意外险的猫腻
01
按计划，今天的文章本应该是《买意外险，看这一篇文章就够了》；
但前天给你们推送的《买定期寿险，看这一篇文章就够了》阅读量创新低呀，好几个月都没有这么低的阅读量了...o(╥﹏╥)o
吓的我都不敢再用这个标题了，同一个标题用3遍，把你们都免疫了...
今天换个标题，换个角度，给你们讲意外险吧；
02
前段时间微信钱包的保险服务中上线了一款新的意外险，叫护身福意外险；
不过，它依旧没有对所有用户开放，如果你去微信钱包看，很可能是看不到这款产品的，这一点比较让人讨厌；
这款产品提供三个100万保障：
100万意外身故保险金+100万意外全残补助金+100万猝死保险金；
而它的保费只需要16元/月，即16*12=192元/年；
是否还记得，我给你们推荐过很多次的小米综合意外险100万保额是多少钱？
是299元/年，提供的保障是下面这样的：
直观上来看，微信的护身福意外险提供的保额还高一些，但保费却要便宜100块，那是不是说它超级值得购买？
在我看来，小米的综合意外险已经算是刷新意外险的保费极限了，如果说护身福意外险提供相同的保障，保费再便宜10块、20块，我是信的；
但现在护身福在便宜100块（1/3保费）的情况下，还能提供更高保额的保障，这就有点难以让人相信了；
有一句话说，事出反常必有妖，我第一眼看到护身福意外险的念头就是，这款产品必定有猫腻；
实际上护身福意外险的确是有猫腻的；
我们再来看看它提供的保障；
护身福有100万猝死保险金，这是没有问题的，小米综合意外险只提供50万猝死保障，显然这一点上护身福是更有优势的；
护身福没有意外医疗保障，小米综合意外险有5万元意外医疗保障，这是小米综合意外险的优势；
再剩下的，护身福有100万意外身故保险金+100万意外全残补助金+10万意外残疾保险金，而小米综合意外险是100万的意外身故/残疾保险金，这两者有什么区别呢？
这里要先科普一点意外险的常识：
我平常跟你们提到的意外险，就是指像小米综合意外险这样提供意外身故/残疾保障的综合意外险，既提供意外身故保障，又提供意外残疾保障；
关于意外身故/残疾保障有两点需要知道：
1）意外身故与意外残疾是共用保额的；
比如，对于100万保额的小米综合意外险，如果意外残疾已经赔付了50万，那在保险期间内再次发生意外导致身故，只能获得剩下的50万赔偿；
2）意外残疾保险金是根据残疾等级按比例赔付的；
残疾根据严重程度不同可以分为1级残疾~10级残疾，1级残疾最严重，赔付比例为100%保额；10级残疾最轻微，赔付比例为10%保额；
比如双眼球缺失是1级残疾，购买100万保额小米意外险的话，就能获得100万（100%）保额赔付；单眼球缺失是7级残疾，对应的能获得40万（40%）赔付；
我们再回过来看，可以发现，护身福意外险并不是一款标准的综合意外险；
护身福提供100万意外全残补助金，但这并不是我们所说的意外残疾保障，它仅仅保障8种全残，比如双目永久失明、四肢关节机能永久完全丧失等，相当于是1-2级残疾；
护身福提供的10万意外残疾保险金才是我们说的意外残疾保障，按残疾等级赔付，但显然保额是非常低的；
也就是说，护身福的高性价比是以阉割意外残疾保障为代价的，这是护身福意外险的猫腻所在，也是其他意外险常常存在的猫腻，是我们购买意外险时需要重点关注的。
就护身福意外险这款产品来说，如果单纯的用它来提供意外保障，我认为保障是有些不全面的，不太推荐；但如果已经买了其他的意外险，想再额外增加意外身故及猝死保障，护身福还算是不错的选择。
03
在线下销售的意外险中，还有一类百万身价意外险比较常见，比如说平安的百万任我行2018，其实也是有猫腻的，下面来了解。
平安百万任我行2018，提供下面这些保障：
对于30岁男性，交10年保障30年，保费是1699元/年；
保障上来说，它提供100万自驾车意外、100万公共交通意外、100万航空意外、100万电梯意外、100万重大自然灾害意外，并且还能疾病身故返保费，满期返保费，表面看，“保障很充足、很全面”；
实际呢？
1）百万任我行2018意外保障中仅提供意外身故及意外全残保障，跟护身福意外险一样，意外残疾保障是被阉割了的；
2）百万任我行2018的意外保障成本是非常非常低的；
100万的自驾车意外保障，保费只需要53元/年，如下图产品：
100万公共交通意外保障，保费只需要37元/年，如下图产品：
100万航空意外保障，保费不超过5元/年，甚至是可以不要钱免费领的，如下图产品：
100万电梯意外保障、100万重大自然灾害意外保障的保费成本更是不用说；
所以说，百万任我行2018提供的保障，如果我们用其他同类产品来替代，每年的保费都还不超过100元，100元能解决的问题，我想是没有必要花1699元的；
3）百万任我行2018提供5个100万保障，实际上还赶不上小米综合意外险的1个100万保障；
看好名字，小米综合意外险是一款综合意外险，所谓综合意外险，简单理解就是除了条款免责的，其他不论啥意外，都在保障范围；
自然的，百万任我行2018的自驾车意外保障、公共交通意外保障、航空意外保障、电梯意外保障、重大自然灾害意外保障，都是在小米综合意外险保障范围内的；
另外小米综合意外险还包含了百万任我行2018没保障到的N多其他100万意外保障；
看似保障很全面，实际上保障特别的片面，这是以平安百万任我行2018为代表的百万身价意外险最大的猫腻！
具体到百万任我行2018这款产品，意外残疾保障被阉割，意外保障的保费成本只要100块，保障还特别的片面，是否值得买，都不用我多说了。
04
这篇文章介绍护身福、百万任我行都是次要的，最主要是想告诉大家，在买意外险的时候要特别关注两个方面：
1）意外残疾保障是否有被阉割？
2）意外保障是否足够全面？或者说，是否为综合意外险？
这两个方面对我们的意外保障来说特别的重要，也是一款意外险常常存在猫腻的地方；
如果不幸掉到了这两个坑里，在发生意外理赔时真的会欲哭无泪的；
一个例子：
小明在下班过马路的时候不幸发生了车祸，导致左下肢截肢，造成6级残疾，一家人在悲伤之余略感宽慰的是，小明买了两份高保额的意外险：一份护身福意外险，一份平安百万任我行2018版；
但申请理赔的时候却让一家人傻了眼：
护身福意外险仅仅给赔付5万元，保险公司给出的解释是，小明没有达到全残，无法获得100万意外全残补助金赔偿，只能按照6级残疾获得10万残疾保险金50%的赔偿；
平安百万任我行2018版更是只返回160%所交保费，保险公司给出的解释是，小明作为行人发生意外车祸，不在平安百万任我行2018所保障得自驾车意外、公共交通意外范围内；
保险公司有错吗？保险公司没错；
小明有错吗？
小明有错，错在买意外险时没有做足功课，买错了保险...
...
希望这篇文章对你买定期寿险有帮助~
关于意外险的具体产品推荐，可以阅读《意外险就考虑这几款吧》；
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