《财务自由之路》| 简单3步，手把手教你实现财务自由

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今天我要为你解读的书是《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》。

这本书可以说是理财领域的超级畅销书，常年盘踞在各大图书榜单理财类书籍的排行榜前几名，看过的朋友评价也非常高。也许是因为，这本书真的解决了大家都非常关心的终极问题：怎样才能实现财务自由。

说到财务自由，也许很多人觉得，这个词儿离自己太远了，觉得那是马云、马化腾、雷军他们这种人才能达到的境界。作为工薪族，作为外卖小哥、出租车司机，或者小个体户，作为投资小白，财务自由真的是遥不可及。

其实，我们每个人对财务自由都有着朴素的向往，比如说，我们都想赚到很多钱、想睡觉睡到自然醒、不用再为挣钱疲于奔命。本质上，这都是渴望财务自由的表现。只不过，很多人只是想想，并不相信这种梦想会成真。而采取行动的人呢，大多又用了不太正确的方法去追求这个目标，在“怎么赚钱”这个问题上，伤透了脑筋。

在我们的学校教育中，没有任何一门课程教过我们怎样去理财，怎么去赚钱，怎么去管钱。因此有很多缺乏财富思维和理财意识的人，尽管在其他方面能力挺出色，却一生都在为钱奔波。

这本书的出现，正好可以帮我们弥补理财知识和技能的不足。和一些只讲大道理、灌鸡汤的书不同，这本书更像是一套行动指南。只要按照书里的建议去做，你也一定可以改善自己的财务状况。

这本书的作者博多·舍费尔，是德国一位顶级的理财大师，有一本非常有名的教小朋友理财的书《小狗钱钱》，就是他的作品。

作者本人的经历有点传奇色彩——16岁的时候只身到美国闯荡，刚开始在美国教德语，混的还不错。但因为年轻，花钱大手大脚，在26岁的时候，陷入财务危机，破产了。于是他反思自己的行为，之所以花钱无所顾忌，只是为了不想让别人认为自己小气，为了微不足道的面子和虚荣心。恍然大悟之后，作者改掉了自己大手大脚花钱的毛病，凭借着正确的投资理念，摆脱了债务，实现了财务自由。

后来，为了帮助更多人摆脱债务，实现财务自由，他决定写下这本书。到今天，这本书也已经被翻译成35种语言，已经有1000多万人读过，成为理财必读书目。

这本书的全文有将近14万字，在这里，我提炼了书中对于实现财务自由最重要的3个核心内容，大家可以跟我一起，快速了解这本书的精华。

第1个重点是，什么是财务自由？是什么阻碍了我们实现财务自由？

第2个重点内容是，穷人为什么会穷？他们的共同特征是什么？

第3个重点内容也是大家最关心的，实现财务自由具体该怎么做。

一、什么是财务自由

接下来，我们先来看看第1个重点内容：什么是财务自由，是什么阻碍我们实现财务自由？

什么是财务自由呢？我先说一个身边的例子。

我家隔壁邻居小王，通过自己的奋斗，在老家买了三套房，用来出租。每个月，这三套房子的租金收入是15000元。而小王全家每月的日常消费支出，只有10000元。小王是不是实现财务自由了呢？没错，就算小王现在不工作，只靠房租收入，也能过上吃穿不愁的生活，所以说，小王已经实现了财务自由。

所以，财务自由，最简单的解释，就是你现在的房租、股息等“睡后收入”，睡觉的“睡”，已经完全能够覆盖掉日常生活开支。你再也不用为了赚钱养活自己，而不情不愿地出来打工了。

打工，说白了就是公司付给你工资，购买你每天8小时的时间。在财务自由之前，你可能不得不去工作，用你宝贵的时间换取金钱；一旦你实现财务自由，就可以自由支配自己的时间。那时候如果你还愿意工作，一定是出于热爱，而不是被逼无奈。

