理赔实录 | 投保仅半年患原位癌，达尔文3号赔22.5万，后续保费不用交

买了保险后，大家都会关心理赔。

所谓好事不出门，坏事传千里。受个别案例的影响，给不少人造成了“理赔难”的印象。

其实，只要符合合同约定，保险公司是一定会理赔的。

就像今天要分享的案例，过程中出现了一些小插曲，但最后还是成功理赔。

我们一起来看看。

01

案例详情

案例概况

信泰达尔文3号重疾险

投保时间：2020年8月18日

出险时间：2021年4月27日

报案时间：2021年4月29日

理赔原由：确诊原位鳞状细胞癌

理赔金到账时间：2021年5月28日

缴纳保费：8345元

理赔金额：22.5万元

1、投保

2020年8月18日，H女士通过奶爸保规划师王嘉老师，投保了一份信泰达尔文3号重疾险。

这份保单保额为50万，保终身，按30年缴费，附加了身故责任，年缴保费为8345元。

（达尔文3号保单）

达尔文3号是一款旧定义重疾险，在1月31日已经下架了。

简单回顾一下这款产品的基本保障内容：

• 110种重疾，赔付100%保额，60岁前首次确诊额外赔80%保额；

• 25种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

• 50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付45%保额。

2、出险治疗

今年3月，H女士在洗澡时，发现隐私部位有肿物，而且碰到热水会痒，细看发现不太对劲。

当时她以为是妇科疾病，非常担心，于是马上挂了当地某家医院的妇科门诊号。

3月25日，H女士看了妇科，还做了HPV检查。

4月9日，H女士去拿检查报告，检查报告显示HPV呈阴性。

（HPV检查报告）

医生和她说，这只是简单的皮肤疣，用激光治疗，切除掉就好了。

后来，H女士又去挂了皮肤科号。

但皮肤科医生的诊断，和上次的不大相同。

皮肤科的医生表示，肿物性状不明确，不像普通的疣，需要进行门诊手术，切片下来做化验。

4月21日，H女士接受了门诊手术治疗。

4月27日，切片化验的报告出来了，化验结果显示：原位鳞状细胞癌。

（病理诊断报告）

原位鳞状细胞癌是原位癌的一种，也称为Bowen病，是发生于皮肤或粘膜的表皮内鳞状细胞癌。

多为单发，也可泛发，大多数终身保持原位癌状态。

所以，虽然原位癌的名字也跟“癌”沾边，但无论是重疾险的旧定义还是新定义，都没有被列入恶性肿瘤的理赔范围，绝大部分重疾险会将原位癌列入轻症。

2、申请理赔

门诊手术治疗后，4月28日，H女士联系奶爸保理赔老师柒柒，咨询理赔事宜。

（聊天记录截图）

理赔老师柒柒详细了解了H女士的出险和治疗过程、仔细查看病历资料后，首先确定两件事情：

一是H女士看病的时间是否过已经了保单等待期？

H女士初次看病是2021年3月25日，确诊时间是在4月22日，而她投保时间是2020年8月18日，达尔文3号的等待期是90天。

从投保日算起，只要到2020年11月17日，这份保单的等待期就结束了。

所以H女士看病以及确诊时间，都已经过了等待期。

二是达尔文3号重疾险保障原位鳞状细胞癌吗？

我们来看看达尔文3号的条款：

（达尔文3号理赔条款截图）

达尔文3号的轻症条款第1条“极早期恶性肿瘤或恶性病变”明确写明了保障原位癌，且要求被保人接受了针对原位癌病灶的积极治疗后就可以赔付。

H女士在4月时已经接受了门诊治疗，所以符合轻症的赔付要求。

之后，柒柒老师又跟H女士详细介绍了报案流程，保险公司会问到哪些信息，需要提供哪些资料，并建议她马上报案。

3、报案，提交理赔资料

2021年4月29日，H女士向保险公司申请报案；

4月30日，保险公司工作人员和H女士取得联系。

但在接下来的理赔中，出现了一个小插曲。

H女士在提交理赔资料时，保险公司要求她提供近两年的体检报告。

（聊天记录截图）

很不巧的是，H女士在2019年体检时，她的检查报告显示有“甲状腺右叶结节”。

（体检报告）

但当时体检医生说这个结节的影响不大，所以H女士就没放在心上，投保重疾险时也忽略了这一点，没有告知甲状腺结节的情况。

按照达尔文3号的核保要求，如果当时告知了这一情况，那么这份保单就不能正常承保，而是需要加费承保。

对此，柒柒老师又帮H女士重新查看并分析了近两年的体检报告和病理报告，确保理赔能够顺利推进。

（聊天记录截图）

之后，H女士按照保险公司要求，补充告知了甲状腺结节体检结果，保险公司进入人工核保，进行二审。

好在甲状腺结节和这次出险没有冲突，再加上H女士的甲状腺结节不严重，结节的大小符合健康告知的数值范围，边界清晰，不影响此次罹患原位癌的正常理赔。

4、理赔成功

5月26日，经二次审核后，H女士收到了这份保单最终处理结论：

（1）因罹患原位癌，达到轻症理赔标准，按保单50万基本保额的45%正常赔付轻症保险金，计22.5万元。

（2）对H女士的“甲状腺结节”除外承保，同时加费1950元。

而且，达尔文3号有被保人轻中症豁免，意味着H女士这次获得轻症赔付后，后续保费不用再交，保单继续有效，剩下的2次轻症，以及中症、重疾保障继续生效。

5月28日，H女士反映理赔金已顺利到账，一共获赔22.5万元，扣除应交但未交的加费部分1950元，最终到账223050元。

（聊天记录截图）

至此，本次理赔结束。

02

案例小结

H女士这次的理赔，给到我们很多提醒。

她确诊时才33岁，正是风华正茂的时候，万幸的是发现得早，且及时治疗，后期继续观察，对她后续的健康状况不会有什么大影响。

奶爸印象最深的是，她说“一开始根本不当回事，没想到自己原来离癌症这么近”。

这也是很多年轻人的心态写照。

所以奶爸常说，一定要趁早、趁身体健康的时候买上保险。

同时，投保时一定要做好健康告知（>>点击查看如何正确做好健康告知）。

像体检报告出现小异常的，从医学角度来看只要持续观察病情变化、暂时不用治疗；

但保险公司考虑的是未来的理赔风险，就不一定会正常承保（>>医生说我没事，为什么保险却不保？）。

因此，如果健康告知有问到，也要如实告知，避免给后续续理赔带来不必要的麻烦。

如果不幸出险了，建议第一时间向保险公司报案，咨询专业人士。

不知道怎么报案、申请理赔，或者想了解其他保险问题的，都可以咨询奶爸保的理赔老师。

最后，愿所有的保单永不出险。