谈谈重疾险与医疗险的功能与意义（上）

谈谈重疾险与医疗险的功能与意义（上）

一般人是看到才相信，而保险是相信才会看到！

——题记

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最近很多朋友咨询我关于保险的问题，问我保障类的产品该如何买，为什么总有人说保险是骗人的？很多人特别喜欢理财类的保险，而讨厌保障类的保险。今天特别写这篇文章，给大家解读一下保障类产品中重疾险和医疗险的功能和意义。

很多人说，保险是骗人的，我以后再也不相信保险了。这让我想起了苏格兰黑山羊定律：三个英国科学家到达苏格兰以后，他们偶然发现了黑山羊，于是第一个人说苏格兰所有的山羊都是黑色的，第二个说有一部分羊是黑色的，第三个人说这只是羊的一个面而已。

在中国历史发展过程中，中国的保险用了几十年的时间，走完了国外几百年的道路，其中总会因为保险的不成熟导致了很多人对保险的失望。后期，我会推出专门的文章，写一写中国保险的发展史，也就会有很多人会明白，为何初期的保险伤害了那么多的人。

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如果保险是骗人的。骗人的东西是经不起时间的考验的，不可能从西方骗到了东方，骗了一百年还长骗不衰。

第二；骗人的东西不可能把世界上最精明的政治人物和经济界的人物，比如说丘吉尔、李嘉诚、江泽民都骗了。

丘吉尔说：如果我办得到，我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，透过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可免除遭受永劫不复的代价。

第三，骗人的东西是不可能让一个国家、国务院去发文件去促进这个行业的发展。

为什么会有人在买了保险之后说保险是骗人的呢？我总结了三种情况：

第一：很多人买了一份意外伤害险，在走楼梯的时候，不小心摔倒了把脚给摔断了，于是就去保险公司理赔，发现不能赔付，从此认为保险是骗人的。因为他没有搞清楚意外伤害保险和意外伤害医疗保险的区别。

第二，很多人买了一份保险，生了一场大病，就拿着合同去保险公司理赔，发现也理赔不了，后来才明白，只是买了一份终身寿险。

第三，很多人一份意外险，结果突发脑中风或者是心肌梗塞，或者是在工作中突然猝死，认为这也是意外，发现也赔付不了，请明白，保险公司规定的意外和疾病，不是我们思想认知中的意外和疾病，这些都需要保险专业人士去给客户带来更专业的讲解和规划。

其实，人的一生之中，除了社保必须要买之外，想要做到家庭乃至整个家族做到避规风险，需要七种保单。分别是意外、医疗、重疾、子女教育、养老、理财和财富传承。

当然，这是一项很复杂的工作，我后期也会推出相关的文章。每个家庭根据情况不同，购买保险的侧重也不同，需要作出合理的规划才可以。

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何为风险，风险就是你做梦也想不到发生的事情。如果能想到，怎么能叫风险呢！而应对风险最好的金融工具，就是保险。

保险能解决什么事情呢？保险能解决人身保障和资产保全的问题，关于资产保全的问题，可以详见我其他的文章《从法律角度去谈谈保险合同的功能和意义》。那人身保障又有那些问题呢？就是解决大事、小事和无事。

人生中的小事，就是对应的医疗险，医疗险又分为疾病医疗和意外伤害医疗；而人生中的大事，就是对应的重疾险，重疾险也分为因疾病引起的全残或身故，以及因意外引起的全残或身故。

何为医疗险，医疗险就是遵循损失补偿原则，当保险事故发生时，消费者从保险公司所得到的补偿正好填补消费者的损失，不能通过出险来额外获利，医疗险是属于实报实销，只要保额覆盖自己的风险即可，没必要购买多份。

翻译成白话的意思就是，买一家保险公司的医疗险就可以，没必要多买，够用就行。

很多人都会觉得，我有社保就够用的了，而且单位的福利也很不错，没必要买商业医疗险。首先，你在单位，单位可以给你非常好的保障，如果有一天你退休了，单位还会给你这么高的保障吗？

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还有很多人有一个误区，就是认为社保交的最高档，报销比例就一定很高，如果按照高档次来进行缴费的话，那么就会建立个人医保账户，也就是说你多交的这部分钱几乎都是进入到了个人医保账户里面去，就是有一个这样的区别，但是绝对是不会影响到自己的报销比例的，也是按照70%来报销，所以说报销比例对于任何一个参保群体来讲，都是一视同仁的。

