大黄蜂时光机少儿重疾险，这一点务必要注意
这款少儿重疾险很有特点，你可以把它看成两套保障方案：
方案一是只保到30岁的单次赔付重疾险；方案二是可以保到70岁或终身的多次赔付重疾险。
好玩的就是第二套方案。
我们先看看产品的大致情况，有哪些优劣势，最后讲讲我的配置思路。
大黄蜂·时光机
大黄蜂·时光机是一款少儿重疾险，由瑞泰人寿保险公司承保，条款报备名称为瑞泰泰臻爱重大疾病保险，以下简称“时光机”。
时光机投保年龄0-17岁，等待期180天，最长可以30年缴费，保障期限可选保至30岁，加二次重疾可延续至70岁/终身。
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上面这张图概况了时光机的保障，重、中、轻症齐全，我们先说优劣势。如果你已经熟悉这款产品，可以跳过这部分，直接看文末配置建议。
优势：
1、价格便宜：保30岁定期版目前价格最低
保70岁或终身版的价格也很低，但情况特殊，不太适合与同类产品比较，后面再讲。
2、中轻症保障不错
高发性中轻症都有，而且轻度Ⅲ度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能三种高发轻症还列为中症，提高了赔付比例。
3、核保条件宽松
新生儿早产、难产、产伤以及卵圆孔未闭等问题，核保条件宽松。
不足：
1、没有忠诚用户权益，对于保30岁定期产品来讲，影响颇大
所谓忠诚用户权益，就是产品保障期结束后，被保人可以不经等待期、不用健康告知，无缝投保保险公司的其它重疾险产品。可以避免被保人因为罹患肺结节这类小病，无法投保其它重疾险。
2、高发轻症中，“不典型急性心梗”与“冠状动脉介入术”两项只赔一项
绝大多数重疾险的轻症保障都这样设置： “不典型急性心梗”和“冠状动脉介入术”一项理赔后，另外两项保障同时终止。这是因为三种心血管轻症治疗的相关性很高。
除了基础保障，时光机还有两项附加责任，我们分别看看。
儿童特定重疾：
儿童特定重疾是少儿重疾险的核心，这项功能一定要选。
儿童大概有30项特定疾病，其中17项较为高发。一款少儿重疾险，保障的特定病种越多，赔偿力度越大，产品越好。
时光机针对18种儿童特定病，额外赔付100%基础保额。
17种儿童高发重疾，时光机全部覆盖，其中10项可以额外赔付：
在一众竞品中略逊于妈咪保贝和大黄蜂3号，优于其它产品。
重疾二次赔付：
附加这项保障，重疾可以赔付2次，同时延长保障期至70岁或终身。
两次重疾理赔的间隔期365天，没有分组的概念。
我们对比下同类型产品：
吃惊吧，价格惊人的低，比大黄蜂3号和妈咪保贝便宜一半多。
实际上，是因为时光机的二次赔付有条件：
如果首次重疾在30岁前，则第二次重疾按100%基础保额；
如果首次重疾在30岁后，则第二次重疾按1/3基础保额。
举个例子：
小明、小红各投保60万保额。小明在25岁发生第一次重疾，理赔额60万，以后小明再患重疾，还有60万的理赔款。小红在45岁发生第一次重疾，理赔额是所交保费，以后小红再患重疾，只有20万的理赔款。
30岁前后的保障相差很大。
时光机的二次保障，实际上是为孩子前30年加保，一旦孩子30岁前没有重疾出险，保障的效果就大打折扣，这时必须抓紧补充其它重疾险。
配置建议
时光机的两套方案：30岁定期价格最低，二次重疾有前置条件。
我觉得，30岁定期方案虽然便宜，但缺少忠诚用户权益，不适合独自作为主险配置，除非孩子有其它终身型产品，或带有忠诚用户权益的定期产品。
而二次重疾，虽然设置了前提条件，但并非恶意条款，和百万医疗险的免赔额一样，看似赔付几率不高，却拉升了杠杆率。
我们可以用更低的成本，获得更高的风险保障。
孩子30岁前得重疾的概率不高，可一旦发生，就影响巨大。我们为孩子配置多次重疾险，不就是担心孩子太早罹患重疾，导致以后无险可保吗？
现在，用其它产品一半成本的代价，就能获得相同的风险保障，我觉得值。
总结一下：
时光机的30岁版适合做附险，给孩子加保保额；时光机的二次重疾版，适合想给孩子配置二次重疾保障、但预算不够的家庭，付出成本不高，但能抵御最可怕的风险。
最后，希望瑞泰人寿早点把忠诚用户权益加上，这样买的就更放心了。
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