信泰完美人生：迈过30%的坎，轻症赔付比例45%
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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前言
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信泰完美人生守护重大疾病保险。这是一款典型的带身故、重症多次赔的产品，和弘康哆啦A、百年守卫者1号是一样的产品结构。
这款产品刚出来的时候，后台几乎每天都有留言问询这款产品，现在复联备哆分风头又盖过来了，这款产品的声音好像又慢慢消失了。其实，买保险真的不用跟风，让子弹飞一会，可能会看的更清晰一点。
如果说创新点，这款产品最大的创新就是：轻症赔付45%起步。目前大部分重疾的轻症赔付比例为30%，这款产品将轻症赔付比例提升至45%，这一点还是值得表扬的。
虽然目前市面上也有一些是轻症45%起步的重疾险，但是那个价格和这款产品的价格是没办法比的。不过完美人生在轻症（轻微脑中风条款）方面，还是没有长生福友好。
至于为什么要和轻微脑中风条款较劲，是因为这个病种的发病率确实挺高，而且自从和谐健康之享停售后，这些喜欢“价格杀”的保险公司，再也不愿意在“轻症条款宽松”这条路上向前迈进半步了。
这个其实也能理解保险公司的苦衷，现在到处都在“比价格”，条款好点价格高点的产品几乎无人问津（例如已经停售的和谐健康之享），“费力不讨好”的开发这种产品又干什么呢？毕竟，保险公司也不是菩萨。
02
责任概述
身故：有身故责任
重疾：106种，赔付5次
轻症：55种，赔付3次，赔付45%
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期间：终身
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身故/全残责任
点评：身故/全残约定如下
1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
3-身故/重疾责任二赔一。
下面是这款产品的身故/全残免责条款：
点评：这款产品的身故免责为9项，看着比较多。其实，如果想要7条免责很容易，把【武装叛乱】项目和【核辐射】项目合并，把【遗传性疾病】项和【艾滋病项】合并，就可以了。
Ps：别说这种文字游戏没意思，某些产品就是这么干的。
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重疾责任
点评：
1-重疾106种，赔付5次，赔付基本保额；
2-重疾共分5组，两种不同的重疾之间赔付间隔期180天。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能理赔，以下条款也有年龄限制。
另外，这款产品的分组设定也是比较常见的，癌症单独分1组。
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少儿特定重疾保险金
点评：
1-少儿特定重疾10种，额外赔付50%保额；
2-18岁前首次确诊重疾为少儿特定重疾，才可以获得重疾额外赔付。
下面是少儿特定重疾的种类
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轻症责任
点评：
1-轻症55种，赔付3次，赔付45%的保额；
2-没有赔付间隔期，但有隐形分组。
轻症数量、赔付次数都不错，尤其是45%的赔付比例很不错，比大多数30%比例的产品要高很多。
从条款内容看，7种高发的轻症都有，中规中矩，没有特别坑的地方，不过下面条款有年龄限制。
另外，轻微脑中风条款同样是不残不赔
由于这款产品的轻症是3次赔付，将高发轻症的脑垂体瘤、脑囊肿和脑动脉瘤、脑血管瘤分拆，还是有意义的。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或重疾，则可豁免后期保费。
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比一比
点评：
1- 很显然，相比康乐一生加倍保和弘康多啦A，完美人生的价格还是有些优势的；
2- 轻症45%的赔付比例，价格便宜了一些，完美人生的竞争优势很明显。
那么和时下风头正劲的复联备哆分1号比较呢？
1- 完美人生相比备哆分，中间价差便宜了500元，保障责任少了中症，但轻症赔付比例多了15%；
2- 如果你打算买带身故责任的重疾险，完美人生和备哆分都是可以选择的。毕竟如果你想买50万+的额度，不管是备哆分还是完美人生，你都无法一步到位。
Ps：
完美人生的意义
如果完美人生的轻症赔付比例再进一步达到50%
完全可以挤死那些“中症”产品
Ps：
请问保参谋
如果完美人生和备哆分
只能让你二选一
怎么选？
我会选康惠保+康乐c
保额做到100万
原因无他：太穷，没钱！
本文结束
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