乘风破浪的姐妹们如何做好自己的保障？最适合女性的几款重疾险

◎本文作者 | 陆拾肆

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大家晚上好，我是公众号的主笔陆拾肆。
最近大热的综艺《乘风破浪的姐姐》，让我们把目光聚焦到了女性的困境与力量之上。
这些“姐姐”们在舞台上挑战的，还仅仅是体能、舞技和刻板印象而已。女性在日常生活中要面对的“风浪”远比这些来得惊骇：职场歧视、身份认同、生育压力、家庭责任……
网上有个段子，很扎心也很现实：国家提倡生二胎，医院提倡母乳喂养，专家不建议隔代带娃，社会要求女性经济独立，宝宝渴望妈妈时刻陪伴，老公希望妻子貌美如花。
这个时代，女人不易做，很多时候得咬紧牙关去扛去闯。
伴随压力过大而来的，是女性的健康危机。
在各家保险公司新近公布的2020年中理赔报告中，几乎都有这么一个共同点：女性的重疾出险率明显高于男性。
以同方全球人寿为例，今年上半年理赔的重疾险客户中，女性占了59%，和2019年同期数据相比，上涨了7%。
长城人寿的数据与同方全球人寿高度相似，重疾赔付的男女比例约为4:6。
昆仑健康保险列出了不同年龄段的男女重疾理赔申请情况。数据显示，女性重疾正在呈年轻化趋势，31-40岁的女性是理赔申请客户中占比最高的。这个年龄段的女性，大多正处于左手事业右手家庭、乘风破浪打怪升级的阶段。
与女性健康高风险形成强烈反差的，是女性的抗风险能力。
联合国妇女署中国办公室国别主任安思齐在去年的一次演讲中曾表示，在过去27年中，我们的性别不平等现象只减少了2%。相同的职位，女性的收入比男性要低，这个现象仍然普遍存在。
智联招聘发布的《2020中国女性职场现状调查报告》显示，当前中国女性的整体收入仍低于男性17%。
还有很多为家庭付出一切却得不到认可的全职妈妈，因为没有收入，在家庭财务上缺少话语权，一旦失去依靠，就会让自己陷入绝境。
一个人如果患上大病，高昂的治疗费用只是一方面，术后几年不能上班工作，不能操持家务，修养康复也要持续花钱，考验财力的同时，也考验人性。
谁都不愿以最大的恶意去揣测身边最亲密的人，但妻子生病后遭丈夫离弃的例子，我们已经在新闻报道中见过太多。
一份重疾险就可以解决的问题，就没有必要去考验人性了。
重疾险的保险金，不仅可以用于治疗疾病，支付康复期间的营养费和护理费，还可以弥补自己停止工作期间的收入损失，能极大减轻家庭的经济压力。
但万一真的遇人不淑，这笔钱就是自己最大的保障，根据《民法典》第1063条的规定，重疾险赔付的保险金属于个人财产，即便离婚也不会被分割。
那么，女性该如何挑选重疾险呢？
重疾险的目的在于转移重大疾病风险，而目前女性最高发的重疾，是癌症。
 
