第一批90后已经开始被拒保了

致敬 迭戈·里维拉《编织工》简七·豆

文|简保君(微信公众号:简七读财)

大家好,我是简保君。

前段时间,有位朋友在体检时查出了一个小问题,多发肺结节。

这才想起来,要赶紧买个保险了。

买保险前匆匆跑来问我:如果不主动告知体检结果,保险公司能查到吗?

她觉得,体检报告是个人隐私,只要不说,保险公司就不会知道有异常。

我坦白告诉她,这种情况投健康险有些困难,大概率还是会被保险公司拒保的。

为什么呢?今天就想和你聊聊,保险公司到底能够对你的信息了解到什么程度,并分享2个注意点,帮你买到心仪的保险。

01 

在我们投保时,投保须知里有一条是“相关授权”——

说的就是保险公司有权从任何渠道调查客户信息(以及健康状况),作为核保和理赔依据。

不过,几乎没有保险公司会在投保时进行相关调查,毕竟成本还挺高的…

一般需要靠客户自觉,你说什么它信什么。

可一旦出险,那就完全不一样了。

这意味着保险公司,马上就会有一笔几十万甚至上百万的理赔金需要支付出去。

这时保险公司一定会认真核实:这次赔付是否在责任保障的范围内。

如果觉得案件有疑点,还会回头去调研客户投保时的健康情况等等。

尤其是对于那些,一过等待期就出险,或者短时间内多家投保高额度人身险的客户,保险公司会重点关注。

02 

我们的健康状况,一般来说有两个途径会留下记录:医院就诊信息和私立体检机构。

医院的就诊信息,主要是通过「医保卡」来调查,比如说通过医保卡买了什么药,留下了什么诊疗记录、体检结果等等。

之前遇见过这样的案例:

客户投保时,是被保险公司正常承保的,但在理赔时被保险公司发现客户曾多次购买糖尿病长期用药(盐酸二甲双胍片)。

他一再强调是用自己的医保卡给父亲买药才留下的购买记录,但自己投保时确实是身体健康的。

于是保险公司提出了要求:

必须提供投保前后连续3个年度的体检报告。

保险公司的意思也很清楚:

我发现你买过既往症用药,你说给别人买的,那你证明给我看你投保时的健康状况。

且不说连续年度体检报告能不能保存妥当,这种情况保险公司就算是拒赔,也是有理有据的。

本着不给自己找麻烦的原则,建议大家医保卡别外借,别用自己的医保卡给家人买慢性病药。

另外,除了去医院体检,现在很多专业的私立体检机构也挺受欢迎的,有些公司每年会给员工团购体检套餐。

保险调查员只要稍加走访,就能了解到公司有哪些合作的私立体检机构,进行重点调查就能合理、合法查出你的信息来。

既然保险公司极有可能调取到体检报告,那么如果是以下三种情况,就需要如实告知保险公司:

  • 已经确诊的病症

  • 有明确的诊断报告

  • 有就医记录的疾病

否则保费交了,保险公司可以有理由不赔付,也不退款,就得不偿失了。

当然啦,比如最近有个感冒头疼,就不需要专门去说明了。

03 

原本以为年轻人身体好,投保应该挺轻松的。

但最近接触了几个二十岁出头的年轻人,体检报告上的异常提醒可真不少:结节、息肉、尿酸高、脂肪肝…

看完我都觉得…这届年轻人,挺难的。

在身体状况良好时,还是尽早投保,才能避免未来“带病投保,无保可投”的尴尬境地。

此外,我还想和你分享2个注意点:

1)投保前、等待期,这2个时间段最好不要体检。

投保前体检,如果有了一些意想不到的「指标异常」记录,这就是在给自己开始“投保困难”模式了。

等待期体检,查出了异常也很麻烦,因为等待期内还属于保险公司的免责范围,保险公司是可以不赔的。

所以除非是保险公司需要我们进行复查,否则不建议大家在投保前或者等待期内去体检。

2)多款产品同时核保。

当身体有些异常情况、需要人工核保时,我们可以同时再选择一两家核保相对比较宽松的保险公司的产品。

多款同时核保,哪家能承保就投哪家。

想到最近看到一些调查,挺感慨的。

说年轻人不睡,是因为自己的时间太少了。所以即使很累也要熬夜,压榨出自己的独处时间。

不知不觉中,身体出现了小毛病。想到未来如果真的患重病,会给家人增加经济负担,就琢磨去买个保险。

但是因为之前的误操作,在投保时“被现实上课”,着实让人心疼。

生活中,总是会有各种各样的场景,临到头了,才开始后悔之前没有具备“早晓得”的知识。

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