大家好，我是喵叔。

不知不觉，又到了一年一度的七夕，商家们都在不遗余力设计各种消费主义陷阱，无论是单身狗还是小情侣们，都被架着往里跳。已婚人士呢，可能相对来说更加理性。

当然了，这样一个有意义的日子里，很多夫妻虽然也会想着给另一半一份爱的礼物，不过在礼物的选择上，可能会更加实用。喵叔身边就有不少夫妻，会选择相互给对方送一份保险，既能体现自己的新意，又还能给家庭增添一份保障。

那么夫妻应该如何共同买保险呢？一般来说，夫妻共同买保险，就两种方式，一是“夫妻互保”，一是“夫妻共保”。

夫妻互保

夫妻互保，就是夫妻相互给对方买保险，附加投保人豁免，只要有一人生病了，两份保单都可以不用再交钱。

我们举个重疾险例子看看：董永和七仙女，两人用夫妻互保的方式，买了健康保普惠多倍版，附加投保人豁免。都是选择50万保额，30年交费，保到70岁。

董永的保单：投保人是七仙女，被保人是董永；七仙女的保单：投保人是董永，被保人是七仙女。

到了第二年，如果董永不幸生病了，被确诊了轻症，那么他可以拿到30%的轻症理赔，15万元。

因为是夫妻互保，除了赔付轻症，他和七仙女两个人的保单剩下28年的保费都不用交了，保单依旧有效，重疾、中症及2次轻症的保障都在。

投保人豁免就是夫妻互保的最大优势，一个人出险，两个人的保费都不用交，保障还在。

夫妻共保

夫妻共保，就是只要夫妻中任何一人买了这个产品，两个人都能得到保障。它跟夫妻互保两张保单不同，因为它是同一张保单。一般在定期寿险里，夫妻共保的情况会比较多。

我们以华贵甜蜜家2021为例：同样是董永和七仙女，他们买了华贵甜蜜家2021，董永为投保人，100万保额，30年交，保障30年。

虽然只有一份保单，但是董永和七仙女，两个人各有100万的寿险保额。而且华贵甜蜜家2021还有一个特别保障，如果夫妻两人因为同样的意外导致身故或全残，可以赔付4倍保额，也就是400万。

同样是一人出险，剩下的保费会豁免，不用交了。

我们将夫妻共保与两人分别投保定期寿险做个对比，价格只相差1块钱，但是一起投保甜蜜家2021更有优势，毕竟保费相差不大的情况下，保障多了，比夫妻分别投保定期寿险多了两个保障：

夫妻因同一意外原因出险，保额翻倍；夫妻有一人出险，另一个人保障继续，后面保费也不用交了。一份保单，既保障了夫妻二人，也保障了全家，非常适合已经结婚的朋友。

年金险中也有夫妻共保，比如金禧世家夫妻版：

老公给老婆买，到了约定的领钱时间，老公先领取。如果老公先身故了，老婆还能接着领。也就是它有两个被保人，第一被保险人先领取至身故，第二被保险人再领取，继续保障年轻一方的老年生活。而且领取时间与生命等长，活多久领多久。

董永给自己投保了金禧世家夫妻版，七仙女作为第二被保人，年交保费5万，连续缴纳10年，也就是一共50万保费。

从60岁开始，董永每年可以领取43645元，一直到85岁去世，这时已经领取了109万。而七仙女可以接着领，直到身故。如果七仙女是90岁身故，那么夫妻两个人一共领取了131万。

一份保单，夫妻两个人都拥有稳稳的现金流。此外，金禧世家夫妻版还会在夫妻身故时，赔付87万给受益人，50万保费最终领回218万，是已交保费的4.36倍。既能给另一半稳妥的安全感，还能定向传承给下一代。对于夫妻感情和睦的家庭来说，这款年金险非常实用。

又到一年七夕，“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老”，七夕给对方一份保单，其实也是满满的仪式感，也算是一份承诺终身的爱。无论是夫妻互保还是夫妻共保，都是通过保险将两个人的爱合在一起。作为家庭重要的经济支柱，无论夫妻中谁有风险，家庭都还能得到很好的照顾。

当然了，有一点需要注意，那就是共保或者互保成立的前提就是，双方身体能通过同一款产品的健康告知，特别是部分产品投保人豁免不带有智能核保更别说人工核保，如果大家存在部分身体异常，建议提前联系喵叔沟通了解，便于给出更优的解决方案。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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