配置保险，怎样理性看待预算这一因素？

周末好各位！最近一位女读者给我留言，提到了买保险时需要考虑的预算问题。

大概意思是，她之前找了一位保险经纪人规划方案，经纪人了解了她的预算和基本情况后，完全按照预算设计了一套保障方案。

这种配置逻辑合理吗？京哥一直都想聊聊预算这个话题，借此机会，和大家分享一下我的想法。

保险做保障，离不开两类风险。一类是大病；另一类是意外。

如果因为大病或者意外导致住院，直接损失是医疗费用和康复费用，如果有工作收入，还会因为无法工作，产生间接的收入损失。

如果因为大病或者意外导致身故，不考虑上述提到的医疗费用支出，无收入群体，对家庭没有直接的经济损失，更多的是情感损失；有收入群体，除了情感损失外，也会带来收入损失。

可以看出，疾病或意外带来的财务损失，无非是医疗费用和康复费用，和无法工作导致收入切断。

理清了风险损失的本质，我们再来谈预算。

对于无收入的老人和小孩，基于预算配置保险，说得通。

这类人群做保障的主要目的在补偿医疗和康复费用支出。预算不多，考虑买一份意外险和医疗险完完全全足够。

预算多一些，也想多配置一些保险，可以考虑类似于重疾险、年金险等产品，将保障做的更好。

对于有工作收入的顶梁柱，基于预算配置保险，并不妥当。

重疾住院造成的收入损失，需要用重疾险做保障（戳此了解重疾险）；不幸身故造成的收入损失，需要用定期寿险做保障（戳此了解定期寿险）。

定多少保额合适？如果仅基于预算配置，只能是预算高就多配置，预算低就少配置。一旦发生了风险，理赔金额无法与个人收入情况有效匹配。

这里，大家应该可以发现问题，定多少保额，正确的思路是基于收入来定！收入多，多配；收入少，少配。

一般来说，重疾保额参考补偿3-5倍年收入，定寿保额参考补偿5-10倍年收入。

在基于收入情况定好保额的前提下，再针对不同的预算偏好，对保障进行适当调整，便可以形成一套与个人风险情况较为匹配、支出也符合心理预期的优质保障方案。

总结一下，对于老人和小孩，配置保障第一考虑因素是预算；对于家庭经济支柱，第一考虑因素是年收入情况，再次是预算。

我认为这样，才是较为合理的保障配置思路。