京东金融CEO陈生强不认同Fintech定义，金融科技的本质是金融和开放
“这个定义放在全球来看，并不完全符合实际情况。”在今天上午举办的第一届中国金融科技大会上，京东金融CEO陈生强很锐利地指出，维基百科里对Fintech的定义在实际运用中需要有所调整。
第一届中国金融科技大会由五道口金融学院主办， 央行前副行长、全国人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵，五道口金融学院常务副院长廖理，京东金融CEO陈生强、蚂蚁金服总裁井贤栋等多位传统和互联网金融领袖级人物出席了此次会议。
由于BAT和京东金融四家企业巨头出席大会，据说组委会为了安排这四家主题演讲的次序就费了很多心思。最终，排在企业中第二个出场的京东金融果不负众望，陈生强不仅分享了满满的干货，还给互联网金融行业以启示。
早在一年多前京东金融成立之时，有人建议陈生强把公司定位于“金融技术”，这样更洋气一点，但对这一行业有着深入了解的陈生强没有听从这一建议，而是直接定位于“金融科技”。这一定位“一不小心”契合了后来的大势，因为Fintech在美国的火爆，过去半年多来，不少公司也给自己贴了“金融科技”的标签，并且这个词在媒体的曝光越来越多。
所以，今天上午陈生强的分享其实直指当下互联网金融领域的两大核心问题：一、不是贴上金融科技的标签就是金融科技公司，金融科技公司有四大标准；二、金融科技的本质应该是金融和开放，这也更符合中国现实。
金融科技绝不能绕过传统金融
维基百科里对Fintech的定义是这样的：它是由一群通过科技，让金融服务更高效的企业，构成的一个经济产业。Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系，而直接触达用户的初创企业，它们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。
可以看到，在这个关于“金融科技”的定义中有四个关键词，第一个是高效，第二个绕过传统金融，第三个是初创企业，第四个是挑战。陈生强认为，这个定义放在全球来看，并不完全符合实际情况。
在陈生强看来，高效是对的，这个毋庸置疑，但是对于“绕过传统金融体系”这一点，陈生强认为，金融科技公司一方面可以帮助传统金融机构更好地服务现有用户；另一方面，自己获得用户之后，再输出给传统金融机构，共同提供服务，这才是正确的发展方向。
陈生强强调，不管做什么事情，都要尊重事物本身的“物理逻辑”。这个“物理逻辑”，就是事物的本质。做一家金融科技公司，如果不遵循金融行业的本质，把风控放在第一位，就会有很大危险。而且把风控放在第一位，不能只是说说，京东金融从一开始就在战略地图上，把风控放到了第一位，坚持不懈、扎扎实实地去做。
“对金融要有敬畏之心，才能走得更长久。”事实上，京东金融能走到今天，跟京东金融对于传统金融业务的敬畏有很大关系，消费金融其实就是京东金融基于金融业本质而找到新突破口。
虽然全社会的杠杆率较高，但消费者杠杆率却并不高，有很大的提升空间，所以京东金融基于互联网消费金融做了白条这个产品。京东金融最新数据显示，6月份，京东白条交易额同比增长600%，消费金融用户同比增加700%，月均订单提升52%，月均消费金额增长97%，其中60%的订单来自移动交易。在京东刚结束的周年庆典促销中，80%的白条订单进行了分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。
此外，基于对金融本质的理解，京东发现了中小企业融资难、主要依靠自有资金发展的痛点，京东金融用保理的模式，做了京保贝产品，为京东商城上游供应商提供了更好的融资方案。随后京东金融又不断开发新的产品，做了京小贷和动产融资，为京东商城的POP商户，甚至外部企业提供多样化的融资服务。
再基于消费升级的势能，京东金融还做了众筹这个业务，先是产品众筹，后来延伸到私募股权融资和众创生态圈，做出了一个创业服务的小生态。
正如陈生强所说，金融科技企业不能绕开传统金融业务，只有基于传统金融业务模式，再结合互联网新技术、新商业生态，这才是金融科技发展的根本。
金融科技公司的四大标准
维基百科中对于Fintech的定义中还有一点是“初创企业”。不可否认，目前很多金融科技公司确实是初创企业，但这些公司大多只聚焦在某一块业务上。陈生强对此也提出了自己的看法，他认为，未来一定会出现一些综合型的金融科技公司。
另外，全球范围内一些传统的金融机构，也在不断地加强技术投入，并对外输出。比如高盛就曾表示自己是个科技公司，其交易系统的技术已经非常强大，而Two Sigma则已经把自己的强大交易系统提供给第三方使用。
所以，更根来看，金融科技公司更需要的是大数据方面的技术实力，而这一点初创公司很难一下子积累起来。
再本质一点来看，金融科技公司的核心优势不应该是“挑战”而是“连接”，金融科技公司与传统金融机构、非金机构应该扩大合作，将自身的能力输出给大家，从而帮助他们改善效率，降低成本，这才是金融科技公司的未来发展方向。
但如何能做好连接？京东金融认为，金融科技公司应该定义成：遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本。具体来看，金融科技公司应该有四大标准：第一，以数据和技术为驱动；第二，提升行业效率，降低行业成本；第三，做传统金融不能做或做起来成本很高的业务；第四，致力于能力输出，服务金融机构。
