真心想返本？你可以这样买保险
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虽然知道返本型保险性价比很低，但真心求推荐，大人、小孩都需要。
正如我在文章中分析的那样，我不推荐买返本型保险最最最重要的原因是，对很多家庭来说，返本型保险消费不起；在预算充足的情况下，不论买返本型还是买消费型，严格来讲并没有对错。
比如，虽然说买消费型保险，可以把节约的保费拿去理财获取更高的收益，但并不是每个人都会理财，我就知道有很大一部分人都把毕生的积蓄存在银行，对他们来说，股票、基金都是永远不会碰的；
更不是每个人能把节约的保费存下来，这些钱即使没用来买保险，也可能不知道花去买其他什么东西了；这时候“买消费型保险更划算”的观点就不太成立了。
另外，对于一部分伙伴来说，每年花好几千块钱买消费型保险，几十年下来交十几二十万保费，最终没出险，这些钱全都“打水漂”真的接受不了，他们可能宁愿不买保险，也不会去买消费型保险；在这样的情况下，相比较于不买保险，我想买返本型保险会是更好的选择。
说到底，每个人的消费观念都有差别，琳琅满目的商品就是最好的证明，我也在反思，我极力推荐购买消费型保险是否有些矫枉过正了，如果你已充分了解了消费型保险、返本型保险的优缺点，不论买消费型、还是返本型，对你自己来说可能都是最正确的选择。
所以，如果买保险真心想返本，你或许可以考虑按下面这样买。
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对于返本，医疗险、意外险不在我们的考虑范围内，这里说的返本主要是指重疾险、寿险。
对于重疾险、寿险，我最推荐怎么买呢？
一份终身消费型重疾险 + 一份消费型定期寿险。
比如对于30岁男性，购买一份百年康惠保重疾险：
再购买一份中信保诚祯爱优选定期寿险：
这样算下来，两份保险一共要缴纳的保费为：
4590*20+1245*20=116700元
现在的问题是，怎么样才能确保在将来一定能把11.67万保费从保险公司拿回来呢？
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方法一：额外买一份终身寿险。
终身寿险，顾名思义，就是保障终身的寿险，而寿险是保障身故的，而人固有一死，所以，基本上可以认为终身寿险是一定会赔付的保险。
如果我们买一份终身寿险，保额等于11.67万，那就能确保从保险公司获得11.67万的赔偿，这也就变相的可以认为返本了；实际上，买11.67万保额还不够，因为终身寿险也是需要保费的。
需要买多少保额的终身寿险呢？以弘康的弘利相传终身寿险为例。
对于30岁男性，20年交费的情况下，购买20万保额，保费是2940元/年，这款保险的保费成本是2940*20=58800元，加上前面两款消费型保险的11.67万保费，总保费是17.55万，小于终身寿险的20万保额。
也就是，对于一个30岁男性被保人，如果买了百年康惠保重疾险30万保额+祯爱优选定期寿险50万保额+弘利相传终身寿险20万保额，如果这辈子非常的幸运，终身没有患重大疾病，也没有在60岁前身故，三款保险总共交了17.55万，在最后身故时，保险公司会赔付20万的保额。
是不是“返本”了？
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方法二：购买一款寿险+重疾保障二合一的终身重疾险。
寿险+重疾保障二合一的终身重疾险也是能100%获得赔付的，要么患重疾赔付，要么身故赔付，跟终身寿险是一样的道理。
这类终身重疾险我在公众号有推荐，弘康多啦A保重疾险就是其中一款，以它为例：
对于30岁男性，20年交费的情况下，购买20万保额，保费是4380元/年，这款保险的保费成本是4380*20=87600元，加上前面两款消费型保险的11.67万保费，总保费是20.43万，基本等于多啦A保的20万保额。
是不是也“返本”了？
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你是不是有疑问了？
为什么要买消费型重疾险+消费型定期寿险+方法一或二，而不是直接买多啦A保重疾险50万保额呢？
还是我经常强调的，寿险+重疾保障二合一的终身重疾险最大的问题是，寿险责任及重疾责任只能赔付其中一项，如果被保人患重疾赔付保额了，就不再享有寿险保障，此后身故不能再获得赔付，这样保障是不全面的。
而分开买，重疾险与寿险保障是互不影响的，可以完全避免这个问题。
我们假定：
方法一：康惠保+祯爱优选+弘利相传；
方法二：康惠保+祯爱优选+多啦A保；
方法三：单独买50万多啦A保
他们之间在最终赔付上有什么区别呢？如下：
方法一与方法二比较，有什么区别呢？
通过上表你可以看到，两者保费是有区别的，方法二要贵；
如果没有患重疾，两者获得理赔金额是没有任何区别的；
如果患重疾，不论在60岁前患还是60岁后，两者在重疾+寿险赔付的总额也是完全一样的；区别在于，方法二的重疾赔付保额要比方法一多20万，而寿险赔付保额要比方法一少20万；
从我们保障的需求上来看，方法二会更合理一些：
如果我们不幸患重疾，方法二能提供更多的保额为进一步治疗提供保障，而方法一必须等身故后才能获得20万赔付；并且在患重疾后，方法二在60岁后是不提供寿险保障的，这与我一直分享的，老年人是没有寿险需求是相吻合的。
也就是，方法二的保障主要集中在60岁前，主要集中在为生存提供保障，这与我们的需求是保持一致的。
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最后还是要强调，买保险仍然首先推荐配置纯消费型产品，但如果你有返本的强烈需求，本文介绍方法一、方法二都是不错的选择。