几款好的养老年金产品，且买且珍惜！
前段时间，京哥给大家详细分析了年金险产品的精髓，年金险，该出手时就出手！
今天，京哥就围绕其可以解决的三大问题中的养老金问题，给出具体的保险产品解决方案。
在网上寻了半天，找到了三款京哥比较满意的养老年金产品，预定利率均为最高4.025%定价的产品，产品各具特色，京哥将会综合点评分析，希望能帮助到大家。
三款产品的名称如下：
● 信泰如意享
● 弘康相伴一生
● 复星保德信星享福
为什么选择养老这个问题。
因为中国目前正在面临严峻的老龄化问题，京哥相信大家平时都或多或少看到很多相关的报道和新闻，京哥在此就不过多渲染了。
虽然我们都希望自己和家人长命百岁，但某种程度上而言，长寿也是一种风险。
我们需要居安思危，仅仅靠国家和企业的补充养老是不够的，那只能解决我们最基本的生存问题。
如果要保障晚年的生活品质和尊严，我们需要在适当的时候规划自己的养老。
01
产品基本规则
三款产品基本规则，如下图所示：
➤ 从交费期间来看，信泰如意享期交设置有3年交，对客户而言更友好；
➤ 从起投保费要求来看，弘康相伴一生的要求最低，信泰如意享要求最高；
➤ 从是否搭配万能看，信泰如意享独立风骚，可搭配一款保底3%结算利率的万能账户（最近一个月的实际结算利率为5%）；
➤ 从产品责任来看，养老保险金方面，复星保德信星享福设置有保证领取20或25年可选的保证领取期间；身故责任方面，三款产品差异比较明显，信泰如意享的身故责任更重。
02
产品特色分析
上面京哥从多个维度说明了三款产品基本规则方面的差异，接下来京哥给大家详细分析一下三款产品的特色。
分析一款年金险，无外乎从以下三点出发：
❶ 如果活着，每年可以领取多少钱？
❷ 如果身故，保险公司会赔多少钱？
❸ 如果退保，可以领多少钱？
三款产品的特色分析，如下图所示：
由上图可以看出如下关系：
❶ 每年领取的养老金：星享福>相伴一生>如意享
❷ 身故金赔付金额：如意享>相伴一生>星享福
❸ 退保金额：如意享>相伴一生>星享福
星享福注重被保险人自身的养老品质，压缩身故责任，每年领取的养老金更高；而如意享和相伴一生则兼顾了养老品质及身故遗产的传承。
03
产品收益分析
产品收益的分析，还是采用上面的案例点：40岁男性，5年交，年交保费10万元，养老年金领取起始年龄60岁（星享福选择保证领取20年）
为了更好的展示产品的收益情况，京哥将从当年生存总收益及IRR收益两个角度进行分析：
当年生存总收益=当年领取养老金+当年末现金价值
Ps:通俗点理解，就是那个时点客户生存时，可享受到的总收益水平。
IRR收益率，公式相对比较复杂，京哥不做展开。大家可以通俗理解为一笔钱或多笔钱，投入一定时间后的复利水平，IRR收益率越高，代表产品的收益更好。
产品收益的分析如下图所示：
由上图可以明显看出：在主要的高年龄段 70岁及80岁，信泰如意享均为最优选择；其次，为弘康相伴一生。
最后为方便大家更好地理解三款产品详细的利益演示情况，京哥制作了一个较为详细的对比表格，供大家参考：
<<点击查看清晰大图>>
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总结
三款产品差异化策略比较明显：星享福注重被保险人自身的养老品质，如意享和相伴一生则兼顾了养老品质及身故遗产的传承。
如果让京哥来推荐，首选信泰如意享吧。
目前，监管已不允许备案预定利率超过3.5%的新产品，这几款不错的养老年金产品，已经到了且买且珍惜的时候了，未来不再有。
如果大家也有意选择信泰如意享产品，抓紧买吧。
10月31号该产品就会停售了。
最后，京哥觉得有必要提醒一下投保风险：
从案例演示表格可看出，产品的现金价值在第8年左右，才会超过所交保费，如果想短期持有的，不要买，中途退保有损失。
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