一位妈妈关于「保险理赔」的担忧

最近深蓝君遇到一个案例,一位母亲为孩子投保百万医疗险,宝宝不幸罹患血友病,花费不少的医疗费,担心保险公司不赔。

不幸确诊遗传性疾病已经令人揪心,可当知道遗传性疾病不在保险理赔范围时,更让人难以接受。

今天我们就来聊聊先天性疾病遗传性疾病保险免责的问题,看看到底哪些保险赔,哪些不会赔?

主要内容如下:

  • 先天性疾病和遗传性疾病,这些要知道

  • 重疾险真的不赔吗,哪些可以赔?

  • 关于保险理赔,这是我的一些思考

一、先天病遗传病,要知道这些

目前重疾险、以及绝大部分医疗险,对先天性疾病和遗传性疾病都是免责处理的,也就是说患有先天性疾病和遗传性疾病保险不会赔。

某百万医疗险责任免除:

(2)遗传性疾病(见7.20),先天性畸形、变形或染色体异常(见7.21)引起的医疗费用;

普通人对先天病、遗传病的了解并不多,那先天性疾病和遗传性疾病,到底都有哪些?

先天性疾病:通常被描述为:先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等,这些描述都指向同一个名词:出生缺陷。

表现可以是内在缺陷疾病,或者是外观残缺。一出生就有,但发现可能有早有晚。目前我国发生率较高的出生缺陷是:先天性心脏病、多指(趾)、唇腭裂、神经管畸形和脑积水。

遗传性疾病:是由父母的遗传物质决定,可能发病,也可能不发病,可能出生时发病,也可能在以后某个时间发病。大多数的遗传疾病都非常罕见的。

为此深蓝君查了很多资料,对这两类疾病进行对比分析:

从高危因素看,出生缺陷是可以预防或减少的而有家族病史或遗传病基因携带者,遗传病发病率会比普通人高

先天性疾病和遗传性疾病不是一回事,不过在现实中,这两种疾病经常被放在一起对待。

2018年5月,国家公布了第一批罕见病目录,一共121种,其中大部分是遗传性疾病,或被认为与遗传相关。比如:先天性肌无力综合征、血友病、成骨不全症、苯丙酮尿症、视网膜母细胞瘤、脊髓小脑性共济失调等。

从2017年初,国家妇幼司和出生缺陷干预救助基金会,启动了先天性结构畸形救助项目,包括先天性脑积水、手、膝、喉、气管、食管、肺、膀胱和尿道先天性变形/畸形、囊性肾病、腭裂、唇裂等。

先天性疾病一般是出生发病,较容易发现,对买保险来说,争议不大。

而遗传性疾病有些是出生的时候没有,出生后很多年才发病,对于大部分人来说,由于缺乏足够了解,可能理赔受阻,就会非常惊讶与不解。

二、 先天病遗传病,医疗险不赔?

开头提到的血友病理赔受阻风波,保险公司的理由是血友病属于遗传性疾病,而遗传性疾病明确写在这款医疗保险责任免除中

血友病是一种遗传性凝血功能障碍疾病,属于X染色体隐性遗传疾病,甲型血友病的发病率约为五千至一万分之一,乙型血友病约为四万分之一。

患者家属对理赔受阻的不满主要有三条,具体如下:

  • 没有违背如实告知:用户投保时并不知道遗传病,没有违背如实告知;

  • 缩小保险责任:某公司违背“保险姓保”理念,刻意缩小保险责任,谋取利润;

  • 未列名具体病种:保险条款免责定义笼统模糊,未具体罗列遗传性疾病的疾病名称;

老实说这三条都没说错,句句在理。但是保险公司也很快给出了回复,该条款符合行业通用规则,具体如下:

  • 行业惯例: 符合中保协统编教材对于医疗险的责任免除,市场上同类产品均免除遗传性疾病

  • 公平普惠:限定部分责任范围,能够实现保费普惠,防止逆选择,维护消费者公平

保险公司的回复也是事实,同一件事,不同的立场观点的确差异很大。

为此深蓝君特意查阅了二十几款医疗险,整理其中六款常见的,免责条款汇总如下:

从对比表可以看到,绝大多数医疗险都是除外遗传性疾病的,只有极个别医疗险没有除外遗传性疾病,但是先天性疾病仍是免责的。

所以只要购买医疗险,那么就会遇到先天性疾病和遗传性疾病免责,这就是目前的实际情况。

三、 先天病遗传病,重疾险赔吗?

