渤海乐健一生：如果责任可拆解会更好一些
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
共抗疫情
点评：
1-疫情当前，也是保险最能发挥作用的地方；
2-和其他公司一样，渤海人寿主动拓展了产品责任，并向医护人员捐赠了相关保险。
02
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：渤海乐健一生重大疾病保险（2019款）。虽然名为“乐健一生”，但这款产品并非医疗险，而是一款重疾险。
主险：渤海乐健一生重疾保险
附加险：渤海健康尊享两全保险
非捆绑销售，可不附加
重疾：108种，分6组，赔付6次
中症：20种，赔付2次，赔付60%保额
轻症：35种，赔付4次，赔付45%保额
身故：18岁前赔付2倍已交保费，18岁后赔付基本保额
恶性肿瘤多次赔：额外赔保额
极早期恶性病变多次赔：额外赔45%保额
重疾特别关爱保险金：56岁前，额外赔20%保额
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期限：终身
点评：由于两全附加险并非强制捆绑，这里就不涉及两全附加险了。
03
重疾责任
点评：
1-重疾108种，分6组，赔付6次；
2-两次重疾赔付间隔期为180天，癌症单独分组；
3-首次赔付基本保额，之后依次赔付110%/120%/130%/140%/150%保额。
点评：
1-前25种统一规定，剩余为保险公司自行设定；
2-从条款内容看，和大多数的重疾条款差不多，除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制：
点评：
1-很多产品都喜欢在终身险里面限制理赔年龄，渤海人寿在这方面还是“学”的比较快；
2-什么时候这股“歪风”可以少一点的时候，可能就是重疾险产品进一步成熟的时候。
04
恶性肿瘤多次赔付
点评：
1-被保人初次罹患重疾为恶性肿瘤，间隔三年后，再次罹患恶性肿瘤，额外赔付基本保额；
2-被保人二次罹患恶性肿瘤，间隔三年后，三次罹患恶性肿瘤，额外赔付基本保额；
3-第二次/三次罹患恶性肿瘤须满足条款约定的条件：临床完全缓解。至于什么叫“临床完全缓解”，合同里面有明确的定义。
05
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，无分组；
3-这款产品中症组和轻症组都有脑中风条款，虽然依旧是不残不赔，但60%的赔付比例还是不错的：
06
轻症责任
点评：
1-轻症35种，赔付4次，赔付45%保额；
2-两次轻症赔付没有间隔期，但有隐形分组。
点评：
1-轻症赔付45%的比例，在轻症当中还是比较高的，不过隐形分组的情况有些多；
2-从条款内容看，7种高发的轻症都有；
3-轻微脑中风条款同样是不残不赔：
另外，以下条款也有年龄上的限制：
07
极早期恶性病变多次赔
点评：
1-被保人初次罹患轻症为极早期恶性病变，再次罹患极早期恶性病变，额外赔付45%基本保额；
2-被保人二次罹患极早期恶性病变，三次罹患极早期恶性病变，额外赔付45%基本保额；
3-第二次/三次罹患极早期恶性病变须满足条款约定的条件：不同器官。在这个地方，产品也有明确的定义。
08
重疾特别关爱金
点评：被保人56岁前初次罹患重疾，额外赔付20%基本保额作为重疾特别关爱金。
09
住院关怀津贴保险金
点评：
1-被保人未罹患重疾，且在60岁后发生住院治疗的，给付住院关怀津贴保险金；
2-住院关怀津贴保险金=0.1%基本保额*实际住院天数；每个保单年度累计给付天数最高为90天；
3-在赔付重疾/身故/高残/疾病终末期保险金时，均需扣除已给付的住院关怀津贴保险金。
10
身故/高残责任
点评：以上条款可概括为：
1-被保人18岁前身故/高残，赔付2倍已交保费；
2-被保人18岁后身故/高残，赔付基本保额；
3-身故/高残/重疾/疾病终末期保险金，只能赔其中之一。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故与疾病是共用免责的，共9条，和大多数免责条款相比，还是比较多的。
11
疾病终末期保险金
点评：以上条款可概括为：
1-被保人18岁前达到疾病终末期状态，赔付2倍已交保费；
2-被保人18岁后达到疾病终末期状态，赔付基本保额；
3-疾病终末期保险金/身故/高残/重疾，只能赔其中之一。
下面是疾病终末期需要满足的条件：
12
保费豁免
点评：合同期内被保人罹患轻症、中症以及重疾，则可豁免后续保费。
13
比一比
本文结束
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