很多人认为，财务自由很难实现。确实，在实现财务自由的路上，有很多拦路虎。其中3只，危害最大：一个是过度消费，一个是错误的金钱观，一个是推卸责任。

过度消费，就是指你的日常花销，远远超过你当下的收入。

每个月，你都可能依靠信用卡或者借钱来支撑。作者说，因为我们身处在一个崇尚提前消费、过度消费的社会之中，经常是借明天的钱办今天的事儿。

我们可以回想一下，自从支付宝推出“花呗”之后，是不是每个月的花销噌噌地涨？总觉得花的不是自己的钱，等到要还钱的时候才觉得肉痛！这就是“花钱一时爽，还钱两行泪”！

第二只拦路虎，是指错误的金钱观，这个危害更大，它会直接削弱我们赚钱的动机。

作者在书里提到，很多人在对待金钱时，态度很矛盾。他的母亲就是这样。一方面坚持认为“富人进天堂比骆驼穿过针孔还难”，一方面又希望自己也变得富有。其实，我们很多人的心理也是这样，一边想着变成富人，一边又认为那些有钱人多半为富不仁，不想成为那样的人。

这可能和我们从小受到的教育有关，我们听多了杨白劳和黄世仁这样的故事，于是就养成了对富人的刻板印象。受到这种文化的潜移默化的影响，很多人就把有钱和为富不仁画上了等号。

就像作者说的，你心底里讨厌一样东西，肯定就不会去追求这个东西。讨厌钱，就不会努力去赚钱。

实现财富自由的另一个障碍是推卸责任，就是把赚不到钱的责任，统统甩锅给别人。

当我们赚不到钱的时候，我们可能会抱怨环境，抱怨别人，甚至抱怨社会。

比如说，买不起房子，很多人会埋怨自己的父母，为什么不是百万富豪；找不到恋爱对象，会嫌弃对方眼光太高；工作中受到批评，会认为领导太挑剔。作者说，这就是推卸责任的表现。碰到事情，人总是习惯性的条件反射“这是别人的错”。

作者提到这样一件事儿。有一个年轻人，几年前参加了作者的讲座。后来作者再次碰到他的时候，他就直接来了一句：你讲的东西，根本不管用！作者很吃惊，就详细地问他到底怎么回事。

这个年轻人说，你讲的东西刚开始的时候很有效，第一年自己多赚了3万欧元，存下了25%，然后把债务还清了，还和两个朋友成立了储蓄俱乐部。大家将钱放到一起投资，每年能得到17%的分红。但不知道从什么时候开始，大家都停止了这个活动，自己也不再存钱了。

最后这个年轻人用自己这些年存的钱，买了一辆保时捷！也就是说，这个年轻人最后是自己懈怠了，但他却把自己的失败归因到别人头上。

推卸责任，会让我们看不到自己身上的缺点和弱点，也就不能促使自己在财务自由之路上快速成长起来。

可以看到，要想实现财务自由，一定要首先克服刚才所说的3只拦路虎。

二、是什么阻挡了穷人变富？

作者说，实现财务自由，原本不难，但现实却是，我们身边还是有很多穷人，很多不富裕的人。他们合理地消费、也有正确的金钱观、有赚钱的动力，也勇于承担责任，但还是不能摆脱贫穷的陷阱。这是为什么呢？接下来，我们就来分享第2个重点，穷人为什么会穷？他们共同的特征是什么？

穷人之所以穷，是有原因的。他们都有着共通的思维以及行为特征。作者通过他多年的观察和分析，给我们总结了6条穷人共有的特点：

第一条，是穷人对财富没有明确的定义。

很多人的愿望是，我将来要有很多钱。其实这不是一个明确的目标，因为很多钱不是一个确定的数字，没有办法为它努力。这有点像我们买东西，如果你在京东上下单，写上要买个“好东西”，它根本不知道你到底想要什么。你必须明确要买什么，比如，买个电脑，它就寄给你电脑，而不会寄给你饼干。当我们说“我将来要有很多钱”的时候，表达的意思就类似于在京东买“好东西”，你根本就不知道你到底想要多少钱。

