挑一款好的重疾险的十大标准

这是财经鱼师爷第 20 篇原创

作者|鱼师爷

01

大家好,我是师爷。

今天,我们来谈谈重疾险如何挑选。

最近,新规即将实行,买重疾险的人群剧增。

但对于很多人来说,重疾险比较复杂,那如何挑选呢?

重疾险其实有十个标准,十个标准占据得越多,也就意味着这款产品越好。

不过要结合自己的具体预算,因为满足条件越多,保障越充分,产品可能越贵。

标准一:看有没有四种高发轻症

重疾险为什么先说轻症而不说重症呢?

因为重症前25种发病率占据所有疾病的95%以上,由保险行业协会和中国医师协会制定了统一标准,每家公司都一样,而轻症和中症各家保险公司是不一样的。

如果患者的程度还没达到重疾的程度,那轻症和中症就是我们的关键。

而四种高发轻症,是目前很典型的指标:

1、极早期恶性病变,比如常见的原位癌、精神病、皮肤癌等;

2、冠状动脉介入,就是我们所说的心脏支架,这是常见的一个治疗;

3、不典型性心梗,典型心梗是重症,但不典型心梗是轻症;

4、轻微脑中风,脑中风后遗症是重症,但轻微脑中风是轻症。

这四种高发轻症中,极早期癌症和心脑血管疾病,属于人类的三大杀手,属于高发病范畴。

所以万一患者没有达到重疾标准,这四种轻症很重要,能得到赔偿。

02

标准二:看有没有被保险人的轻症豁免责任

豁免分为轻症豁免、重症豁免、身故豁免、全残豁免。

轻症豁免责任就是被保人的轻症豁免,后续保费不用再缴,还能保障后续重疾。

现在有一半以上的公司自带轻症豁免,还有一些没有轻症豁免或者需要加费才有。

对于很多消费者而言,这种体验感比较好。

港险,是没有轻症豁免,这是大陆独创。

03

标准三: 有没有投保人豁免

投保人豁免其实就是大人给孩子买保险的时候加上投保人豁免。

如果大人出了风险,那么孩子的保费就不用交了,但合同继续有效。

可以保障孩子一生,夫妻也可以。

04

标准四: 轻、中、重症是否共用保额

比如保100万,轻症赔了30万,重疾只能赔70万,这些产品有些坑。

现在有一部分公司使用非共用保额、额外赔付的。

比如100万重疾,轻症赔了30万,中症赔了60万,再发生重疾还能赔100万,加起来一共190万。

那对于消费者而言,一定是后一种比较好。

05

标准五: 轻症、中症的赔付比例

比如有些公司轻症可能赔付20%、30%、 40%,那肯定要选那种同样保障下,价格低、比例高的。

包括中症也是这样,赔的比例越高越好,保障充足。

06

标准六:理赔次数很重要

不管是中症还是轻症,至少要选择理赔两三次以上的。

现在人亚健康非常多,多个部位都有隐患,生二次以上的重疾已经很普遍。

有些产品可以最多赔付6次,对于很多人来说,看自己的经济实力,不过一般三次足够,太多没有太大意义。

07

标准七:等待期长短

我们买了保险后,会有一个观察期。

观察期期间如果发生重疾,是不能理赔,需要过了观察期才行。

一般90天、180天、甚至一年。

对于消费者而言,等待期越短越好,首选90天。

08

标准八:看疾病分组是否合理

一般多次赔付的重疾,大多数公司是分组的。

比如120种重疾赔5次,可能是分五组赔付五次,每一组赔一次,每一组可能有十几种病。

不分组的产品,可以赔偿二次、三次等。

不分组的产品比分组的贵20~30%左右,预算不够可以选择分组。

但是要看清一些高发疾病是否分散在不同组内,对于消费者而言,这个比较有利。

09

标准九:有没有癌症额外二次、三次赔付

所有重疾里,癌症是最高发的疾病。

癌症、心梗、脑中风,占据80%理赔。

而癌症有一个特点是它会转移和复发,所以预算够建议增加。

10

标准十:时间要早,保额要高,多家购买

重疾险对于身体健康要求比较高,一般成人工作几年后,往往有许多异常指标。

拖到后面之后,就再也没不了重疾,而且重疾险和你的年龄挂钩,越年轻越便宜,所以时间是关键

其次,保额充足

在预算允许的基础上,拉高保额,保额过低其实是杯水车薪。

最后,不要同时在一家保险公司买重疾,建议分散多家

对于消费者而言,可以享受多家保司独有的延伸服务和医疗资源。

有些保险公司会和医院合作,那么这一块服务体验,对于患者来说,也是一个好处。

11

这世界上没有十全十美的产品。

所以能达到这十个标准里的,七八个标准,那么这款重疾险就是非常好的一款。

牢记一个中心,两个基本点,四项基本原则。

一个三角形法则,带你远离保险选择困难症

一个中心:按照家庭实际需求,按需规划;

二个基本点:保额充足,保障全面;

四项基本原则:买给谁,买什么,买多少,赔给谁?

