利率下行，怎么保卫我们的资产？
图：Aristarkh Lentulov
上次在文章中聊了，我不懂投资，也没太多时间去钻研。所以选择的都是保守策略，不亏钱是首要任务。普通人确实要保守一点，活得久更重要。
我建议读完今天的文章。
目前各大经济强国，已经对货币放水有了吸毒一样的依赖症。为了刺激企业家的投资生产，通过货币政策强行信用扩张。一直在非正常的货币体系里面打转。日本、德国早就已经进入了负利率时代。去银行存钱还要倒贴银行钱，所以前阵德国人民在疯狂的抢购保险箱，想在家把钱管理起来。又怕被抢。
货币放水并没有增加丝毫社会财富。
只有科技革命的发展，降低生产成本，在更低的售价下也能保证资本家的利润，才能让资本家和群众都满意。
可以明确预计，在未来的一段时间内，如果人类没有发生科技革命，我们大央行不断放水是一个无奈且必然的可预期事实。
当我看到新闻说，疫情后没有迎来“报复性消费”，而是“报复性存款”时，有点惊讶。
在全球央行放水的情况，货币越来越多，银行并不缺钱，缺的是能带来收益的资产。你把钱存银行，自然拿不到好的收益。前段时间一个刷屏的消息“余额宝收益率跌破2%”就是给大家一个提醒。
上次也说了，担心自己口袋里的钱被稀释，想学投资的，就实实在在花时间去学。看几本经典的投资书籍，然后拿点闲钱去股市里锻炼一趟就明白了。别想偷懒，报个什么理财课，没必要去当韭菜。一个真正厉害的投资大师还需要靠分享投资秘籍赚钱，这明显就不合逻辑。
不过也提醒一句，在当下的环境，普通人如果没有时间钻研投资，就别想着去博高收益，求稳更重要。说句实在的，在未来几十年，如果自己的存款能锁定当前的利息水平不变就已经是件很幸福的事。
因为你仔细观察就知道，我国的利率也在连年下降，如果没有发生科技革命，我们进入到非正常的货币体系（零利率、负利率）也只是时间问题，我们到时候可能也要去抢购了保险箱。因为19年原央行行长周小川在2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
为了锁定收益求稳，可以考虑去年很火的年金险。这类产品能锁定未来几十年的复利回报，帮你锁定未来几十年的现金流。作为家庭的保底投资，特别稳。不像银行存款或国债，收益会随着利率下行下降，对风险偏好低的人来说，是个不错的选择。可以锁定收益，还可以强制给自己未来养老的生活留下一笔储蓄，到时候可以用这笔钱去旅游、给子女，没什么比自己手里有钱，更幸福，尤其是老年生活。如果有急需，也可以退保或者保单贷款，求稳的情况下也保证了一定的流动性。
它跟你印象中的保险有点不一样，不是出事了才给钱，而是你不出事给钱。和我们交社保养老金有点像，都是现在先交钱，到了退休年龄再一期一期领钱，活多久领多久。
目前实际收益率高的产品能到4%，而且年金保险是算复利，30年周期的复利收益率4%，约等于年化单利7.5%。在这个利率下行的大背景下，你的存款能锁定在4%的复利收益率，已经超90%的普通人。
说白了吧，就是一种比当下银行利息高不少的定期。
不过考虑到无风险利率下行的趋势，去年年底银保监发出通知，新出的产品定价利率最高只能到3.5%，收益高的老产品，也在逐步下线，去年年底就下了一大波。
因为保险是有国家兜底的，高收益会出现兑付风险，所以产品收益率一旦高上去监管就不允许。否则万一没办法兑付，国家就得出来擦屁股。因为保险产品一定要按照合同约定给付的。
保险这块我也不专业，找了几个行内的专业朋友咨询后，还有没有适合普通人入手的。综合大家的推荐，我选了投资价值最高的：招商信诺-自在人生。
一样的投入，他目前是同类产品中领取金很高的那一档，差不多是别的产品的1.5~2倍。
30岁开始每年投1万，投10年，30年也就是60岁后，每年能领15000+，年年领取直到人走了。有保底领取20年，上不封顶，只要人活着就能一直领。
不同年龄开始投，在账户生息增值的时间不同，收益也会不一样。总体就是越年轻投，收益会越高。页面可以试算收益，输入你的年龄以及计划投入的钱，会自动算出能领取的钱。而且这个收益是在你交钱时就写进合同的收益，完全固定下来的。无论未来经济环境多恶劣，这笔钱的领取都不会受影响。
招商信诺是老牌子了，很多人应该都听说过。招商银行持有它一半的股权，公司可靠性没任何问题。正因为是招商银行背书，我才敢推荐。
招商信诺人寿保险有限公司是由两家信誉卓著的百年名企共同出资创立的中美合资寿险公司，投资双方股东分别为信诺北美人寿保险公司和招商局集团下属子公司。2013年，招商信诺完成了股权转让，招商银行正式成为招商信诺的中方股东。
信诺北美人寿保险公司创建于1792年，是美国第一家股份制保险公司，现隶属于美国信诺保险集团。美国信诺保险集团是美国四大商业健康保险公司之一，在全球30个国家和地区开展业务，向世界8000多万客户提供保险产品和服务，拥有超过100万名健康专家及相关设施构成的全球网络。
这款最早领取是55岁，算是现在存钱，锁定收益，老了花。中国的人口老龄化问题是越来越严重的，到2050年，也就是现在的80后、90后开始退休时，中国老年人或超总人口的三成。而根据联合国的定义，总人口中65岁以上占比7%，就是老龄社会。
在我国低利率和低出生率的双重压力下，国家养老金只会入不敷出。届时国家发的养老金，可能就给保个底。想要体面养老，早做准备吧。毕竟有个便宜可以赚，未来便宜就越来越少了。
自在人生起投金1万，55周岁以内就能买，缴费年限10年＼15年＼20年。资金少的可以把缴费时间拉长一点，先上车。几年后来看，这个收益率肯定远超市场平均水平。不会算收益率的话，可以找扫码页面的预约顾问帮忙。
希望我们以后都能做个自由自在的老头老太~