那应该怎么做呢？作者给我们提供了一个句式：在多少年内，我将获得多少钱。比如：在三年内，我将获得50万元。这就是一个明确的，可以为之努力的目标。

第二条，穷人的财富目标摇摆不定。

作者发现，穷人喜欢随意更改自己的目标。比如说，很多人设定目标，今年我一定要赚30万块钱。结果到了年底，一算账，才赚了20万。这个时候，很多人就会说：就这样吧，20万也已经不少了。但是，富人的反应却是：我现在需要做什么，才能再赚到10万块？

本质上，穷人碰到问题的时候，习惯于逃避，是因为他们设定的目标太小，当困难出现的时候，挡住了视线，就看不到自己的目标了；相反，富人的目标足够大，在它面前，任何困难都算不上是困难。

CNN创办者特德·特纳年轻的时候，从他父亲身上学到了一点：为自己设定一个有生之年无法实现的目标。所以他立志要建立全世界最大的广播电视网。在这条追逐梦想的道路上，尽管有很多障碍，但特纳说：这些问题，同自己的目标相比，它们都不大，自己也从来没有因为困难而迷失过方向，而是一直向着目标前进的。这就是拥有一个坚定不移的目标的作用。

第三条，穷人从来不把财富看成是绝对必需品。

我们可以拿中国人学英语的问题来类比，中国的学生从小开始学英语，一直到大学，少说也学了10多年。但最后还是口不能说，手不能写。为什么？是因为英语很难吗？但据说，英语是世界上最容易学会的语言，一般6个月就可以达到听说流畅的程度。

之所以学不会，最根本的原因是，学英语不是绝对必需的。不出国，没有用英语说的需求；也没有用英语写的需求，所以“菜”一点也没啥关系。

穷人也是这样看待财富的，多一点当然好，少一点也不至于饿死。抱着这种想法，是不可能赚很多钱的。

作者告诉我们，一定要把财富看成是绝对必需品。你可以制作一本梦想画册，想象着画册中的生活。最终你会产生这样的潜意识：不实现这些目标，你会不幸福，你会很痛苦，所以你一定要赚这么多钱。

第四条，穷人不准备付出110%的努力。

作者说，喜欢找借口的人，总能找到借口。穷人经常使用两个借口：

一个是“我现在对现状很满意，将来也会很满意”。说这种借口的人，一般都是为自己的懒惰找理由。说的好听一点，是心态好；说的不好听一点，就是没有上进心，没有奋斗的冲劲儿。

另一个就是“假如我去做，我就一定能做成”。说这种借口的人，其实是用未来的希望欺骗现在的自己。把行动延后，把结果延后，把反馈延后，然后就觉着自己没问题。现在财务状况不好，只是我还没做，我要做了，立马就能改善。像不像自欺欺人呢！

其实，我们不需要害怕坏的结果出现，遇到问题，改就是了，没什么好怕的，最怕的就是没有结果。在财务自由这件事儿上，一万年太久，只争朝夕，从现在起就付出实实在在的行动，才可能成功。

第五条，穷人缺少一个好教练。

作者说，积累财富的过程中，一定要有一位好的教练，他能帮助你规避风险，提高你的理财能力。

这个很好理解，我们经常给孩子报补习班。数学不好，补数学；英语不好，补英语；我们去健身，会请健身教练。但大家从来不会因为自己的财务状况，而去请教一个教练。甚至，明知道自己的财务恶化了，也不去网上找大咖学习。这是不正常的，自己摸索，费时费力，还要缴很多学费。

其实，现在关于理财的书籍和课程有很多，我们要找到最权威、最专业的老师，向他去学习，补齐自己在理财知识上的盲区，才能更好地赚钱。总之，要为自己找到一个理财教练，可以是看书听课，也可以向成功的人请教，这样我们会少走很多弯路，财务状况也会有很大的改善。

