第一批90后已经开始被拒保了
致敬 迭戈·里维拉《编织工》简七·豆
大家好，我是简保君。
前段时间，有位朋友在体检时查出了一个小问题，多发肺结节。
这才想起来，要赶紧买个保险了。
买保险前匆匆跑来问我：如果不主动告知体检结果，保险公司能查到吗？
她觉得，体检报告是个人隐私，只要不说，保险公司就不会知道有异常。
我坦白告诉她，这种情况投健康险有些困难，大概率还是会被保险公司拒保的。
为什么呢？今天就想和你聊聊，保险公司到底能够对你的信息了解到什么程度，并分享2个注意点，帮你买到心仪的保险。
01
在我们投保时，投保须知里有一条是“相关授权”——
说的就是保险公司有权从任何渠道调查客户信息（以及健康状况），作为核保和理赔依据。
不过，几乎没有保险公司会在投保时进行相关调查，毕竟成本还挺高的…
一般需要靠客户自觉，你说什么它信什么。
可一旦出险，那就完全不一样了。
这意味着保险公司，马上就会有一笔几十万甚至上百万的理赔金需要支付出去。
这时保险公司一定会认真核实：这次赔付是否在责任保障的范围内。
如果觉得案件有疑点，还会回头去调研客户投保时的健康情况等等。
尤其是对于那些，一过等待期就出险，或者短时间内多家投保高额度人身险的客户，保险公司会重点关注。
我们的健康状况，一般来说有两个途径会留下记录：医院就诊信息和私立体检机构。
医院的就诊信息，主要是通过「医保卡」来调查，比如说通过医保卡买了什么药，留下了什么诊疗记录、体检结果等等。
之前遇见过这样的案例：
客户投保时，是被保险公司正常承保的，但在理赔时被保险公司发现客户曾多次购买糖尿病长期用药（盐酸二甲双胍片）。
他一再强调是用自己的医保卡给父亲买药才留下的购买记录，但自己投保时确实是身体健康的。
于是保险公司提出了要求：
必须提供投保前后连续3个年度的体检报告。
保险公司的意思也很清楚：
我发现你买过既往症用药，你说给别人买的，那你证明给我看你投保时的健康状况。
且不说连续年度体检报告能不能保存妥当，这种情况保险公司就算是拒赔，也是有理有据的。
本着不给自己找麻烦的原则，建议大家医保卡别外借，别用自己的医保卡给家人买慢性病药。
另外，除了去医院体检，现在很多专业的私立体检机构也挺受欢迎的，有些公司每年会给员工团购体检套餐。
保险调查员只要稍加走访，就能了解到公司有哪些合作的私立体检机构，进行重点调查就能合理、合法查出你的信息来。
既然保险公司极有可能调取到体检报告，那么如果是以下三种情况，就需要如实告知保险公司：
已经确诊的病症
有明确的诊断报告
有就医记录的疾病
否则保费交了，保险公司可以有理由不赔付，也不退款，就得不偿失了。
当然啦，比如最近有个感冒头疼，就不需要专门去说明了。
03
原本以为年轻人身体好，投保应该挺轻松的。
但最近接触了几个二十岁出头的年轻人，体检报告上的异常提醒可真不少：结节、息肉、尿酸高、脂肪肝…
看完我都觉得…这届年轻人，挺难的。
在身体状况良好时，还是尽早投保，才能避免未来“带病投保，无保可投”的尴尬境地。
此外，我还想和你分享2个注意点：
1）投保前、等待期，这2个时间段最好不要体检。
投保前体检，如果有了一些意想不到的「指标异常」记录，这就是在给自己开始“投保困难”模式了。
等待期体检，查出了异常也很麻烦，因为等待期内还属于保险公司的免责范围，保险公司是可以不赔的。
所以除非是保险公司需要我们进行复查，否则不建议大家在投保前或者等待期内去体检。
2）多款产品同时核保。
当身体有些异常情况、需要人工核保时，我们可以同时再选择一两家核保相对比较宽松的保险公司的产品。
多款同时核保，哪家能承保就投哪家。
想到最近看到一些调查，挺感慨的。
说年轻人不睡，是因为自己的时间太少了。所以即使很累也要熬夜，压榨出自己的独处时间。
不知不觉中，身体出现了小毛病。想到未来如果真的患重病，会给家人增加经济负担，就琢磨去买个保险。
但是因为之前的误操作，在投保时“被现实上课”，着实让人心疼。
生活中，总是会有各种各样的场景，临到头了，才开始后悔之前没有具备“早晓得”的知识。