以上是我浅薄的想法,希望对你有所帮助。

《阳光灿烂的日子》

引申思考:

希望每个家庭都能重视保险,侥幸心理不要有,人生只有一次,用钱能解决的事情不是大事。

推荐上次我写的重疾险历史:那些年,中国重疾险的辛酸往事

来源:微信:财经鱼师爷

定期科普保险和财经内容

敬请关注

我是鱼师爷

一个前银行人

也是一个脑洞有点大、脑袋有点大的保险经纪人

此生愿做保险行业的一股清流

为你搭建家庭财务风险的底层逻辑

从一百多家保司

(0)

相关推荐

  • 选择小雨伞阿波罗重疾险1号,100%避开重疾险中轻症陷阱

    大家有没有想过:为什么明明叫重疾险,却基本上都有中轻症的责任吗? 作为一个从业十多年的保险测评人,我写过了很多篇重疾险的科普文章,在不同的平台上回答过上百个关于重疾险的问题.这篇文章,是我为大家总结的 ...

  • 恒安标准恒悦安康:高发重症多次赔的重疾险

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ...

  • 恒大人寿万年青:用数字管理用户预期的高手

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ...

  • 百年康倍保:我和他们不一样!

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ...

  • 重疾险真相Vol.3|轻/中症是什么?如何配置?

    京哥说保,真精算师主笔 在信息泛滥.利益驱动的时代 唯有跟随真实的内心,方可找到合适的保险 在之前的文章中,京哥和大家探讨了购买重疾险要不要配置身故责任.核心观点是:重疾险配置身故责任非常不科学,不建 ...

  • 华夏常青树多倍版:数字游戏你追我赶

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ...

  • 长生人寿长生福:轻微脑中风条款较好的轻症、中症、重症多次赔重疾险

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ...

  • 人保寿无敌宝宝:保障至23岁的定期重疾(微医保)

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 医疗险和重疾 ...

  • 产品测评 | 不分组的多次重疾险

    产品测评 | 不分组的多次重疾险

  • 推荐一款便宜的重疾险

    推荐一款便宜的重疾险

  • 在看了117款线下重疾险后,我的内心是……

    名称与审美 重疾险,难免和生老病死挂着关系,容易触犯国人的忌讳,为了让产品名更讨喜,保险公司绞尽了脑汁. 产品名中出现最多的字眼:福.康.爱 平安福/国寿福/人保福/华夏福 倍享福/护身福/康健无忧/ ...

  • 百惠保测评,这款多次重疾险值得买吗?

    百惠保多次重疾险由百年人寿承保,是一款分组型重疾多次赔付重疾险. 重疾赔付5次,包含中症.轻症和前症保障. 百惠保在保障细节上和三峡福倍倍保太像了,一副"我啥都比你强一丢丢,却不比你贵&qu ...

  • 如何挑选一款新规重疾险,附最新产品分析

    懒伙计 / 佛系自媒体 / 保险指南 各位好,我是三哥,好久不见. 2月初开始,新规重疾险陆续上线,看了足够多的产品后,我理出新规产品的一些变化趋势,分享给大家. 就像旧规产品要看高发轻症一样,了解这 ...

  • 今天开售的两款「消费型重疾险 」怎么样,值得买吗?

    六一儿童节当天,国内有2款消费型重疾险上市,这两款分别是: 复星联合健康康乐e生 国华人寿至尊保终身重疾险 很多朋友一直在后台留言咨询,所以深蓝君在之前测评基础上进行更新,增加这2款产品的点评和对比图 ...

  • 刚刚升级的 3 款儿童「重疾险」,哪款值得买?

    想给孩子买保险,是每个父母都关心的事. 在<想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买>的文章中,深蓝君详细介绍了儿童买保险的原则和思路. 最近又有 3 款重疾险正式升级,深蓝君就通过 ...

  • 新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析

    重疾险从十几年前只保 20 种,升级到轻症.中症.重症累计上百种疾病,产品越来越多,价格也越来越低. 过去两年里,深蓝君至少测评了数百款产品,随着时间的推移,我大致了解了国内重疾险升级节奏,并且也编写 ...

  • 新品测评!又一款极致性价比重疾险

    很多年前,深蓝君和大家一样,为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思,咨询过很多人,也请过一些专业人士吃饭,始终没有特别好的结果. 直到我发现"消费型重疾险"的存在,完全改变了我对保险 ...

  • 又一款极致性价比重疾险上线了

    买保险一定要量体裁衣,适合自己才重要. 目前国内有近 200 家保险公司,重疾险竞争非常激烈,从消费型到多次赔付,越来越多新产品被开发出来. 今天深蓝君就通过 最新 7 款多次赔付重疾险测评,来看看真 ...