如何养老｜一个小建议

中国老龄化社会的到来，让养老正在成为21世纪最大产业之一的同时，如何有尊严有保障地走完人生最后一段路，也正在成为一件高风险的甚至让人恐惧的事情。

忙碌的现代儿女无暇回到家庭贴身照顾，养老院不菲的收费，时不时传出的护工虐待老人新闻，有无家人子女看望，看望是否频繁，成为养老院鄙视链潜规则，种种这些，都无法让人安心，无论你有钱没钱。

没钱的自然需要担心，有钱的也一样，久病床前无孝子，不要考验人性，就算不为费用发愁，也会有寂寞孤独，还有子女争产，家庭不和......

衰老面前，人人平等。

我一直说，养老要有三宝：老本、老伴、老友。

先说老本吧，也就是钱。

在说养老本之前，先要确定有机会老，病死残老，人生四大风险，按照重要和紧急程度排序，养老排在最后，因为如果发生病死残风险，可能很多人根本没机会老，也就谈不上养老本的规划了。

病，

就是大病来临时必定发生的医药费误工费营养费交通费心理咨询费等等，

死，

就是万一身故，生前的紧急抢救费和死后丧葬费，以及生前的车贷房贷等债务，来不及规划的父母赡养费，家人生活费，孩子教育费等等，尤其是来不及交代后事的突发死亡。

残，

类似于大病的费用，还要准备一个诉讼费，很多残疾可能来自意外，也许要打漫长的官司维权。

以上3个风险费用可以粗略估计一下需要多少，搞不清楚可以按心安为准，比如大病准备50-500万，50万起步，500万封顶，看不好也就认了，市场上有些高端医疗可以到达1000万，享用同领域里全球最好医疗资源，反正丰俭由己，安心就好。

以上费用需要应急现金流，所以不建议通过股票、房产来解决，因为变现慢，而且卖的时候可能不是你心中理想价格，也不建议借钱，因为没尊严而且很有可能借不到或者借不到你想要的金额，顺便问一下，在你身边有两个以上能随时借到10万以上的朋友吗？

不是现在，是在你已经发生病死残风险的时候，是在你未来偿债能力下降甚至无望的时候，有吗？

如果有，恭喜你，但这是你想要的吗？

是最好的选择吗？

想要有尊严有保障，建议通过社保+商业保险+部分存款来解决，重大疾病保险和终身寿险、意外险产品就是针对这些风险存在的。

安排好这些费用，如果还有闲钱，可以规划养老本了。

准备多少养老钱，首先要问自己打算老了怎么过？在哪过？跟谁过？

家族有长寿基因吗？

居家养老？摔跤了有人照顾吗？晕倒了有人发现吗？

进养老院，看中的养老院每个月的费用能承受吗？能交多少年？

根据这些准备好自己的养老本，至少提前10年开始规划，社保+存款+股票房产基金收藏+商业养老年金保险，为什么养老可以加入股票房产基金收藏？因为养老属于重要但不紧急，还有时间慢慢规划和变现，但是这些方式都有风险，不保本，所以为了稳健，还要加上一定的商业保险。

至于各占多少比例，大家根据自己实际情况安排，当人老了，思维和体力下降，建议逐步剔除高风险投资，选择最安全省心的方式来养老，提前购买规划的养老保险会成为你晚年各种支出的重要来源。

准备好这些费用，平安半生，诸事顺遂，身体健康，谈谈老伴。

必须要指出，晚年真正常常陪伴左右床前护理的主力军，还是老伴。

前提是老伴跟你有感情而且会疼人，如果感情一般甚至不睦，那就只能指望老伴有良心有修养，照顾你不是基于感情而是基于良心和责任感，当然，你知道这两种出发点的护理质量是相差很多的。所以，哪怕是为了自己的晚年幸福，也要珍惜眼前人，对伴侣好一点。

当然，老伴再好，总有一个人要先走，如果有福气，你被老伴送走，或者，你将一个人走向终点。

老妈老爸以前总是晚饭后一起散步，风雨无阻，她说以前总觉得奇怪为啥大街上有些老人是一个人散步，去年老爸走了以后她明白了，那些一个人散步的老人可能是没老伴了。

所以，你要有老友。

老友大概率一般不会同时离去的，有几个能说说话的老友很重要。

年纪越大，越不喜欢交新朋友，越喜欢回忆从前，老友，就是你从前日子的路标和回音壁，他们对你说的话有共鸣，有回音，年轻人有几个愿意慢下来听你们讲那从前的故事呢？就算愿意，他们也没时间。

老友不来看你的日子里，你最好有自己的老爱好，或者培养点新爱好，钱钟书在最后的日子里每天在病床上背诵唐诗宋词度日，有一个自己的精神支撑，最好是可以自娱的，看书写字画画种花唱歌跳舞钓鱼摄影散步都可以，因为别人其实很忙，你最好不要有太多期待。

孤独才是生命的常态，千万不要到了终点才明白这一点。

让快乐的开关在自己手里。

当然，关于养老院虐待老人的事件，我觉得大家也不用过于焦虑，因为虐待一般发生在生活不能自理的老人身上更多，其中主要集中在喂食和帮助翻身、清理大小便、洗头洗澡剪指甲等等，这些事情哪怕是至亲也会疲劳厌倦，能够坚持的只能是因为感情和责任，所以也不要过于苛责陌生人的护工，尤其是在整体职业道德水准都堪忧的现状之下——扪心自问，现在有多少服务岗位对得起自己拿的薪水？

所以指责养老院并不能解决问题根本，但这些简单重复的体力活，我觉得随着科技进步，未来应该都会被人工智能取代，这些都是市场痛点，迟早会有商家做出产品来，就像洗衣机洗碗机扫地机器人遥控器都能被发明，万物互联的未来，智能家具智慧城市的未来，护工的大部分恶心脏臭的体力活被机器取代应该不会需要太久，那些对此抱怨的护工其实真的要珍惜手上的工作机会。

最后，我有个小建议，最好所有入住养老院老人的家人或子女，或指定联系人监护人等等，或者全社会的每个人，在自己年轻健康的时候，每个月至少安排一天或半天的时间去养老院做义工，学习护理和陪聊，每次由老人和养老院共同签字打分，可以评选最受欢迎的义工，这些年轻时候付出的义工时间可以在个人养老账户积分，等同缴金，将来自己老了，入住任何一家养老院的时候可以享受费用优惠或现金抵扣，养老院和社保机构可以共享义工数据，每个人的义工时间可以增加一个人的信用积分，有钱的大忙人也可以花钱购买普通人的义工时间，就像购买碳排放指标一样，相信这样对所谓的虐待事件以及子女教育和家庭成员的沟通、引导社会良好风气都有正面的监督和影响作用，从制度上解决有尊严有温暖地养老，因为这不是公益，是我们自己的晚年利益，你赞同吗？