第六条，穷人只关注自己的劣势。

作者说，关注自身劣势的人是不会得到财富的。能让你富有的，是你的优势。

作者举了网球运动员史蒂芬·格拉夫的例子。格拉夫有一个独特的优势，她特别擅长正手击球，只要有机会就会用正手。当不适合正手的时候，她也会跑到球的另一边，坚持用正手。后来，为了应对对手，她的训练做了调整，锻炼自己的反手击球，结果是，格拉夫失去了对网球的兴趣。

想消除自己的劣势，通常是一场毫无胜算的斗争，会破坏我们做事的乐趣。所以，作者建议我们，与其消除劣势，不如为自己的劣势找到一个正确的解决方案。如果你不擅长理财，就给自己找一个擅长理财的教练或者老师，或者把钱托付给专业的人来管理。

上面这六条，就是穷人之所以穷的原因。如果你对自己现在的财务状况不太满意，可以对照着来看看，自己有没有这样的问题，有则改之，无则加勉。

三、实现财务自由，要做好哪几个步骤？

如果你确定自己通过努力，已经摆脱了穷人的固有思维和行为特征，那就恭喜你，可以进入到下一个阶段的实操了，这也就是我们要分享的最后一个重要内容：实现财务自由的实操步骤是怎样的？

作者给我们设计了一个实现财务自由的详细规划。具体说，就是经由三个步骤，一步步实现。这三个步骤是：第一步，实现财务保障；第二步，实现财务安全；第三步，实现财务自由。下面我们详细分享一下这三步的内容：

第一步，实现财务保障。

什么是财务保障呢？财务保障，就是你一旦没有了收入，能维持你日常生活所需的钱。

想一想这些情况，突然有一天，你失业了，正处于找工作的时候，没有任何收入来源；或者你生病了，不能工作，导致失去收入——这些情况发生，你的钱能支撑多久？

财务保障的要求就是：在你没有任何经济收入来源的情况下，还能坚持生活一段时间。为此，就要提前准备一笔钱，这笔钱可以帮助你度过最困难的日子。那这笔钱应该是多少呢？

首先，要核算一下，你每月的日常生活必需开支是多少。

举个例子，小王，每个月负担的生活开支是3000元，房租2000元，房贷3000元，其他费用是1000元，那么小王每个月的日常生活必需开支就是9000元。如果他失业了，每个月也需要消费这么多钱。

其次，再来考虑一下，你需要坚持多长时间。

还是小王，他觉得自己用6到12个月的时间，就能找到一份新的工作，那时就能有收入来缓解这种只出不进的窘况。我们按照最坏的情况打算，12个月之后才搞定工作，那么，小王至少要存够12个月的生活必需开支。这笔钱，就是9000*12=10.8万。

最后，还要核算一下，存够这笔钱需要花费多长时间。

假设小王每月的工资是15000元，减去日常必需支出的9000元，每月结余6000元。那么，小王需要10.8/0.6=18个月，也就是，要花费一年半的时间，才能存够这笔钱。这就是实现财务保障这第一步目标所需要的时间。

这笔钱存够了之后，一定要选择安全的投资方法。比如放到货币基金、或者可以实时赎回的固收类基金产品里。这笔钱的首要作用是保障，因此除非发生紧急的情况，绝对不能动用这笔钱，更不能拿它去投机。这样，财务保障的目标，就达到了。

第二步，实现财务安全。

什么是财务安全呢？财务安全，就是产生的利息，足够支付你的日常生活所需的钱。

我们还是以小王的例子来说明。

小王每月的日常必需开支是9000元，一年的日常必需开支是10.8万元。也就是说，小王需要有一笔钱，这笔钱每年可以产生10.8万元的利息，如此一来，小王就可以靠这笔利息生活了。

