2021年十九款重疾险大对比

2021年1月底整个重疾险市场重新洗牌，我在2021年春节期间梳理了19款全新上架的重疾产品，从产品形态，保障力度，特色条款，综合评价4个层面逐一解析。

一、产品形态：

之前我在知乎上回答了一个关于为什么新规重疾涨价的问题，通过理赔数据不难看出重疾多次理赔功能让保险公司吃了个暗亏，所以这次把19款产品按照重疾赔付次数归为3类，分别是单次赔付重疾，多次分组赔付和多次不分组赔付。

9款单次赔付重疾：

2款分组多次赔付重疾：

8款多次不分组赔付重疾：

可以看出2021年2月之后上架的重疾都受到了行业约束。轻症赔付比例都不再突破30%保额。由于保险市场竞争残酷，平安、太平洋这些老牌公司，纷纷增加了比如中症、特定疾病的保障内容，且至少下调了10%的产品价格。这点来说确实是有很大进步，下一步是下调多次理赔功能的价格。比如说0岁孩子50万保额终身储蓄型多次赔付重疾，定价最便宜的是4K+，老品牌多次赔付如果能下调到6K+就很有竞争力。

而以工银、中英为代表的合资公司保障内容并没有发生大的突破，保费反而上涨了10-30%。之前值得称赞的前10年额外送50%保额，【严重川崎病】不要求冠状动脉扩张，【轻微脑中风】不要求后遗症理赔也随之消逝。我想任何一个保险从业者，会优先考虑产品杠杆力度、理赔门槛变化，而不是死守着品牌不放。此消彼长下，我认为工银御享颐生（尊享）和中英臻爱守护、臻享守护已经失去了2016-2020年积累下来的竞争优势，得看特色条款的表现了。

太平福禄欣禧由于不带轻症和中症保障，理赔门槛相对较高。比如需要实施开胸开腹手术，【脑中风】需要严重到一肢肌力2级水平才能理赔，基本上可以判断是一款过渡形产品。

同方、国泰、百年、中华的4款产品价格与老产品相比相差不大，尤其是中华——《2021版中华福》。产品不分组，多次赔付且没有同原因限制，价格比很多单次赔付的产品还要低30-40%算是坚持走亲民路线的产品。

中意、富德、阳光是三款特殊的产品，价格都轻微上涨，不过却在老版本重症额度上加大了杠杆。富德生命的《尊享健康》特色条款是未成年人18岁前或60岁后双倍理赔重疾保额，成年人70岁后双倍重疾保额。投保50万未来拥有100万重疾保额，实打实的对抗医疗通胀。目前有这种功能的产品是很稀缺的。之前很多昂贵的分红重疾画了个保额能长大的饼，但实操却非常困难，一是因为保额逐年增大，不像富德一上来就可翻倍。二是由于分红不确定，如果不能每年稳拿中高档分红，那保额还不一定能翻倍。

中意《悦享安康》有了中症保障，提高了轻症额度，同时还保留了重症理赔后中症、轻症继续有效的特点，打乱了疾病并发症关联性以及理赔时间的先后顺序。

阳光推出的《倍享阳光》，在60岁之前2倍理赔重疾，买50万重疾，相当于其他家100万额度，虽然比不上富德尊享那么狠，但是作为传统老牌保险公司，能推出这么一款极具杠杆力度的产品是极其少见的。以上这三款产品价格适中，如果在理赔门槛上不失太多分就属于值得推荐产品。