只有依据这四个标准，才能真正做到“连接”的使命，比如金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广且要合法，同时能够在数据的基础之上，叠加机器学习、人工智能等新技术的运用，这样的数据和技术驱动力才能真正提高获客能力，同时也能利用利用大数据风控体系实现资金成本层面的高效。
京东金融的例子其实很能说明问题：京东金融信贷资产的ABS，发行利率最低只有3.8%，而对资金的使用方来说，由于京东金融发放贷款的方式比较灵活，随借随还，所以用户的实际融资成本会更低。另外，京东金融的供应链金融业务，客户的贷款利率一般在年化9%左右，而大多数客户实际上并不会全年都使用贷款资金，而是只使用2到3个月，这样算下来的话，其资金成本只有1.5%到2.3%之间。如果这些企业用传统融资方式的话，平均利息成本应该会是6%左右。
因为减少了资金的闲置，所以企业使用京东金融的贷款效率更高，成本更低。而能够实现这一点的根本原因在于京东金融在大数据以及风控方面的技术实力，如陈生强所说，京东金融有一半的员工在做大数据分析以及研发，只有这样才能真正实现用技术服务金融用户。
金融科技公司的发展方向应该是什么？陈生强强调，金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做，或者做起来成本很高的业务。像股权众筹业务，传统金融机构很难介入，因为他们没有互联网化连接投资者和创业企业的体系，更不能搭建出一个服务的生态。
另外，金融机构原有的业务体系能做，但做起来成本很高的业务，就像京东金融给没有征信记录的年轻人以信用支持、提供消费金融服务，帮助他们求学深造、租房以及旅游等，这些业务方向才是金融科技公司最应该投入大力气去做的。
这不仅弥补了传统金融企业的短板，更是发挥了金融科技企业的长处，真正发挥了“连接”价值。不得不说，陈生强对于金融科技的理解非常深入，其观点更值得行业思考。
金融科技未来方向：五个层面的开放
在科技技术正在变革传统金融业的今天，金融科技行业其实更需要开放。陈生强在演讲的后半段一直强调的就是开放，“京东金融不想把自己做成一个金融机构，中国不缺这一家金融机构，我们要做的是把自己所有的能力开放出来，为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。”
不仅要对大型的、全国性的金融机构开放，还包括小型、地方性、偏向于服务农村农业的金融机构，用京东金融的全产品链，去服务农村的全产业链，帮助农民解决效率低和成本高的难题。
当然，京东金融的开放心态非常之大，甚至是以京东金融已有的技术积累、产品能力以及行业思考，用全方位的开放心态帮助金融用户发展，并推动金融科技行业的升级，这一理念更值得点赞。
如陈生强所说，京东金融未来要实现五大开放。首先是技术能力的开放。目前，京东金融在供应链金融上的风控和系统能力，已经实现对外部的输出，例如京东金融的京保贝2.0能够将风控及系统能力输出给第三方企业；消费金融的风控，也实现了向首付游等外部商户输出；保险云为保险公司提供基础算法、提供大容量存储功能、以及外延功能产品的快速开发及上线。
其次是互联网产品能力的开放。京东金融通过数据及科技能力，能够提供出很多创新产品。如京东金融前段时间刚发布的京东金融大数据消费指数，能够为证券行业提供及时、深入的信息支持。京东金融自建的大数据平台，也能为金融机构提供更加定制化的数据服务。
第三是用户能力的开放。用户运营，是金融科技公司通过利用互联网平台的持续运营，而积累起的壁垒优势。像京东金融与中信银行、光大银行合作开发的小白卡，100天时间能够创造100万的用户的申请纪录，这一速度此前难以想象，但京东金融以其金融科技公司的能力做到了，而且现在也把这一能力开放出来，让小白卡用户成为京东金融和合作银行共同的财富，这一开放思路才是对传统金融企业的最大帮助。
第四是资产端的开放。京东金融有供应链金融和消费金融两大块资产端，基于优质风控能力，京东金融可以为资金富余的金融机构提供很多的优质资产。目前，京东金融已经将消费金融现金贷产品——”金条”的资产端开放给上海银行，白条和京保贝的ABS也基本开放给传统金融机构购买。
第五是资金端的开放。在财富管理方面，京东金融前期通过销售小金库、小白理财、票据、基金等产品，已经积累了大量优质用户，通过私募股权融资沉淀了很多高净值人群。这些用户已习惯于通过京东金融平台进行资产配置。这样优质的资金端，京东金融也可以开放给更多的金融机构。
说实话，听到陈生强讲的这五大开放，寰寰姐的感觉是，京东金融这是把积累已久的“家底”拿出来分享了！！
但事实上，陈生强在谈到这五大开放时，没有一丝犹豫，这其中不仅有京东金融的开放理念，更有说到做到的决心。
【总结】“金融+互联网”的大格局才能成就伟大
正如陈生强所说，京东金融要做的，就是为传统金融机构赋能，降低他们的成本，提高他们的效率，这不是一个所谓的“互联网+金融”的模式，而是一个“金融+互联网”的模式。
“金融是核心，科技是手段。”这才是金融科技行业的核心根本，陈生强的演讲，从观点上为行业带来了新思路，而在实际行动中，京东金融的真正开放，则是把金融科技公司的能力分享出来，真正在推动“金融+互联网”的产业变革。
不仅是推动传统金融业的互联网化改革，“不认同Fintech定义”的京东金融更是在带动互联网金融企业的思维转变。
当前的金融科技，已经被认为是全球第四次科技革命的一部分。在陈生强的带领下，京东金融的格局很大：“如果中国的金融科技公司，抓住了这一历史机会，就会成为全球金融行业变革与进步的驱动力。”
掌握金融科技的“金融和开放”本质，抓住这一机遇风口，从而成就全球级的伟大公司，这就是京东金融给行业的启示。
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