读书笔记：家庭保险规划原则

制作家庭保险规划应遵循以下几个方面的原则：

1、保费支出要量力而行，保费支出的多少，要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。通常来讲，每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或特别高的家庭，则可以根据自身情况调整这一比例。如果保费太少，可能购买不到足够的保障；如果保费支出过多，则会影响家庭的正常生活，为了有效防止保费支出压力过度，投保者可以每两年对自己和家人的保单进行体检式回顾。根据自身财务状况的变化查漏补缺，调整完善自己的保险规划。

2、保额的确定要因人而异。一个家庭应该需要多少人寿保险呢？和费用支出一样，保险金额，特别是寿险金额的确定也要根据家庭的具体情况而定，对于普通家庭来说，考虑一般经验的倍数法，能够比较简单而准确地确定家庭保险金额。即每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的十倍。如果一个家庭的年收入是十万，那么这个家庭合适的保额需求应该是100万元

3,保险对象选择要先大人后孩子，每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任不同，因此在经济条件有限的情况下，把有限的保费用在最需要的成员身上，重要成员，重点保障。许多家庭在购买保险上优先考虑老人和孩子，这种行为的出发点是好的，但保障的次序确有问题，老人和小孩儿都属于家庭中的纯消费者，基本不能为家庭的现金流入做出任何贡献，孩子的生活教育，老人的晚年生活，最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，所以家庭保障对象的最高优先级为家庭经济支柱，即为家庭现金流产生的源头做好了备份。当家庭的经济支柱保障充足时，也可以考虑给孩子老人投保。

4,保险产品选择要先保障后投资，从保险的功能上看，保险分为两类，保障型和投资型。前者一般可以较低的保费投入取得较高的保障金额；而后者的主要功能是投资，其保障功能较为弱化，不能很好地体现保险的杠杆功能，所以在购买保险时家庭首先要考虑保障型的保险，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据家庭的实际情况，适当进行投资性保险的配置。

5,保险类型的选择。要先满足人寿保险后考虑财产保险。现实生活中，有很多有车主会为自己的爱车投保定额甚至超额车险，却忽略了为自身投保人身保险，也存在很多企业为企业投保企业财产保险而不为自己投保人身保险，出现了保险规划的本末倒置问题。人是创造财富者，没有人的保全也就没有财富的积累。因而家庭在购买保险时一定要分清主次，先买人身保险后买财产保险

6、有效利用防加险提高综合保障、附加险是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在，附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势，首先是保费低廉，花小钱高保障是附加险最重要的特点。另外附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致，独特，广泛的保障需要，更加丰富了保险规划的内容。例如购买终身寿险的同时附加医疗保险，既保障了保险人死亡的风险，又给予被保险人生存时的健康呵护。但是有效利用附加险的同时，还需要注意以下几个问题：（1），主险和附加险时效的问题。附加险依附在主险而存在，因此附加险期限往往短于主险。附加险期满后，如果没有和保险人就附加险续保达成一致，则主险依然有效，附加险却在期满后终止。（2）、只有在主险的有效期内才可以投保附加险。（3）、在选择附加险时，首先要清楚自己所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用，自己也需要的附加险，不要因为附加险费率较低就盲目拓宽保障。（4）、一般情况下，附加险和主险有购买比例和购买险种的限制，在投保前需要清楚所选择主险对附加险的限制。