孩子又要开学了，学平险到底要不要买？
转眼就是秋季学期开学的日子了，最近来咨询学平险的家长朋友特别多。有问哪款学平险好的，也有问要不要买的。
今天大白就把有关学平险的问题给大家好好说说。
01什么是学平险
学平险全称中小学生平安保险，是一类专为学生定制的团体综合意外险。团险的特点是不能自己单独投保，所以学平险一般都是由学校统一代缴保费的。由于国家现在有规定，学校不得强制学生购买学平险，所以目前也出了不少可以个人购买的学平险。学平险主要有4项保障责任：
1、意外门急诊医疗
被保人因意外受伤，去门急诊看病的费用可以报销。
2、疾病及意外住院医疗
被保人因疾病或意外需要住院时，住院的相关费用可以报销。
3、意外身故伤残
被保人因意外伤害导致身故或伤残时，赔付本项保险金。
4、疾病身故
被保人因病身故，赔付本项保险金。
除此之外，一部分产品还会有重大疾病保险金，住院津贴等责任，保障比较丰富。
02学平险如何理赔
学平险各项保障责任的理赔方式不同。意外门急诊医疗，疾病及意外住院医疗都是报销型的，对已产生的费用扣除一定的免赔额后，按规定的比例报销。
一般学平险只能报销在二级或以上公立医院产生的医疗费用，并且仅限社保范围内，社保外的花费是报不了的。身故伤残和重大疾病责任是给付型的，达到规定的理赔条件，一次性理赔该项责任的所有保额。
03学平险的优点
作为一款普适型的综合团险，学平险有以下几个优点：
1
投保门槛低
学平险投保条件很宽松，不要求健康告知。
以往有一些投保记录，住院记录的孩子，投保时没有影响，体质较差的孩子也能投保。但要注意条款中是否对既往疾病，遗传疾病和先天疾病免责不赔。
2
保费低
学平险价格都比较便宜，一般都是一两百块钱保一年，普通家庭都负担得起。
3
保障多样化
学平险的保障还是很多的，意外门急诊、意外住院、疾病住院都能保。
04学平险的不足
与其他保险产品相比，学平险虽然在投保条件上很宽松，但不足也很明显。
1
只能报销社保内
学平险基本上只能报销社保内的花费，很少有能报销自费药的，在治疗时产生的社保外的自费费用都得自己承担。
比如孩子在路上不小心被流浪狗咬伤，家长想给孩子打好一点的进口疫苗，这个费用就不能报销了。
2
重大疾病保额不高
学平险的重疾责任保额一般都不高，一般在1-5万不等。
和专门的少儿重疾险几十万的保额相比，明显不足。如果只给孩子买了学平险，一旦有什么重大疾病发生，仅靠这几万块保额是不够的。而且一年期的学平险和长期的重疾险相比，保障稳定性也不够好。不仅是重疾责任，身故伤残责任保额同样不高。
跟重疾一样，一旦孩子因为意外导致伤残，几万块的保额根本不能保证孩子以后的正常生活。
3
报销比例较低
学平险无论是门急诊还是住院报销，都不是100%全额报销的，而且经常按花费金额的多少，采用分档报销的原则。
我找了一款报销比例相对较高的学平险给大家看看报销规则：
这里的住院医疗就是分档报销的。
当通过第三方（比如社保）报销的费用少于总费用的70%时：
·1000元以下的部分报销50%；
·1000-5000元报销60%；
·5000-1万元报销70%；
·1万-3万元报销80%；
·3万元以上报销90%。
05实用性如何
学平险其实和小额医疗险的保障内容是类似的，差别就在于报销规则和报销范围上。那么与小额医疗险相比，学平险的这种报销规则实不实用呢？我们来各选一款价位差不多的产品：小额医疗我选了国任财险的国任乖宝宝，基础版一年120元。学平险选了中国人寿的国寿财学平险2021，尊贵版一年100元。保障对比如下：
举两个例子来看看不同情况下，两款产品分别能报销多少钱。
小明不小心摔伤，在门急诊就医自费850元，其中500元为自费药。
·国任乖宝宝除去100元免赔额后，社保内报销250元，自费药报销350元，共计报销600元。
·国寿财学平险除去100元免赔额后，社保内报销237.5元。
小明发烧导致肺炎，住院自费2800元，其中800元为自费药。
·国任乖宝宝疾病住院0免赔额，社保内报销1800元；自费药报销560元，共计报销2360元。
·国寿财学平险除去100元免赔额后：
假设第三方报销比例在70%以上，那么剩余部分100%报销，也就是报销社保内的1900元。
其他情况采用分档报销时，1000元以下部分报销了500元；1000-5000元档能报销540元，共计报销1040元。可以看到，意外门急诊的部分，如果涉及到了社保外用药，学平险和小额医疗险的差距就出来了。如果只是日常中的磕碰小伤，不涉及自费药，那么二者的差别不大。住院的部分，虽然学平险还承担了一部分大额医疗的责任，但平时涉及到大额医疗的情况较少，用到的不多。而几千元的小额住院费，学平险的报销限制较多，涉及到社保外用药时，同样报销力度不足。
06到底要不要买
说了这么多，那么学平险到底要不要买呢？我的观点是这样的：①学平险虽然与小额医疗险类似，但它有一个明显缺陷就是没有疾病门急诊。
平时孩子感冒发烧，在门诊开药打针都是报不了的。如果你比较担心这一点，建议选一个带疾病门急诊的小额医疗险，更加实用。比如少儿门诊暖宝保这款产品：
它是为数不多带疾病门急诊的小额医疗险，每年最多报销5000元。其他各项保障也都不错，就是价格稍贵一些，一年保费660元。②其实学平险是比较基础的一类产品，说白了就是什么都有点，但保障都略显不足。如果你就想每年花个一两百块钱给孩子做保障，其实小额医疗险会更好。前面提到的国任乖宝宝就不错，价格和学平险差不多，还能报销自费药。③如果有条件能一年拿出一两千给孩子做保障，还是建议大家能各个险种单独配置的。按重疾险+百万医疗险+小额医疗险（覆盖意外险）的配置方案是最好的。不管是平时的小病小灾，还是重大疾病，都能有充足的保障，医疗费用完全不用担心。