保守起见，假设小王通过稳健的投资，每年能获得8%的收益率，那么，这笔本金应该是多少呢？就是10.8万元÷8%=135万元。小王在财务安全阶段，需要赚到135万元，同时确保投资收益率能达到8%。这笔钱，就是小王为自己制造的一台赚钱机器。

作者建议我们，努力通过7年的时间，赚到这笔钱。也就是说，一年的净剩余要达到20万元。这就是财务安全的奋斗目标。这个目标，在一二线城市，还是可以企及的。

达到财务安全之后，其实你就可以选择还要不要继续工作了。因为就算不工作，没有工资收入，那笔钱的投资收入，也足以支撑你的生活。在这种情况下，你就可以考虑去做自己想做的事情，旅旅游，或者干脆休息一段时间，看你的心情。如果你选择继续工作，当然更好。因为还有第三步目标要实现。

第三步，实现财务自由。

财务保障，解决的是你的生存危机；财务安全，解决的是你的日常生活；如果还想更进一步，就要达到财务自由目标。

什么是财务自由呢？财务自由，就是你要有额外的一笔钱，它产生的收益，足够为你的梦想买单。

还是前面小王的例子。假设小王的梦想很简单，只有两个，贷款200万买一套房子；每年外出度假一次，花费在5万元左右。那么，我们可以算一下，要为这两个梦想买单，每月需要支出多少钱。

200万的贷款，按照当前的贷款利率，贷款30年来估算的话，每月的还款大约是10500元，一年就是12.6万，外加旅行经费5万，梦想的年成本就是17.6万元。如果仍然按照8%的收益率来计算，则需要17.6万元÷0.08=220万元。也就是说，小王还要再赚220万，然后保证8%的收益率，就可以真正实现财务自由了。

现在我们可以总结一下，以小王的情况，要实现财务保障、财务安全、财务自由这三步，一共要赚多少钱：

财务保障，是没有收入的情况下，保障生存的钱。这笔钱是10.8万元，只能放到银行理财或货币基金里，确保绝对安全；

财务安全，是用产生的利息维持日常生活的钱。这笔钱的数额，是135万元。这笔钱，需要做好投资，争取年化8%的收益率；

财务自由，是用产生的收益为梦想买单的钱。这笔钱的数额，是220万元。

所以，实现财务自由三步走，一共要赚到 10.8+135+220=365.8万元。

这，就是小王的奋斗目标。

有了这样一份财务自由的规划图，是不是目标瞬间就清晰了？剩下的，就是好好工作、好好赚钱、学习投资了。在实现上面这些目标之前，永远不要懈怠，永远不要改变方向，我们要不达目的不罢休。

总结

到这里，这本书的重点内容，我们就已经分享完了。现在，我们来回顾一下：

首先，我们分享了什么是财务自由。财务自由，就是指你的房租、股息等被动收入，能够覆盖掉你的日常生活所需，并且能负担你想做的事情。我们也知道了，在实现财务自由之路上，有3只拦路虎会阻碍我们实现目标，分别是过度消费、错误的金钱观和推卸责任。所以，我们要尽力灭掉它们。

其次，我们说，很多人就算弄懂了财务自由是什么，也难以跳出贫穷的陷阱。这是因为穷人有共通的思维和行为特征。穷人之所以穷，因为6种不健康的习惯。我们一一指出，并针对每一条提出了改善方法。

最后，我们分享了实现财务自由的三个实操步骤，也就是通过财务保障、财务安全和财务自由三个阶段，分别存够应急的钱，维持生活的钱和为梦想买单的钱，才能达到最终的目标。在实现目标过程中，永远不要懈怠，永远不要改变方向，不达目的决不罢休。

好了，以上就是《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》这本书的精华内容。 如果你意犹未尽，不妨找到这本书来读一读。

积沙成塔，每天进步一点点，恭喜你⼜听完了⼀本书！我们下期再见。