负债指南275 | （随笔）高知姐姐的飞来横祸

如果说。

有些人的现状。

是咎由自取。

那有些人的现状。

就是飞来横祸。

而当横祸来临，不去谨慎的面对，就会让自己继续坠落，直到把自己和身边的人，折磨的遍体鳞伤。

高知姐姐。

她找我的那天。

写了一段自述给我。

她和她老公在小县城。

彼此都是公务员。

一年收入差不多20万。

后来，她老公背着她炒股票、玩期货，负债260多万，前几年她就知道了，但是一直当鸵鸟，不断盲目的用有成本的钱，去覆盖有成本的钱，一直恶性循环，直到目前借无可借，才反应过来，这是大问题。

雪上加霜的是，她老公近期检查身体。

确诊甲状腺癌。

她很真诚的建议她老公来咨询我，但是他的情绪非常低落，只好她硬着头皮上了。

我看完她的自述，心里很堵，想了半天，也只回复了一个好，可能是经手的案例多了，知道她的局面，对于一个上班族来说。

意味着什么？

那天在朋友圈感慨了一下。

普通人的生活经不起大的失败。

今天的贫富差距，已经不是0到100，而是-100到100，或许等我们还完手里的账，要庆幸一下，我们终于变回一个穷人，而不再是债务人。

也是因为那条朋友圈。

刷新了我的认知。

很早就有读者让我建群，把大家拉进去，我知道管理一个优质的群，需要耗费大量的精力，我总是拒绝，也在心底里觉得，并不需要。

我不想给大家制造额外的噪音。

下面的留言里大家群策群力。

尽力的在科普。

甲状腺癌是一种懒癌，在所有癌症中，对生命影响是最小的，配合医生，完全可以治疗并康复，后期是否需要吃药，根据医生的要求来。只是以后体质相对会比较弱一点，但是可以通过锻炼身体来解决。

不是在一个虚拟的群里，就叫集体。

而是背后体现的集体荣誉感、责任感，好比出来社会以后，咱们聊起来，都是一个学校毕业的，距离瞬间就拉近了。

无形间，因为我的存在。

仿佛真的存在这么一个学校。

她说，其实我第一反应是，还好只是这个癌，但是我老公昨天说，他不抽烟，不喝酒，待人和善，工作认真负责，只是因为一次炒股失败，为什么就要接二连三的要来这么多的打击？我刚看到你的朋友圈，你说的很对，普通人的生活经不起大的失败，成本太高了。偷偷告诉你，知道这件事后，我更庆幸的是，我给他买了重疾险。

我说，慢慢的等待转机，我家里刚出事的时候，前几年也是不顺，然后就是一直熬，慢慢的有了一些机会。

她说，是的，之前一直不想逾期，所以一直以贷养贷，就是不愿意撕下这层脸皮。只是听到他说，他什么都准备好了，不要面子，不要别人的看法，只想着去面对最差的结果的时候，却被告知还得经受这么一遭，他觉得人生真的太沮丧了。我也觉得人生好艰难，所有人都在越来越好的同时，我们把自己的生活过的一团糟。不过，我的心态还比较好，觉得人生很长，几百万也不是以后挣不到的，但是我老公心态一直不太好，所以我更担心他，去年11月他就生过一场病，现在又来这样一下，和他自己的心态就是有很大关系。也希望你作为一个男人的角度教教我，怎么去开导一个深陷自责，又愧疚，又只知道逃避的人？

我说，他有你这样的妻子，真幸运。

第二天。

我梳理她的明细。

规模很庞大。

2个人名下各种信用贷、抵押贷、信用卡，全部加起来，大概是330万左右，其中有40万，是父母房子的抵押贷款，好在全都是银行类型的贷款。

其中她名下有140万左右。

去掉他们手里的现金，以及保险赔偿，整体的大账可以收缩到200万出头。

她说，看看我们目前这情况，能做些什么？第一肯定是先动手术，把身体照顾好。

我说，止损，不要再增加新的债务，资产能卖的，就卖。

她问，现在也就是，没有必要为了保住征信，而继续还利息吧？

我说，简单给你算算，330万，按1分息算，一个月的成本是3万左右。一年的成本，比你们2个人的收入，还要多。

她说，是的。

我说，到时候，还要跟单位商量发现金，然后就是面对催收。

她问，一般是逾期多久后？

我说，从逾期开始，就会有催收给你打电话了，你这里的都是银行的，开始的时候，应该态度会好一些。到时候不要说投资股票，期货这些，说做生意失败了。你们接下来，工作肯定不要丢，不要一直用债务的金额，去除以年收入，算出来的时间是多少，这样都是给自己增加心理压力。

