新手如何投资？一个简单实用的资产配置方案
以盖房子比喻，资产配置是地基和房屋结构，投资是砖瓦，是服务于结构的。
很多人陷入一个误区，还没有施工图（资产配置方案），一上来就盖房（投资），这样很容易塌方（亏损）。
——资产配置有多重要？
「全球资产配置之父」加里·布林森曾在 1991 年一篇著名的合作研究中指出：资产配置，即资金如何在股票、债券、银行存款等大类资产中配置，对总收益的影响超过 90%。
另一位被誉为「捐赠基金行业教父」的耶鲁基金首席投资官大卫·史文森更是一语见地：「资产配置是投资过程的核心环节，是投资收益的最大决定因素。」
说了这么多，是希望大家可以真正重视这件事。
接着聊聊具体的资产配置方案，我目前在用的是且慢的四笔钱。简单实用易上手，个人和家庭通用。
且慢的四笔钱配置逻辑，类似普尔家庭资产配置，把钱分为四部分，各司其职：
➊活钱管理
➋稳健理财
➌长期投资
➍保险保障
四笔钱分别是什么，有什么作用，该怎么配置？
（注：以下内容部分源于《且慢「四笔钱」资产配置课程》笔记，如果你想深入了解，可以直接听课，是免费的。链接我放在文末“阅读原文”里了）
01
活钱管理
活钱指的是我们日常生活中，随时要用到的钱。比如每天的餐饮、交通支出，每月的房租／房贷，还有人情往来、旅行支出等等。
除了日常开销外，我们还需要一笔应急资金，用来面对未知风险。比如失业、突发疾病等。据经验，预留6－12月的日常支出较合适。
活钱如何投资呢？
我们都希望找到一个完美产品：收益率高，风险低，随时可以赎回......
现实是，不！可！能！
投资中有个「不可能三角」，指的是收益、安全性、流动性往往不能同时具备，最多只能占两个。
根据活钱的使用场景和特点，安全性、流动性>收益。
常见的投资方向是余额宝这类货币基金，年化是2%多，收益不高，但安全，流动性也强。
互联网银行的定期存款收益通常3-5%不等，安全性没问题，流动性稍微差一点。
千万不要盲目追求收益，而忽略风险。这笔钱最重要的是，安全性和流动性。
02
稳健理财
稳健理财指的是半年以上、3年以内，有具体用途但无需随时动用的钱。
比如，明年计划旅行的钱，后年计划买房的钱。这些钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好适合的产品，去获取比活钱更高的收益。
稳健理财的目的是争取保值，持有过程中波动不要太大。
据且慢介绍，市场上的稳健理财产品里，如果配置股票资产，股票仓位占比一般有 3 个档位：
10% 以下
10%～20%
不超过 30%
其中，前两种是比较常见的。
交银施罗德基金管理的“我要稳稳的幸福”，且慢的“春华秋实”都属于这类。
拿稳稳的幸福来说，成立以来，每年实现6-8%的线性增长，最大回撤不到3%。
03
长期投资
长期投资是留给未来的钱，3~5年内都不需要用到的。
当然，期限越长越好，最好是像养老金、儿女教育金等几十年的长期资金。这部分钱投资期限长，可以主要用来投资高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。
长期投资的合理预期是多少呢？
从《全球大类资产年均回报》来看，在近50年里，大多数国家的股票在国债、商品、房地产等一众大类资产中有着不俗的表现，年化收益率基本都在10-12%。
长期投资可以选择一些优质的股票型基金。
高收益的同时伴随高风险，股票型基金回撤可能达40%，50%甚至更多，所以用长期不用的钱投资，这样才可以最大程度通过时间化解短期风险。
04
保险保障
保险的本质是用一笔钱撬动一个高杆杠进行风险转移。
我们永远不知道，明天和意外，哪个先来。保险就是一笔不确定未来中，给生活托底的钱。
它的意义在于突发危机时，我们能有经济保障，不至于影响上面三笔钱的规划。
保险界有四大金刚产品：医疗险、重疾险、意外险和寿险。
1.医疗险：主要用来报销医疗费的，一年几百块能撬动百万医疗，杠杆很高；
2.重疾险：提供重疾后的经济支持，比如医疗费、护理费等，一次性领取；
3.意外险：主要用来赔付意外造成的医疗、残疾和身故；
4.寿险：当家庭经济支柱身故，帮助承担家庭责任。
活钱管理、稳健理财、长期投资属于投资部分，保险保障则属于保障部分。两者一为生钱，一为护钱，缺一不可，共同构成了四笔钱体系。
好了，以上就是四笔钱的资产配置方案。也说说我的实践：
➊活钱管理：放货币基金及互联网银行
➋稳健理财：配置且慢的“春华秋实”，可转债，网格策略及港美股打新
➌长期投资：跟投长赢计划和二鸟老师的策略，定投指数基金
➍保险保障：还在了解中，预计年底配置完成
课程中有一句话我印象深刻：
“理财的目标并不仅仅在于赚了多少，更重要的是把自己放在合适的地方，将自己的资金与合适的投资产品相匹配，风险与收益相匹配。”