安联京彩一生（2019）：65岁之前可投保的百万医疗险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对百万医疗尚无概念，请点击阅读
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：安联京彩一生百万医疗险（2019版），全部保障责任为多个产品组合。其中，主险为意外险，附加险为百万医疗险。
主险：个人人身意外伤害保险（2016版）
附加险1：附加住院医疗费用补偿保险（2019版）
附加险2：附加质子重离子医疗保险（2019版）
附加险3：附加特定疾病特需医疗保险（2018版）
很多人看到这个组合，可能会有点蒙圈。其实将不同的保险产品组合，打包成一个全新产品，在保险行业属于一种常用的方法。不同的产品，保障不同的责任，也是能够理解的。
02
首次投保年龄
这款产品，最大的特点是：首次投保年龄放宽到了65岁。目前大部分百万医疗的首次投保年龄，都被限制在了60岁、50岁之前，而这款产品首次将投保年龄放宽到65岁，对首次年龄的要求还是比较宽松的。
至于有人提到，这款产品的最高续保年龄是102岁。其实这个地方并不是核心，对于这种一年期的产品，随时都有停售的风险。如果你看着这些数字就很开心，精算师将这个地方写成120岁也是可以的。
03
既往病
这款百万医疗险的既往病定义如下：
点评：保单生效前已经患有的疾病。那么，如果某种疾病已经治愈了，算既往病吗？
04
意外险做主险
这款产品的主险是意外险，附加险才是百万医疗险。下面是这款产品主险的保障责任：
点评：
1-因意外伤害，且180天内身故，赔付约定保险金额；
2-因意外伤害，且180天内导致伤残，按照伤残评定标准的赔付比例赔付；
3-共计额度1万元，这个主险保额其实没多少用处。当然，保险公司将意外险做主险，还是可以看成一种风控手段。毕竟对于短期意外险来说，停售或者不停售，都是很常见的事情。
4-不过对于60岁以上的其他医疗险，谁也不敢保证产品就不会停售。所以也不用太苛责这款产品。
05
续保条款
这款产品的主险（意外险），对于续保是没有任何承诺的。对于附加百万医疗险，续保条款如下：
点评：
1-明确告知：非保证续保，有可能会停售。这地方需要为这款产品精算师的坦坦荡荡点个赞！
2-可以申请续保，不会针对健康状况和理赔情况调整费率；
3-超过投保年龄（102岁）或产品停售，不再接受续保。
06
免赔额
点评：以上条款可概括为：
1-一般医疗免赔额为约定的1万元；
2-因重疾且在约定的医院范围内治疗或因甲状腺疾病接受治疗，免赔额为0。
07
外购药
点评：将外购药的报销明确写入了条款中，可报销60%。所有责任都写的非常明确，不给后续扯皮留空间。
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质子重离子医疗保险
点评：
1-质子、重离子医疗保险金累计给付300万，需额外附加；
2-与重疾医疗保险共用保额，保额内100%赔付。
这款产品的质子重离子医疗医院范围如下：
1）上海质子重离子医院，暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心；
2）上海瑞金医院肿瘤（质子）中心；
3）北京质子医疗中心；
4）兰州中国科学院近代物理研究所（IMP-CAS）；
5）301 医院河北涿州质子治疗中心；
6）山东淄博万杰医院博拉格质子治疗中心（WPTC）
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特定疾病特需医疗保险金
点评：
1-特定疾病：恶性肿瘤，良性脑瘤、重大器官移植；
2-特需医疗保险金包括特定疾病住院医疗费用和特定疾病特殊门诊医疗费用；
3-这项责任为附加责任，与重疾医疗共享保额，免赔额为0。
10
重疾绿色通道以及住院费用垫付
点评：可提供就医绿色通道及住院费用垫付服务，在保险期间内，仅提供1次。
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费率表
本文结束
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