她说，我看了一些，说和银行协商什么停息挂账，可以不用去法院的，可行么？

我说，停息挂账，是信用卡逾期后，可以申请，你这里11张卡，到时候慢慢申请，分期分成36-60期，每个月还一部分这样。

她问，信用卡可以通过协商停息挂账，那其他的贷款呢？也可以通过协商分期吗？

我说，理论上来说，停息挂账是信用卡里面的规定，其他贷款没有，但是规矩是死的，可以争取，尤其你们这种有固定收入的，到时候具体谈谈，目前我的样本数据里，还没有成功的案例。

她问，催收是只会联系紧急联系人吗？还是会各种狂轰滥炸爆通讯录呢？如果爆通讯录的话，可以视为暴力催收吗？

我说，会联系你身边的人，不仅限于紧急联系人，狂轰乱炸倒不至于，没有你想的那么夸张，总之逾期了，这个事就包不住，该知道的，都知道，这些把心态都先放好。没必要去纠结什么暴力催收，即便是又如何？债务又不会减少一分钱，前面的半年，都会是黑暗的时间。

她问，目前还没有逾期的话，是不是要还的也先不还了？直接联系银行说要协商呢？

我说，可以提前先联系，你的账，我还需要一个一个看看，主要规模太大，看起来，就有点束手无策。

对于这类家庭的债务。

通常是谁找我，我的立场就会站在谁这边，所有的思考，都在尽力的让当事人的利益最大化。

结合她的情况。

我写的挺详细。

但我内心真诚的建议，是他老公名下的账，全部都放一边，尽力缩小她名下债务的规模。

她说，谢谢你，亮亮，给我理得那么长的方案，我有很多疑问，但是更多的是感谢，感觉这么长时间，脑子没有这么清醒过。我算不上什么高知，前面几年一直只想着，既然事情是我老公惹的，就让他解决吧，我是该吃吃该喝喝，基本偶尔过问一下就算了，其实就是个鸵鸟心态。也许正是这样，他压力才更大，只会以贷养贷。现在他身体都不行了，感觉已经对这些无所谓了，那我就尽量去理顺思路，能够保住自己的征信，起码还有一半的几率翻身。感觉现在就是什么事都得靠自己了，所以一步都不想走错。

和高知姐姐聊天。

特别的轻松。

我不需要去引导出来她的问题。

那天我准备出发去老板家里前后。

她来找我。

有个事情让她很纠结。

她名下有2笔大额的银行贷款，陆续都要到期，手里的资金只够还1个，但是这笔资金的用途，是给父母房子做抵押的，害怕还进去，额度被银行收回，导致资金吃紧。

她给我提供了很多信息。

希望我帮忙分析一下。

我说，就你目前给我的信息量，我是这样想的。你首先那个下限你要想好，你手头能匀出来的这个20万，如果给吞了，那么你的债务减少了20万，但是对等的，你又要去找新的20万。就是补回给你父母那笔房子抵押。然后这里又分支出来两个，一个，就是保险那边可能有50万补回来，另外一个就是你私自再去筹，这个是最坏的情况。然后对等的，最好的情况是什么？就是你这个钱还进去了，然后那些账该减少的减少了，该延期的延期了，然后剩下的就用你的工资，这样去把整体给兜下来。所以如果你的大方向你确定的就是说，要不逾期的话，那还是要去尝试一下，就是说，在还没有逾期的时候，去尝试一下，你描述的这个方案的。

她问，那笔银行贷款再借出来，应该是没有问题的吧？

我说，不敢打包票，任何一个金融机构的风控系统，旁人都是琢磨不透的，这是他们的命脉。

她说，刚和我老公仔细分析了下，在没有逾期之前，很多事情还是可行的，还是努力去做，不试一下反正就是失败，试一下说不定还能成功。

昨天。

收到她的好消息。

一切顺利。

生活就是这样。

很多你觉得过不去的坎。

努力一下，也许就过去了。

--------------------

1、以上名字均为化名，亮亮除外。

2、一对一咨询方案收费，无售前。

我是岸在脚下！我会在这里

陪伴着你走过一切迷茫，走出失败，走向希望