羡慕！上海的沪惠保恶性肿瘤都能买，买了还能赔！

今天跟大家来说说最新上市的沪惠保医疗险。

仅看名字，大家也能知道，它是一款地方专属的惠民类医疗险，由上海市医保局指导开发，仅限有上海医保的人员购买。

沪惠保与我之前跟大家介绍的其他惠民保产品有些不太一样。

沪惠保仅保障医保目录外住院医疗费用，医保目录内的医疗费用它不保障。

跟其他的惠民保产品是反过来的。

像我跟大家介绍的360城惠保，它就只保医保目录内的住院医疗费用。

这两种保障方式，我个人偏向于沪惠保这种保障方式。

原因也很简单，医保目录内的医疗费用可以由医保来报销，一般能报70%左右，剩下的30%自己承担问题也不大。

我们之所以觉得看病贵，最重要的原因就是，住院中的很多费用属于医保目录外，完全需要个人自己承担。

如果是医保+360城惠保这种组合，最大头的医保目录外费用依旧没有任何保障，不解决问题。

而医保+沪惠保组合就更合理，医保目录内的费用由国家医保来报销，医保目录外费用由沪惠保来报销。

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下面是沪惠保所提供的具体保障。

主要保障三大块：

100万特定住院自费医疗费用+100万特定高额药品费用+30万质子重离子保障。

这里要特别注意的是：

沪惠保虽然保障医保目录外住院费用，但是它并不保障所有的医保目录外费用，只保障三大类，包括医保目录外药品费、手术材料费、检查检验费，其他的医保目录外自费项目不在保障范围内。

这一点来说，沪惠保的保障并不是很全面。

但是，考虑到它所有年龄都仅需要115元/年，不能要求太多。

另外要知道，它针对医保目录外费用有2万免赔额，也是比较高的。

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沪惠保有另外一个很大的优势是：能够保障既往症，只是赔付比例低一些，具体比例如下图表。

这对于已经身患癌症等严重疾病的人来说，几乎等同于保险公司直接发钱，强烈建议购买沪惠保。

沪惠保把参保人群分两类：非既往症人群、既往症人群。

什么是既往症人群呢？

具体定义如下：

简单说就是投保前两年内登记或享受上海职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。

换句话说，不管我们患的有什么疾病，只要没有登记享受过上海大病医保待遇，都属于非既往症人群，都还能按70%比例赔付，包括我们已经患的疾病。

患了癌症还能买，买了还能赔的商业医疗险真的很稀有，如果你身边有这样的朋友，一定要建议他们买沪惠保，当然前提是要有上海医保。

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沪惠保可以用个人医保账户余额购买，并且还能给家人买，这一点也很不错。

如果你的医保个人账户常年有余额，沪惠保几乎约等于不要钱了。

其他方面，沪惠保没有健康要求、没有年龄限制、所有被保人一口价115元/年，这些是惠民保类医疗险的传统优势。

至于续保，要注意，沪惠保也是1年期的医疗险，并不保证续保。

官方对续保的解答是，第二年需要重新投保，具体政策待官方公布。

不过考虑到沪惠保没有健康告知，也没有年龄要求，既往症都能赔，能影响续保的也就只有产品停售了。

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总体来说，我认为沪惠保这款产品还是很不错的。

它保障社保范围外医疗费用，产品设计思路很对；同时保障恶性肿瘤这样的既往症，在惠民保产品中很少有；而保费也只要115元/年，并不贵。

但是，如其他的惠民保产品一样，我认为沪惠保依旧赶不上网销的百万医疗险。

对于儿童及年轻人，在符合健康告知的前提下，两者选其一，我更推荐买好医保长期医疗险这样的20年保证续保百万医疗险。

沪惠保在健康告知、投保年龄、保费这些方面都很有优势，这代表着它在另外一些方面一定有妥协。

沪惠保妥协的地方在于保障不全面，理赔门槛高。

举一个例子：

A女士有上海医保，并且购买了沪惠保，一共花费10万。

其中医保目录内费用共6万，医保报了4.5万，自负1.5万；

医保目录外费用共4万，自费药、手术材料费、检查检验费三项费用3万，剩下的1万为其他的自费项目。

此时，沪惠保可以报销多少钱？

答案是：（3万-2万）×70%=7000元。

医保目录内个人自付的1.5万及医保目录外其他项目的1万，沪惠保都是不赔的。

住院个人共花费5.5万，而沪惠保只赔了7000元，由此可见它的保障并不是那么给力，理赔门槛还是挺高的。

如果我们买的是百万医疗险，常规情况下，个人花费5.5万扣除1万免赔额，剩下的4.5万都可以100%赔付。

这就是沪惠保与百万医疗险在保障上的差距。

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对于沪惠保，最推荐这几类人考虑：

• 因健康、年龄、职业等原因买不了百万医疗险的伙伴；

• 不能承受百万医疗险费率的老年人；

• 已经买了百万医疗险，但有除外责任承保，可以买一份沪惠保作为补充；

• 自己买的百万医疗险不保肿瘤特效药及质子重离子，也可以买一份沪惠保作为补充；

• 买的是无保证续保的1年期百万医疗险，担心停售风险，可以买一份沪惠保作为备份。

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