而人保、长城、长生、利安的产品设计还是老一套。轻症+中症+重症+非常中庸的特色条款，产品定价偏高，除非一些关键病种能比其他产品更容易获赔否则就没什么存在感了。

二、保障力度

还是老规矩，我们把相同的地方省略掉，从不同之处对比优劣。

心脏：

心脏分为【早期心肌病】、【冠介手术】、【较轻心肌梗死】来对比。

由于【较轻心肌梗死】行业统一制定了理赔门槛和理赔上限。除过渡产品太平福禄欣禧外，18款产品理赔门槛一致，额度相差10%基本保额。

【冠介手术】也就是常说的支架手术，由于一般手术方式都为非开胸，自从某些保险公司败诉后各家产品基本上都加入了此项内容，理赔门槛一致，额度相差10%基本保额。

【早期心肌病】：之前写过一篇关于心肌病理赔的文章，心室肥厚可能导致心梗或是猝死。16款产品理赔门槛一致，均为纽约心脏病协会标准，心功评级III级。

《21平安福》、《中意悦享》、《长城吉康》由于理赔额度更多，在心脏方面有优势。

大脑：

大脑部分我拆分为【轻微脑中风后遗症】、【微创颅脑手术】、【脑炎后遗症】来对比

【轻微脑中风后遗症】脑血管意外由于这次行业统一规定，统一为肌力鉴定III级，理赔门槛各家一致，其结果是打压了长生、中英、恒安这些原本合同条款有优势的公司，由原本可不留后遗症变为必须遗留才能理赔了。

要知道肥胖人群日益增多，高血脂、高血压容易导致脑梗、脑溢血，我只能说之前听从建议买了这些产品的人是赚到了，后期看会不会设计不留后遗症的前症来突破行业对【轻微脑中风】的限制。（前些年写过一篇关于脑中风怎么一回事的文章，从血管怎么堵的，怎么爆的、事后如何理赔的都有讲，感兴趣的朋友可以看看）

【微创颅脑手术】与【脑炎后遗症】19款产品理赔门槛一致，【微创颅脑手术】2021年之前有中症比例赔付的产品，如今也没有了。那么在矮子里面选高个的话《太平福禄欣禧》、《国泰佑享安康》这两项都不保，大脑保障方面就表现得不尽如人意，剩余17款产品可选。

肝与肾

目前所有的重疾险在重症范围内都包含了终末期肾病和肝硬化，但是在轻症里面就不尽然。稍微有点医学常识的都知道如果没有早期肝硬化和早期慢性肾功能衰竭保障，就只能等发生了肝性脑病和达到尿毒症阶段才能理赔。如果已是慢性肾衰肌酐值达到442，虽然不能治愈，但,可延缓进入尿毒症期，这时候能提前通过轻症先行赔付，就会降低家庭经济压力，建立起面对疾病的信心。（肾小球滤过率是怎么一回事？什么是胃底食管静脉曲张？保险如何理赔？感兴趣的朋友可看我前些年写的文章，这里就不再赘述了）所以，《太平福禄》、《同方康健》、《21人保福》、《富德尊享》，《国泰佑享》、《21长生福》、《中英臻爱》、《中英臻享》肝、肾保障不怎么好。剩余11款可选。

胰腺

记得前年有个保险理赔的案子闹上了新闻。说一保民购买重疾险后得了胰腺炎，通过ICU清创花了13万却遭到保险公司拒赔，理由是未按照合同约定实施开腹手术。最后通过记者协调保险公司协商理赔。（为什么胰腺炎会花13万之巨？什么是壶腹部结石导致的胰腺炎？医学上、法律上如何争取理赔？感兴趣的朋友可看当期文章。）

胰腺保障做得最好的是《大、小平安福》，不要求是开腹还是微创手术都可理赔，而且理赔额度为重症保额，所以，在胰腺的保障上贵确实有贵的道理。我发现很多重疾合同都没有【腹腔镜手术】这一项，要会运用行业规章制度以及医疗险来规避风险。

视力

视力分为【双目失明】、【单目失明】、【视力受损】、【失去一肢和一眼】四项评测

90%的保险公司在这4项责任上做年龄限制，而《大小平安福》并无年龄免责，【视力受损】更是提高至中症保障，所以视力保障方面大小平安福值得推荐。而做得最差还是《太平福禄欣禧》与《富德生命尊享健康》。

听力：

听力分为【人工耳蜗植入】、【单耳失聪】、【听力受损】三项评测

做得特别好的产品没有，不失分就是赢。很显然除《太平福禄》外，《同方康健》三项都不保。听力表现出色的是工银、人保、中华、百年。

其他：

其他项分为【严重哮喘】、【独立能力丧失】、【小面积烧伤】和【原位癌】四项评测

【严重哮喘】只有《中意悦享》和《百年康多保》没有此项保障，剩余17款产品都包含。17款中有9款是没有年龄限制。如果看中此项保障，可以在无理赔年龄限制的产品中进行挑选。

