如何买保险——简单易懂篇
如何买保险——简单易懂篇
最近很多朋友向我咨询，这么多保险产品，到底该如何下手？首先，恭喜你！因为你具备风险管理的意识，就这一点，就该给自己点一个大大的赞！生活中风险无处不在，有大风险也有小风险，风险无法避免，但可以转移，保险就是风险转移的有效工具。那么面对众多的保险产品，我们应该如何做出选择呢？赶时间的朋友，请直接看这个思维导图，便可一目了然！
想更详细点儿了解的朋友，请看下文分解。
我们先梳理一下基本思路：
一、有社保还要不要买商业保险？
社保虽已包含了医疗、养老、生育、工伤、失业保险，但都较为基本，满足不了更高的需求。比如医保的报销额度、可报药品均有限，商业保险可以发挥补充作用，故结合个人的实际需求和经济能力，条件允许的情况下还是建议购买。
二、买保险应遵循怎样的顺序？
先大人后孩子、先保障后储蓄、先大风险后小风险，道理也很通俗易懂，毕竟保费是大人在交，先保了大人，才能保孩子；保险的主要作用是风险转移，其次才是财富保值增值，故一定要先买保障型产品，再买储蓄型产品；风险从大到小这个就更加不言而喻了。
三，什么样的保险最好？
保险也是一种产品，保险公司也是需要赢利的，故保险也是一分钱一分货，但不并代表贵的保险就一定好，这取决于保险产品的保额、责任和保险公司的定价等，和其他消费一样，也是需要研究性价比的。因购买人群的经济情况、家庭结构、身体情况以及保险需求不尽相同，故保险产品没有哪款可称之为最好的，只有最适合的。
基本思路厘清了，再来看下各个险种：
1、 意外险
我们常说，意外和明天不知哪一个先来，意外险都保些什么呢？
先把意外的概念搞清楚，主要为以下三要素：
1） 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。
2） 被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。
3） 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。
那么当被保险人在保险期间因遭受意外伤害而死亡或者残疾，保险公司就会根据合同约定来赔付保险金。而因为现在很多意外险还提供医疗保障，所以当被保险人在保险期间因意外去医院治疗，支出医疗费用后，保险公司也会按照合同约定给付医疗保险金。
所以意外险保什么的关键字是：意外身故、意外残疾、意外医疗。
划重点！猝死不属于意外，猝死源于疾病，并非意外死亡，故目前市场上的意外险有的保险责任包含了猝死，有的未包含，完全是看保险公司的产品设计了。
2、 重疾险
重疾险保障的核心就是重大疾病，如恶性肿瘤、心梗、脑中风后遗症等，当被保险人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金。目前市场上的重疾险大多数会包含重症、中症、轻症，那么重、中、轻症分别又包括多少种、赔付的次数、赔付的比例、相同年龄相同保额所需交纳的的保费是多少就都是我们对比重疾险的主要依据了。
重疾险的关键字是给付型保险，一经确认患有合同约定的重大疾病就会给付保险金，故在国外，重疾险被称之为收入损失补偿险，用于解决患病期间的收入来源中断。
3、 医疗险
医疗险主要是对被保险人发生的合理医疗费用进行报销，主要保障内容包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门急诊医疗费用，部分医疗险产品还包括住院津贴、就医绿色通道、质子重离子治疗费用等保障。医疗险大致分为四类：
1） 小额医疗险：适合经常生小病的孩子和老人，专门报销1万或2万以下的小病住院。
2） 百万医疗险：适合大多数人，一般有1万元的免赔额，也就是说生病住院超过1万元的部分都能报销。
3） 防癌医疗险：适合身体不太健康的人群，只报销癌症治疗的花费，这种产品的健康告知一般也比较宽松。
4） 高端医疗险：顾名思义，适合经济实力较强的人群，价格也比较贵，但能享受高端医疗服务、能享受直付、能住特需病房、不限定医院等。
此处提到了健康告知，我们顺便讲一下健康告知的小技巧，健康告知其实是做语文题，比如问题是“过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？”，如果你符合这种情况，那是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或服药仅半个月，那就可以不用告知。我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也是有规定的。
因为大多数医疗险是报销型的，故医疗险和重疾险是一对好拍档，搭配起来解决生病期间的各种花费和日常开销。
4、 寿险
寿险的常见保障有身故保障、全残保障和生存保障。
1） 身故保障：被保险人身故，保险公司按身故时合同的基本保险金额给付身故保险金。
2） 全残保障：被保险人全残，保险公司按全残时合同的基本保险金额给付全残保险金。
3） 生存保障：被保险人生存到保险期满或指定时期时，可以领取生存保险金。
寿险又分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险保障时间为定期，如保多少年或保至某个年龄，特点是保费低、保障高，适宜家庭经济支柱，包括第一支柱和第二支柱，如果预算有限，可结合重要程度所占比例投保。
终身寿险保障期间为终身，比较适合具有稳定型投资需求的人群，即有投资又有保障。
定期寿险和终身寿险还可以搭配起来购买，提高保额。
寿险也是最能体现爱与责任的一个险种，在合同约定的情况下身故或全残，都会得到一笔保险金，用于家庭开支不断流。可谓“房贷车贷各种贷，出险留爱不留债”。
5、 年金险
年金险其实是寿险的一种特殊形式，即一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，从合同约定年龄开始持续、定期的给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满，主要可用于教育金、养老金等。
年金险推荐选择预定利率较佳且承诺保证领取年限的产品。
大家一定注意到文中多次提到“按合同约定”，保险也是一种合同行为，何种情况下赔付、如何赔付都要依据合同条款，故买保险时看清条款至关重要。
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