第三，有一组数据，很多人可能不清楚，那就是社保医药类报销比例：中国医药总目录中登记的医药总数是195130种，而纳入社保范围的只有2675种，其中甲类药是1858种，乙类药是817种，也就是说，可以报销的药，还不到1.4%。所以，商业医疗险非常重要！

医疗险相对比较简单，每家公司价格差别不是很大，建议去找一家口碑服务不错的公司进行购买。

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聊完了医疗险，我们再聊一聊重疾险，重疾险相对比较复杂。重疾险属于定额给付型，也叫确诊给付型的，就是一旦达到理赔条件就赔付，而且，每家保险公司互不影响，可以多买。

重疾险主要解决什么问题呢？是解决我们三方面的费用，一是治疗费、第二是康复费、第三是收入损失费。这里所谓的治疗费就是医疗险所不能报销的部分，比如说中药。

打个很简单的比方，比如说，我们去医院生孩子，在医院生孩子所花费的钱就是医疗险来保险（生育不属于疾病，只有社保中的生育险可以报销，商业险不报销，只是打个比方）。而我们出院以后，母亲需要调理身体所需要的的花费，就是康复费用。而这期间，我们因为生育不能工作，这就是收入损失费。

所以重疾险只有罹患重大疾病的时候，才能达到赔付条件。回到开头的案例，为什么有人买了意外伤害险，在发生骨折的时候没有赔付。

因为他只买了意外伤害保险，而没有购买意外伤害医疗保险，达不到赔付标准，所以不能赔付，总结下来就是：重疾险是管大病的，也就是身体某个零件缺失或损坏到无法修复的程度。而医疗险就是我们身体发生小病小意外的时候才能赔付。

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市面上的重疾险的价格差别很大，每家保险公司的重疾险都各有特色，但请记住：保障性保险以“大数法则”为基本原理。根据被保险人的年龄、健康状况、工作性质等厘定保费的水平，一般来说，年龄大、健康非标、工作危险程度高就会导致保费增加，原因就在于保险其实是收集所有人的保费，然后以此作为对人群中发生保险事故的人进行理赔的应急金。

从法理上讲，人群所交的保费应当刚刚好能够涵盖发生事故的个别人的理赔金额，扣除保险公司的成本之后，略有盈余。这时候概率的计算就非常关键了，计算得过高了，则违背了保险的初衷，计算得过低了，则保险公司可能发生亏损甚至破产，严重影响保障利益，因此对概率计算得越准确，保费就越客观。

因此每家保险公司的价格都是合理的，就如我们买车一样，所有的车都是代步用，但是舒适度和安全性肯定是不一样的，所以，我们可以根据自己的能力去选择适合自己的重疾险。

重疾险的购买有一个原则：重疾险保费可以选择是我们家庭年收入的10%~20%，保额则可以选择年收入的3~5倍，有能力的话尽量选择10倍，在我上一篇文章，王姐因为癌症休养了8年，所以请不要心存侥幸。

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很多人说，只有身体病恹恹的人才应该买保险，我身体健康，不需要买重疾险。其实这是一个很大的误区。

有一个做过医生的保险代理人是这么说的：你知道吗？疾病对于一个非常健壮的人来讲，假设你身体的正常细胞都是圆形的，那么，当你的身体内突然进入一个异类的时候，因为你身体内的正常细胞没有见过，所以被带到身体另外一个地方。它发芽壮大，不断的繁殖，而且它喜欢什么地方就留在什么地方。它留在哪儿它就不断地变化，当你的身体感到不适的时候，你才会去做检查。但是，那个时候你检查已经来不及了。

而对于一个健壮的人来讲，一个正常的细胞是没有见过异类细胞的，所以，一旦发生问题，那就是致命地问题。而对于一个经常病病殃殃的人来说，他的体内进来了一个异类。正常细胞是认识的，这个东西跟我不匹配。不属同族，我要把它干掉，加上经常药物的作用，很快就被清除了。

所以，对于一个健康的人，从来没有生过病的人，一旦发生了问题，就是那种致命性的问题，而经常病病殃殃的人，他反倒一直这样没啥大问题。

所以，重疾险是每个人都需要的，不在乎于你认可不认可！

因为时间的关系，今天就先交流到这里，下一篇文章，我会讲解重疾险和医疗险如何搭配，以及家庭成员应该谁先买的问题。

请相信，保险代理人的专业价值，专业的事情就教给专业的人去做。

END

静坐常思己过

闲谈莫论人非

做保险里最会写文章的

写文章里最会做保险的

—学军—