【独立能力丧失】是2020年之前的一项兜底条款，属于状态类赔付条款。其作用是无论意外或是疾病，只要达到了失能状态即可理赔，而我失望地发现2021年这19款新产品都无此保障，只能说大家都退步了吧。

【10%小面积3度烧伤】中英、同方、太平均无此保障。同方和太平还好说，毕竟一分钱一分货而中英主打多次赔付价格本来就偏高，但缺少保障内容就有点说不过去了吧。

【原位癌】是未发生浸润的癌症，在《疾病和有关健康问题的国际统一分类》（ICD-10）中编号D00-D09是这次重疾改革的重头戏，由各家公司自行决定是否加入。除太平外，长城吉康敢冒天下之大不韪不予加入此项责任，也不知道是不是之前叫嚣重疾改革后不保原位癌那群业务员给的勇气？真听了这些人的话，那就不能怪消费者用脚投票了。——尽量不买不保原位癌的重疾险，尽量不买不带轻症责任的重疾险。

这次原位癌理赔分两套标准，一是传统的ICD-10判定，另一种是以2018年执行的AJCC8（常见肿瘤分期）来判断。后者主要是TNM分级，对肿瘤直径大小，有无淋巴转移（转移多少），有无远端转移进行描述，资料会比前者更加详实。我手里并没有这套书，就不拍照了。（什么是TNM分级？这些癌症是如何理赔？感兴趣的朋友可回顾前些年的老文）

三、特色条款：

以上为各家公司约定的特色病种，这19款产品的特色条款总结如下：

第一梯队：最具实用价值的是富德尊享和阳光倍享，因为所有重疾不仅双倍理赔而且双倍时间长达几十年。

第二梯队：二次赔付功能最具实用价值的是中意悦享和中华中华福，因为不分组无同一疾病原因限制。

第三梯队：具有交界性肿瘤/类癌赔付功能的百年康多保，工银御享，太保金典。因为95%的产品不理赔癌前病变，比如肺结节不一定就是肺癌，如果经CT报告显示周围不规则而实施了手术，切出来非恶性也可理赔。工银甚至可理赔女性乳腺纤维瘤，有这类条款的产品很少。

第四梯队：少儿特定疾病最具实际价值的是工银御享、中英臻爱、太保少儿金典、同方康健。因为抓住了比如白血病，再障，川崎病、瑞氏综合征等几项重点。

四、综合评价：

从价格、理赔额度、理赔门槛、病种缺失、特色条款综合看来：

如果着重考虑品牌因素，推荐中资21版大小平安福（丐版）与合资工银御享。虽然这两款产品产品力都比较一般，但胜在公司背景实力雄厚，无论是偿付能力还是核保，理赔时效方面都做得不错。太保两款金典人生主要是不包含中症以及轻症理赔额度偏低，看以后有无新产品可以替代。

如果从重疾保额来讲，富德尊享太能打了，买50万抵100万，同时自带恶性肿瘤、脑中风后遗症、心梗三年后还可再次理赔。遗憾是【听力受损】、【视力受损】、【坏死性胰腺炎腹腔镜手术】【微创颅脑手术】【早期肝硬化】不包含，需要搭配其他产品来堵漏。

综合性能表现得不错的是百年康多保、中华中华福、中意悦享安康、阳光倍享阳光。四款产品定价中等或中等偏低，保障内容相对齐全，特色条款无论是癌前病变还是首次恶性肿瘤额外理赔都具实际作用。至于剩下的12款产品则作为这7款产品的绿叶，或许年中会有新产品推出同台竞技一下。

有些消费者找到我第一句就是推荐一款产品，保险产品只是解决问题的工具而已，只能画一个范围，比如19个产品中选2-3个出来,100个产品选10-20个出来。而在购买之前，还需要确认身体情况如何？你该买什么样的险种？（比如三高就放弃重疾险转投防癌险，视力近视800度的就放弃健告问询800度转投1000度的）。家里经济情况如何，该买多少保额合适？（保险本质是经济风险转移，转移额度大小与家庭收入、结余有关。额度低了，自己都可抵御的风险，也起不到保险作用；额度高了，保费可能会负担不起），购买之后还涉及未来长期服务（比如这里讲到或没有讲到的一些病种在实际出险时的运用，拿到合同后能不能看懂，甚至是长期服务协议的签署）。所以，这根本就是一个很系统化的事情。