上面我们看到了医疗险的免责条款,也许大家会好奇,重疾险先天性疾病、遗传性疾病免责吗?

深蓝君同样选择了市面上具有代表性的产品来对比,具体产品条款如下:

可以看到,各类型的重疾险,在责任免除部分都是对遗传性疾病、先天性疾病免责的。

但随着深蓝君看条款的深入,我也看到一些病种虽然属于遗传性疾病,但是仍然还是保的,所以重疾险并不是一刀切免除所有遗传性疾病。

比如血友病我发现有两款就是保的,条款如下:

根据十多款产品条款的分析,深蓝君把这些仍然在保障范围内的病种,按照我的理解进行了分类:

  • 遗传性疾病:肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性(Wilson病)、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病;

  • 遗传与环境共同影响:斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘;

  • 被认为与遗传相关:再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病;

  • 遗传易感性:狼疮肾炎、克罗恩病(克隆病);

另外深蓝君也电话了某保险公司,虽然神经母细胞瘤属于癌症一种,通常认为和遗传有关,但是也没直接证据就是遗传性疾病,所以保险公司在理赔中,都是会赔付的。

1、这两种疾病,为何会免责?

我们知道保险定价是精算出来的,由风险发生的概率和大小决定。

目前仅由单基因缺陷引起的人类疾病就超过6000种,其他还有多个基因组异常、基因异常结合环境因素导致的疾病,还有未知的领域。

如果把遗传病、先天病全部承保在责任范围内,每个人交的保费远不止现在的几百元、几千元了。

2、逆选择比较严重:

另外遗传病基因携带者及其后代,发病率明显高于普通人群,所以在投保的时候会存在非常明显的逆选择,而这部分的风险成本被转嫁到了普通人群身上。

这可能就是深蓝君了解到的,先天性疾病和遗传性疾病被免责的原因。

四、担心被免责,应该如何应对?

说到这里,有的朋友可能会恐慌,买了保险不赔,那可怎么办,应该如何应对?

这里深蓝君给你几个意见,可以应对你的焦虑:

1、保险是一个组合:

一个周全的保障方案是一个组合,由重疾险、医疗险、定期寿险、意外险组成,不同的保险有不同的作用,另外国家医保一定要有

以重型β地中海贫血为例,这是一种非常难治愈的遗传性疾病。某小朋友10个月大时确诊,目前已经10岁,孩子每个月都靠输血和打排铁药针来维持生命,九年来,医保都是可以报销一部分的。

从2010年开始,我国政府将先天性心脏病、血友病、苯丙酮尿症、尿道下裂、唇腭裂等疾病的治疗费用纳入新型农村合作医疗报销范畴,报销比例越来越高。

2、重疾险应该怎么选?

保险行业协会对25种高发重疾进行了统一的定义,无论是定义、理赔条件都是一样的,各家公司没有差异。而这25种疾病,已经占重疾理赔病种的95%以上。

其余5%的病种,无论是疾病定义、合同书写、还是理赔条件,各家公司都存在一定的差异。

所以我们在挑选产品时,要根据自己的需求和偏好来选择,比如担心自己患有糖尿病,那么可以找一些糖尿病理赔宽松的产品。一定要结合自己的需求来,不能简单的粗暴的拿一个病种大作文章,说谁好谁不好。

3、关于保险理赔:

关于保险理赔,实际上深蓝君有很多文章了,保险是非常严谨的金融产品,什么能赔,什么不能赔,都已经写在保险合同当中。

(0)

相关推荐

  • 瑞华小佩奇少儿重疾险评测

    瑞华小佩奇少儿重疾险是一款定期重疾险,由瑞华保险承保,最高保障期限30年.相比同类产品,瑞华小佩奇有四个主要亮点: 线上免体检投保,最高保额100万: 10种儿童特定重疾,最高3次赔付,首次赔付最高可 ...

  • 7种罕见病药纳入2021医保药品目录,哪些保险能保罕见病?

    生活中,或许我们曾经遇到过这样特殊的朋友: 他们有着罕见的白皮肤.白头发.白眉毛,因为他们是白化病患者: 他们的皮肤犹如蜻蜓翅膀一样脆弱,皮肤稍微摩擦就会出现破损.水疱,因为他们是大疱性表皮松解症患者 ...