据国家癌症中心最新一期全国癌症统计数据显示，近10多年来，我国恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅，其中女性发病率增长速度快于男性。
瑞泰人寿的年中理赔报告显示，今年上半年罹患恶性肿瘤的客户中，近七成为女性，数量远超男性。出险率前三位的恶性肿瘤为甲状腺癌、乳腺癌和宫颈癌。
同方全球人寿2019年的年终理赔报告中，女性客户的恶性肿瘤理赔数量更是达到了男性客户的3倍。
而恶性肿瘤的治疗费用普遍较高，以女性高发的乳腺癌为例，根据类型和分期的不同，花费在几万到几十万不等。
知乎上有一个特别让人心疼的问题：
提问者是一位三阴性乳腺癌中期患者，也是两个孩子的妈妈。从年前B超发现肿块到现在，术前的检查费、住院费和化疗费用，扣除职工医保，已经自费约7.2万元。
接下来的手术又是一大笔费用，手术之后可能还要继续化疗。而就在前几天，她收到了公司的通知，6个月病假结束后解除劳动合同，这意味着她不仅没有了收入，职工医保很快也要中断了。
癌症更可怕的地方在于容易复发。还是以乳腺癌为例，临床数据统计，近三分之一的早期乳腺癌可能出现复发转移；中期以后，如果发生了转移，术后复发的几率还会增加。
而且，研究发现，得过癌症的人，再患癌的几率也高于正常人。Cancer杂志2016年在线发表的美国SEER数据库流行病调查文章显示，过去二十年中，美国有超过8%的成年肿瘤患者患有第二原发肿瘤。
因此，癌症保障是女性在挑选重疾险时需要关注的一个重点，比如，癌症能否多次赔付，赔付间隔期是否合理等。
目前市面上癌症多次赔付的重疾险产品不少，但各方面都较优秀的，推荐下面这两款。
信泰超级玛丽3号Max
对于癌症的特别保障，超级玛丽3号Max有两个责任：
1）极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付
这一项其实就是恶性肿瘤所对应的轻症，也是轻症中理赔数量最多的疾病。对于大多数产品，同一种轻症只能赔一次，而在这款产品中，这种轻症可以再额外赔付一次，赔付金额为基础保额的45%。
要注意的是，第二次确诊的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”所位于的器官，必须与初次确诊的器官不同。
2）恶性肿瘤二次赔付（可选责任）
如果首次确诊的重疾是恶性肿瘤，三年后原肿瘤复发、转移、扩散、持续或者新发恶性肿瘤，额外赔付150%基础保额；如果首次确诊的重疾非恶性肿瘤，180天后罹患恶性肿瘤，同样额外赔付150%基础保额。无论是赔付比例还是间隔时间，在行业内都属于领先地位。
从轻症到重疾，对癌症的保障可以说很全面了。
除此以外，这款产品的亮点还包括：
● 60周岁之前确诊重疾，多赔80%基本保额；首次确诊轻症，多赔10%保额；首次确诊中症，多赔15%保额。
● 价格便宜，以30岁女性为例，买50万保额保终身，附加恶性肿瘤二次赔付，不带身故责任，年交保费为6380元。
不过8月25日这款产品即将下架定期版本，只保留含身故责任了，保定期的价格比保终身便宜很多，预算有限的朋友建议趁早入手。
信泰如意人生（典藏版）
信泰如意人生与超级玛丽3号Max同为信泰出品，在癌症保障上有相似之处，极早期恶性肿瘤或恶性病变、恶性肿瘤也都可以额外赔付，不同的是：
1）极早期恶性肿瘤或恶性病变最多赔三次
第二、第三次分别赔付基础保额的50%，每次确诊的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”所位于的器官须不同。
2）恶性肿瘤最多赔三次
赔付间隔期为三年，无论是原有恶性肿瘤的复发、转移、扩散、持续还是新发恶性肿瘤，都在赔付范围，第二、第三次分别赔付150%基础保额。
 
产品其他亮点：
●分组科学合理的多次赔付型重疾，保障110种重疾，最多赔6次，间隔期仅180天；一共分6组，6种最高发重疾分在4个组里，恶性肿瘤单独一组，增加了多次获赔的概率。
●重疾保额逐渐递增，每次增加20%，也就是说，第二次赔120%基本保额，第三次赔140%保额……60岁前初次得重疾，额外赔付50%基本保额。
●轻、中症保障高，轻症单次赔付50%基础保额，可以赔4次；中症单次赔付基础保额的65%，赔2次。
如果想要多次赔付，希望保障更全面，可以选择这款。
以下是如意人生典藏版的链接，长按并识别二维码，可查看详情：
最后，愿所有乘风破浪的女性，在去扛去闯的时候，都有一份坚实的保障。
相关阅读，点击标题可跳转到原文：
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《有了300元保300万的医疗险，还需要重疾险吗？》
《曾经被拒保的朋友可以试试这款重疾险》
《罕见重疾险：越晚出险赔付越多，最高翻倍赔，不出险还能返保额》
《重疾险新规即将出台，幸亏保险买得早，新规后少赔75万》

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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