长生福优加：成年人投保买赔保额的版本更合适
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：长生福优加重大疾病保险。主险为长生福优加重大疾病保险，可附加投保人豁免。
之前测过长生福的老版本，这次是升级版。升级点主要体现在增加了【身故赔所交保费】的版本。但这次升级进化与老版本比，进化的依旧不彻底。
身故：所交保费
重疾：100种，赔付2次，不分组
中症：20种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%保额
缴费期：5/10/15/20
保障期限：终身
02
身故责任
点评：产品共分两个版本，一个版本是【赔保费】，一个版本是【赔保额】
【赔保费】的版本
1- 被保人18岁之前身故，赔付2倍所交保费
2- 被保人18岁之后身故，赔付保额。
【赔保费】的版本
1- 被保人在保险期内身故，赔付已交保费；
2- 赔所交保费的版本，不分18岁之前还是18岁之后。
下面是这款产品是身故免责条款：
点评：重疾险身故责任常见的免7条，不算多也不算少。
03
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付2次，赔付基本保额；
2-重疾2次赔付没有分组，间隔期365天。
和长生福老版本的设定一致，重疾2次赔没有分组，这还是相当不错。从条款内容看，前25种为统一规定的，剩余为保险公司自行设定。条款内容除了个别条款有3岁的年龄限定外，下面条款有年龄限制，购买需注意。
点评：不知道未来再次升级的时候，这种限制年限的条款是否可以去掉。
04
中症责任
点评：
1- 中症20种赔付2次，赔付比例为50%
2- 没有赔付间隔期，也没有隐形分组
点评：这款产品的【中症】脑中风条款，和很多重疾险【轻症】脑中风的条款是一致的，只是赔付比例变成了50%。另外，这款产品的【轻症】依旧有【轻微脑中风】的条款。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付比例为30%；
2-没有赔付间隔期，也没有隐形分组
疾病种类、赔付次数以及赔付比例都还可以，从条款内容看，7种高发轻症都有，其中轻微脑中风条款较友善。
点评：脑中风的条款，在长生福的产品中，不论是【轻症】【中症】【重症】都是有的，这已经非常难得了。即便是在康惠保旗舰（多倍版）中，亦或其他重疾多次赔的产品中，轻微脑中风条款要么被归为【轻症】，要么被归为【中症】，在【轻症】【中症】【重症】都有的，并不是太多。
06
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症、重疾，则可豁免后期保费。此外，这款产品也可以附加【投保人豁免】。
07
比一比
点评：
1- 如果在长生福优加的两个版本中选，尽管【赔保额】的版本比【赔保费】的版本贵了1985元，但还是选赔【保额】的版本更划算。
2- 如果和百年康惠保旗舰（赔保额版）比较，长生福（赔保额版）的版本贵了3160元。至于多出来的重症2次赔，轻微脑中风条款较友好，这两个点是否值3160元的价差，就看不同人的喜好了。
3- 即便是给孩子投保，长生福优加（赔保费）的优势也并不是太明显。但1000元的价差也还能接受，不是属于太糟糕的类型。
4- 不论长生福优加（赔保额版）,还是（赔保费版），都只适合二次加保，而不应该是第一款重疾险的首选。
本文结束
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