  • 耳垂畸形的遗传

    耳垂畸形不会遗传.疾病可分为遗传病和非遗传病两大类.遗传病是指完全或部分由遗传因素决定的疾病,常为先天性的,也可后天发病.由感染或伤害引起的则是非遗传病.耳垂畸形属于非遗传性疾病,病因如下: 耳垂畸形 ...

  • 注意:医院病历没写好,可能会被保险公司拒赔

    读者购买好医保,后因某疾病手术,报销时被认定为既往症,保险公司拒赔了. 此疾病被认定为既往症的原因是:住院报告上写了病情已经1年多,客户在投保前已经患了该疾病. 既往症属于免责范围,所有的百万医疗险对 ...

  • 怀孕4个月时,单挑价值上兆的产业。这位妈妈用「透明」策略,打下维他命市场

    当忙于工作赚钱,没时间定期运动.保持营养均衡的时候,维他命是不是成为你最好的安慰剂?每天一颗综合维他命按时吞下,安慰自己可以维持身体健康. 然而维他命并不是万灵丹,也一点都不简单. 事实上,维他命不能 ...

  • 34岁单身妈妈晒「私生活」爆红!带女儿进森林隔离,盖50㎡木屋:隐居,真爽!

    在很多人眼里,单亲妈妈是苦情的代名词:哀愁怨愤,无依无靠. 但悦悦最近被一个单亲妈妈Shaye圈粉了. 本文转载自公众号:乐活记(ID:lokwooo) 一路逆袭 × 乘风破浪 离婚之后,她不仅没有一 ...

  • 致每一位认真的「失败者」

    今天看了个综艺节目,瞬间被这位眼镜妹圈粉了.与那些「宁愿坐在宝马里哭,也不愿坐在自行车上笑」的拜金妖艳贱货不同,妹纸单纯的像股清流. 男友站在她对面向嘉宾吐槽:她不仅情商低,而且特别容易受骗,她毕业去 ...

  • 残奥会健儿们,你们都是妈妈的「神奇小子」!

    本文首发于故事飞船   全文约3069字,预计阅读时间8分钟 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍▲点击上方名片关注故事飞船公众号▲ 为期两周的东京残奥会结束了 中国代表团摘得96金60银51铜 金牌数.奖牌 ...

  • 自然界也有源代码:一位程序员「逆向工程」了辉瑞新冠疫苗

    新冠疫苗和「源代码」,有什么关系?来自荷兰的中年程序员,对辉瑞 BNT162b2 疫苗进行了「逆向工程」,让我们看到了计算机科学与生物学之间的有趣联系. 前几天,一位程序员的作品在推特火了. 我们都知 ...

  • 论“少女感”这位80后「妈妈」赢了!照片这样拍,你也能是未成年!

    Hello大家早上好呀~勤劳的Summer来了,她带着教程赶来了! 这次改造的模特,是我上上周在粉丝中抽选了的,这位小可爱也刚好和我们在一个城市, 联系到她后就安排上了拍摄~ 多的先不说,我们先来认识 ...

  • 「原创」海丰阿东:会吃孩子的妈妈

    「原创」海丰阿东:会吃孩子的妈妈 我们听到过许多关于孩子和父母的故事.那孩子可是母亲的心头肉,哪有把孩子吃掉的道理.母亲不会这样去做,可孩子是不会这样认为的.这不,就有这样一个小孩子这样询问他的妈妈. ...

  • 更年期的「疯」,是妈妈在求救

    一个词是否能够成为充满负面意义的骂人词汇,总是慢慢习得并巩固下来的. 比如所有和女性的争执中,只要说出「三个字」就能出奇制胜,精准打击对方,便利且万能.这三个字,让所有的家长里短都有了一个终极原因-- ...

  • 你知道自己的妈妈每天「睡多久」吗?试过「褪黑素」促眠吗?

    本文约 1600 字,阅读约需 2分钟 目录 1. 褪黑素是啥? 2. 褪黑素有用吗? 3. 褪黑素安全吗? 4. 怎样睡得更好? 今天母亲节,大家有送出或收到礼物嘛? 说到送礼,"今年过节 ...