扎心话题，如果离婚，保险财产应该如何分配？

大家好，我是喵叔。

祝看到这个推文的朋友家庭和睦，婚姻幸福。

虽然我的客户朋友们都家庭和睦，婚姻幸福，不过当下我国离婚率走高又是一个不争的事实。有个野鸡统计数据显示，我国1.7亿已婚者中离婚率接近35%，越来越多的中国人喜欢用离婚来解决婚姻里遇到的问题。

那么只要离婚，就一定会面临“财产分割”的问题，其实不少人对于夫妻共同财产都傻傻弄不明白，至于夫妻互保的保险，离婚该怎么分，更是云里雾里。

今天我们来一起聊聊这个话题，不管用不用得上，多了解一下也不是坏事。

保险财产归属

一段婚姻结束，往往涉及到不少细节，保险这一块，可能会比较复杂，如果离婚了，该如何处理呢？

这里就涉及到需要分割的部分和不需要分割的部分即共同财产和个人财产。

需要分割的保险财产大致有三类：

婚后互投的保险；

婚后自己给自己买的保险；

理财险的收益。

无需分割的保险财产差不多是这四类：

父母出钱为一方买的保险；

作为父母受益人获得的理赔金；

婚前投保且独自缴清保费；

婚前进行过资产公证的保险。

需要分割的这部分该如何分割呢？

夫妻互保的产品有两种方式，一是直接退保，平分退还的现金价值，二是变更投保人。相对来说直接退保损失可能会比较大，特别是缴费不久的保单，可能只能拿回本金的几分之一甚至几十分之一；变更投保人相对温和一点，同时不妨把保单的联系方式、银行卡、受益人等进行变更。

如果是夫妻婚后各自买的保险，差不多有三种方式，一是退保平分现金价值；二是保留保单，根据当前现金价值，由另一半提供50%现金价值的补偿，然后变更投保人，转让保单；还有一种就是自行协商补偿方案，进行投保人变更，转让保单。

至于理财险产生的收益，有所区别。假设老王婚前买了份年金，每年返还30万生存金和分红，婚后老王把生存金取出来进行投资并且盈利了，那么这笔盈利就成为了夫妻的共同财产，需要进行分割。

父母离婚，孩子的保单受影响吗？

如果两人离婚了，离婚前给孩子买了保单，会受到影响吗？

也分几种情况。

如果是离婚后保单按照约定继续缴费，那么其保障不会因为父母关系变化而改变，正常保着走。

如果是存在一方为孩子私自购买了巨额保单，可能会被认定为恶意转移共同财产，从而导致保单的退保、分割。

当然也有一种极端情况，双方闹得很厉害，非要分割所有保单利益，要求退保分割现金价值，那么这种情况下就是分割了现价，同时孩子失去了所有保障。按照正常人的思维，小朋友的保障型险种，一般不会出现这种情况。

假设真的出现这种“极端份子”，可以通过向保险公司提出变更投保人，然后按照具体的现金价值，补偿给执意要求分割孩子保单的另一半。

复杂一点的，如果涉及到诉讼，在过往的司法实践案例来看，婚姻关系存续期间给孩子买的保险，会被认为是对子女的赠与，法官一般会根据“儿童利益最大化”原则，保护未成年子女的合法权益，不会轻易要求分割未成年人子女作为被保人的保单。

当然，因为涉及到实际案例，也需要具体情况具体分析。

买了夫妻版产品，离婚怎么处理？

目前市面上有不少产品，会设计出夫妻共保的形态，即一份保单同时保障两个人，比如华贵人寿出品的“大麦甜蜜家定期寿险”，两人享有同一份保单。

对于这种情况，如果是离婚以后，应该怎么处理？一种是正常缴费，保障继续有效，这种情况损失最小；一种是变更投保人，愿意缴费的那一人负责把部分现金价值退还给另一半，然后后续缴费金额和以前一样，不过这有个问题，那就是保障少了一半，保费却不会变，有点不划算；还有一种就是直接退保，平分当前现金价值，这种情况也是非常亏的。

当然，也会有一些产品，是支持离婚后直接把之前的一份保单分割成两份，可谓是考虑得非常周到。

对于退现金价值分割的这种方式，最大的风险就是，退保以后身体和年龄不一定支持重新买上新的产品，想用这种方式的朋友，最好三思而行。

离婚后保单没分割，出险怎么赔

这种情况其实就比较复杂了。如果是被保人买了重疾险、意外险等保障，自己重病或者伤残但人没挂，这笔理赔的钱属于自己的个人财产；如果是买了寿险、意外险和带身故责任的重疾险，不幸身故，这笔钱的归属就比较复杂了：

如果自己既是投保人又是被保人，受益人写了具体名字，那就归该人所有；如果写的“法定”，那么这笔钱取决于受益人与被保人的关系。如果是离婚且再婚，那么这笔钱就会按比例给到现任；如果没有再婚，那么这笔钱也是给到其他法定继承人所有。

如果自己是投保人，另一半是被保人，依然是受益人写了谁最终就给到谁；受益人写“法定”，那么理赔金归属取决于投保的时候受益人与被保人的关系。假设丈夫老王给妻子小李买了份寿险，指定受益人为“配偶老王”，小李和老王离婚以后，再和老陈结婚，后面小李不幸去世，那么这笔理赔金依旧会给到“配偶老王”。

从保险金的获取条件来划分，受益人分成了“身故受益人”和“生存受益人”，前者可以指定，比如各种身故保险金；后者一般是被保人被人，不能更改，比如重疾理赔金额。

写在最后

说到底，白头偕老其实是每一对夫妻的美好希冀，但可能现实也会不尽如人意，如果感情的问题没办法去控制，那么不妨做好自身的相关规划，即使最坏情节发生了，也有那么一份应对自如的底气。

最后，祝每一位看到这个推文的朋友们都家庭和睦，婚姻幸福。