重疾险如何挑选。
最近,新规即将实行,买重疾险的人群剧增。
但对于很多人来说,重疾险比较复杂,那如何挑选呢?
重疾险其实有十个标准,十个标准占据得越多,也就意味着这款产品越好。
不过要结合自己的具体预算,因为满足条件越多,保障越充分,产品可能越贵。
标准一:看有没有四种高发轻症
重疾险为什么先说轻症而不说重症呢?
因为重症前25种发病率占据所有疾病的95%以上,由保险行业协会和中国医师协会制定了统一标准,每家公司都一样,而轻症和中症各家保险公司是不一样的。
如果患者的程度还没达到重疾的程度,那轻症和中症就是我们的关键。
而四种高发轻症,是目前很典型的指标:
1、极早期恶性病变,比如常见的原位癌、精神病、皮肤癌等;
2、冠状动脉介入,就是我们所说的心脏支架,这是常见的一个治疗;
3、不典型性心梗,典型心梗是重症,但不典型心梗是轻症;
4、轻微脑中风,脑中风后遗症是重症,但轻微脑中风是轻症。
这四种高发轻症中,极早期癌症和心脑血管疾病,属于人类的三大杀手,属于高发病范畴。
所以万一患者没有达到重疾标准,这四种轻症很重要,能得到赔偿。
02
标准二:看有没有被保险人的轻症豁免责任
豁免分为轻症豁免、重症豁免、身故豁免、全残豁免。
轻症豁免责任就是被保人的轻症豁免,后续保费不用再缴,还能保障后续重疾。
现在有一半以上的公司自带轻症豁免,还有一些没有轻症豁免或者需要加费才有。
对于很多消费者而言,这种体验感比较好。
而港险,是没有轻症豁免,这是大陆独创。
03
标准三: 有没有投保人豁免
投保人豁免其实就是大人给孩子买保险的时候加上投保人豁免。
如果大人出了风险,那么孩子的保费就不用交了,但合同继续有效。
可以保障孩子一生,夫妻也可以。
04
标准四: 轻、中、重症是否共用保额
比如保100万,轻症赔了30万,重疾只能赔70万,这些产品有些坑。
现在有一部分公司使用非共用保额、额外赔付的。
比如100万重疾,轻症赔了30万,中症赔了60万,再发生重疾还能赔100万,加起来一共190万。
那对于消费者而言,一定是后一种比较好。
05
标准五: 轻症、中症的赔付比例
比如有些公司轻症可能赔付20%、30%、 40%,那肯定要选那种同样保障下,价格低、比例高的。
包括中症也是这样,赔的比例越高越好,保障充足。
06
标准六:理赔次数很重要
不管是中症还是轻症,至少要选择理赔两三次以上的。
现在人亚健康非常多,多个部位都有隐患,生二次以上的重疾已经很普遍。
有些产品可以最多赔付6次,对于很多人来说,看自己的经济实力,不过一般三次足够,太多没有太大意义。
07
标准七:等待期长短
我们买了保险后,会有一个观察期。
观察期期间如果发生重疾,是不能理赔,需要过了观察期才行。
一般90天、180天、甚至一年。
对于消费者而言,等待期越短越好,首选90天。
08
标准八:看疾病分组是否合理
一般多次赔付的重疾,大多数公司是分组的。
比如120种重疾赔5次,可能是分五组赔付五次,每一组赔一次,每一组可能有十几种病。
不分组的产品,可以赔偿二次、三次等。
不分组的产品比分组的贵20~30%左右,预算不够可以选择分组。
但是要看清一些高发疾病是否分散在不同组内,对于消费者而言,这个比较有利。
09
标准九:有没有癌症额外二次、三次赔付
所有重疾里,癌症是最高发的疾病。
癌症、心梗、脑中风,占据80%理赔。
而癌症有一个特点是它会转移和复发,所以预算够建议增加。
10
标准十:时间要早,保额要高,多家购买
重疾险对于身体健康要求比较高,一般成人工作几年后,往往有许多异常指标。
拖到后面之后,就再也没不了重疾,而且重疾险和你的年龄挂钩,越年轻越便宜,所以时间是关键。
其次,保额充足。
在预算允许的基础上,拉高保额,保额过低其实是杯水车薪。
最后,不要同时在一家保险公司买重疾,建议分散多家。
对于消费者而言,可以享受多家保司独有的延伸服务和医疗资源。
有些保险公司会和医院合作,那么这一块服务体验,对于患者来说,也是一个好处。
11
这世界上没有十全十美的产品。
所以能达到这十个标准里的,七八个标准,那么这款重疾险就是非常好的一款。
牢记一个中心,两个基本点,四项基本原则。
一个中心:按照家庭实际需求,按需规划;
二个基本点:保额充足,保障全面;
四项基本原则:买给谁,买什么,买多少,赔给谁?
以上是我浅薄的想法,希望对你有所帮助。
《阳光灿烂的日子》
引申思考:
希望每个家庭都能重视保险,侥幸心理不要有,人生只有一次,用钱能解决的事情不是大事。
推荐上次我写的重疾险历史:那些年,中国重疾险的辛酸往事
来源:微信:财经鱼师爷
定期科普保险和财经内容
敬请关注
我是鱼师爷
一个前银行人
也是一个脑洞有点大、脑袋有点大的保险经纪人
此生愿做保险行业的一股清流
为你搭建家庭财务风险的底层逻辑
从一百多家保司