高性价比保险越来越多，之前买的要退掉吗？

不得不说，这个世界变化越来越快了，就拿保险来说，产品的更新也越来越频繁。

有时候翻看几年前买的保险，不但价格贵，而且保障也没什么亮点，和现在的网红产品一对比，甚至感觉中间差了好几代…

因此不少朋友会感到困惑：我原来的保险过时了吗？要不要换最新的产品？

今天深蓝君就和大家聊聊这个话题，主要内容如下：

• 你买的保险过时了，为什么会这样？
• 有更好的产品，原来的保险要退吗？
• 不想退保麻烦，如何增加新的保障？

一、为什么保险也会过时？

中国改革开放 40 年，就发生了翻天覆地的巨变，而一份保单动辄保障几十年，在这个过程中逐渐变得“过时”，其实也很正常。

深蓝君总结下来，主要原因有以下 3 个：

1、市场竞争激烈

目前国内已经有接近 200 家保险公司，一些公司为了赢得客户，纷纷大幅让利，市场的价格底线也一再被突破。

为了让大家直观地看到变化，深蓝君将近年来的经典产品进行了梳理：

可以看到，新推出的产品不但保障更好，而且价格更低。

以昆仑健康保 2.0 为例，最实用的轻症、中症、重疾、豁免保障都有，而保费却比几年前最高性价比的阳光随 e 保 便宜了 17%…

这种既加量，又降价的做法，可能会让一些买得早的朋友，有一种“买亏了”的感觉。

2、定价方法改变

保险的价格主要受“ 预定利率 ”影响。

对普通消费者来说，没必要纠结预定利率的具体定义，我们只需要知道：预定利率越高，保费就越便宜。

2013 年，国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%，市场上的保险价格也平均下降了 20%…

如果你的保险在 2013 年之前购买，很可能价格就会比之后的产品贵。

3、通货膨胀影响

有些朋友是在十几年前买的保险，那时候一个月的工资可能就一两千元，买一份 10 万保额的重疾，感觉已经完全够用了。

深蓝君的爱人就是在 08 年买了一份 10 万保额的友邦重疾险，那个时候觉得很有安全感，但现在来看已经远远不够了。

总的来说，保险过时并不是因为当时买的保险不好，而是新推出的保险更好了。这就好像 3 年前最好的手机，放到现在也会觉得很鸡肋…

二、有更好的产品，旧的要退吗？

在《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》中，我总结了退保前需要考虑的 3 个问题：

• 退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损。
• 健康状况是否变化：如果身体不如以前了，不一定能通过新保险的健康告知与核保。
• 退保时间要注意：一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

在了解清楚这些后，深蓝君再给大家分享一个真实的案例：

2017 年，30 岁的 A 先生买了一份 XX 福重疾险，每年交费一万多。由于最近买了房子，房贷压力也不少，于是犹豫要不要换成性价比更高的产品。

为了解答 A 先生的疑问，深蓝君做了以下表格：

下面我们来具体看看：

新方案 1：保障优化，保费降低

对比原来的 XX 福，昆仑健康保 2.0 的优化有以下几项：

• 增加了中症保障：如果罹患 25 种中症，可以赔付 25 万，最多赔付 2 次。
• 增加被保人豁免保障：在缴费期间罹患轻症或中症，往后的保费就无需再交，重疾保障继续有效。
• 每年保费节省 43%：虽然 A 先生又大了两岁，但是新方案费用反而更便宜，20 年缴费下来，总共能节省 10.14 万，相当于一辆普通家庭轿车的价格。

除此之外，A 先生的 XX 福已经交了两年，退保时也能拿回来一点钱，具体金额可以查查保险合同上的“现金价值表”。

新方案 2：消费型保险，保费进一步降低

原来 A 先生每年要交 1.5 万，现在新方案 2 只要 4648 元，大幅度下降 70%！

新方案 2 的秘诀是选择了消费型保险，通过把缴费期限拉长到 30 年，保障期限缩短到 70 岁或 30 年，从而减轻每年的缴费压力。

万一在 30 年内因重疾身故，A 先生一共可以获得 100 万的理赔，这笔钱可以让他的家人维持正常的生活。

而在旧方案和新方案 1 中，重疾和身故保额是共用的，如果赔了 50 万重疾，就不会再赔身故的钱了。

而方案 2 的缺点也很明显，70 岁以后就没有保障了，而这时正好是重疾的高发期。

不过保险是一个多次配置的过程，等过几年 A 先生的收入提高了，再补充终身型保险也是可以的。

还有一种折中的做法是，重疾险健康保 2.0 可以选择保终身，但是每年保费需要增加 2114 元。

买保险是非常灵活的事情，具体如何选择，还是要看个人需求。

三、保险加保，又该如何规划？

还有些朋友觉得，虽然自己的老保单比不过现在的新产品，但毕竟交了很多年，也不想退了。只是之前的保额实在太低，他们希望再增加些保障。

下面深蓝君以 B 先生为例，教大家通过 3 步来规划加保。

步骤 1：考虑保费预算

B 先生在 2012 年，买了 10 万保额的国寿康宁重疾险，当时刚毕业年收入只有 4 万。经过几年的打拼，现在收入已经上涨到 12 万了。

不过由于 B 先生正准备结婚，很多地方都要花钱，而且去年刚刚贷款 100 万买了房子，月供压力也不少。

因此个人建议：保费支出要控制在年收入的 10% 以内。

步骤 2：考虑所需保额

在深蓝君看来，一个完整的保障方案应该包括：重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。不同的险种要买多少保额，可以参考以下标准：

• 重疾险：用来支付患病期间的医疗费用、生活开支，保额建议是年收入的 3 - 5 倍。
• 定期寿险：建议保额覆盖家庭 10 年以上的开支，以及房贷等负债。
• 医疗险：报销疾病住院等花费，建议保额 100 万以上。
• 意外险：应对意外身故或伤残造成的损失，保额最低 50 万以上。

由于 B 先生只有 10 万的重疾险，基本上所有险种都需要增加保额。

步骤 3：配置具体产品

以下是深蓝君为 B 先生设计的加保方案：

具体保障如下：

• 如果因病住院：每年 200 万的报销额度基本够用，自费药也可以报。
• 如果罹患重疾：可以一次性拿到 50 万，安安心心治病。
• 如果不幸因病去世：家人可以拿到 100 万，提前偿还房贷，不用担心被银行拍卖房子。
• 如果因意外去世：理赔金额达到 200 万，除了还贷款，剩余资金可以自由支配。

这套方案每年保费不到一万元，只占 B 先生年收入的 7% ，过两年有孩子了，还有充足的预算为孩子增加保险。

总的来说，这套方案性价比很高，对普通人已经非常充足了。如果你想了解更多的搭配思路，也可以阅读《不同年龄段，如何配置保险方案》。

四、写在最后：

深蓝君这几年写了上千款保险测评，现在的产品竞争是越来越激烈了，每隔一段时间就有更好的产品上市。

不过对于还没有保险的朋友，建议不要一直观望，保险早买早保障，毕竟生病时能用得上的，才是最好的保险。

关于投保拖延症的危害，大家也可以看看《买保险一拖再拖，这四大风险要知道》这篇文章。