富德生命福相随：一款“超级复杂”的可分红的重疾（医疗）险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
今天应保参谋微信公众号后台粉丝要求，测试的产品为：富德生命福相随重疾险。这是一款可以分红的重疾险。属于“有病治病，没病分红”的产品结构，极大的满足了国人的消费心理。
可惜这款产品在富德生命手里，如果落在了平安、国寿的手里，依托他们强大的线下队伍，注定又是一个爆款。
富德生命福相随重大疾病保险
02
—
产品结构
确切的说，福相随并不是一款完整意义上的重疾险，而是一款终身寿险（分红型）。但在终端多被附加重疾险。
其实这款产品不仅可以附加重疾险，还可以附加医疗险，附加金管家B。本文测试的是重疾险，故而对于医疗，金管家B的内容就不涉及了。
作为重疾险，福相随这款产品也是超级复杂的
1-主险保额会根据年龄和分红收益逐年增加；
2-60岁之前是重疾险，60岁之后重疾险可以变成医疗险（5%的额度累计）；
3-60岁之后医疗/重疾/身故共享基本保额。
小问答
为何保险公司都喜欢设计“超级复杂”的产品？
03
—
主险分红
点评：基本保额很清楚，买多少是多少。那么累计红利保险金额是怎么回事呢？
点评：关于分红的问题，之前在太平洋金佑人生的产品测评中有提及。涉及的内容是一样的，这里就不在赘述了。具体可查看：太平洋金佑人生：确实是用金来佑。
具体能分多少钱，保险公司给出了不同档的演算收益。由于收益率没有写入合同，最终分多少钱不保证，所以收益演算仅仅是演算，最终能分多少钱我也不知道。
04
—
猝死事项
由于寿险是死了（含全残）才能赔钱的一种产品，下面说说身故和全残的问题。看下面条款：
点评：上面两个条款，合起来的意思就是：如果是猝死导致的身故，是没机会领取这笔终身寿险的。所以这个地方还是要格外关注一下的。
另外这款产品的猝死定义是非常模糊的，【突然】是多久？1小时？6小时？24小时？7天？还是1个月？
05
—
重疾责任
点评：上面的条款说人话就是：如果罹患重疾，赔了重疾的钱，主险（死亡）赔钱的额度相应减少。
举例说明：
如果主险（终身寿险）50万，附加重疾50万，发生重疾赔了50万，发生死亡就不赔钱了；
如果主险（终身寿险）100万，附加重疾50万，发生重疾赔了50万，如果发生死亡赔剩下的50万，而不是赔100万。
那么，退还主险合同基本保险金额减少部分可能分配的终了红利是什么意思？
举例说明：
如果主险（终身寿险）50万，附件重疾50万，发生重疾赔了50万，主险合同就变成0，也就无所谓终了红利了。但由于之前主险是分红的，如果分红的钱一直都没领取过，这个时候就把分红的钱退给你。至于能分红多少钱，这个不确定。也许是几千，也许是几万，这个和保额基数有关，更和时间长度有关。
如果主险（终身寿险）100万，附加重疾50万，发生重疾赔了50万，主险合同基本保额变成50万，这个时候就把分红的钱退给你。以后的分红按照50万这个基准进行计算。
06
—
重疾病种
点评：重疾数量81种，重疾赔付1次。其中前25种属于统一规定的条款，所有重疾险在这部分内容上都是一样的。后面的56种属于保险公司自己定义。
点评：严重肠道疾病并发症的责任是到18周岁，如果已经买了这款产品的用户，选择其他重疾险进行保费叠加的时候，关注一下新保单对于这个责任的限定，别买了几款产品均是限制在18岁或者25岁之前，就不好了。
其他重疾条款都差不多，手里有这份保单的用户，如果有兴趣自己找其他重疾险比对一下就行。这里就不展开赘述了。
07
—
轻症责任
点评：上面的条款说人话就是：轻症赔5次，每次赔20%。本款产品轻症共计41种。这款产品在分组方面，也是属于【隐性分组】的产品结构。
点评：隐性分组是很多轻症多次赔付产品里面常用的处理手法，选购产品的时候多留心看一下条款就行。
08
—
轻症病种
下面看看高发轻症，扩展阅读：重疾险：没有这7类轻症等于白买
这款产品将【脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤】这个责任变成了下面的条款：
如果看不明白其中的区别，下面看看其他重疾险轻症条款，你就可以自己对比二者的差异。
点评：富德生命福相随至少在这个地方，有拆病种凑数量的嫌疑，而且还有缺斤少两的意思。对于这类利用医学专业信息不对称，来欺负用户的精算师，保参谋一直都没太多好感。
除了在高发轻症内容上做文章之外，下面看看高发的轻微脑中风条款设定：
点评：轻微脑中风依旧是不残不赔。其实比到这里，大家对这款轻症的内容，也应该有了自己的判断了。
优势：轻症5次
劣势：高发轻症条款严苛且保障不足，20%的比例太低
其实这种产品能被开发出来，很大程度上是目前的保险消费环境使然，既然用户都看不懂内容，甚至懒得看内容，只知道做幼儿园里面比数字大小的数学题，保险公司又能怎么办？
估计这款产品的精算师，内心也是挺崩溃的：又让控制产品定价，又要返钱给用户，又要满足病种多的需求，又要赔付次数多，去你大爷的“用户就是上帝”。就这种消费认知，也只配去消费这类产品。
09
—
重疾/医疗转化
点评：这种产品结构涉及无疑是很有吸引力的，说人话就是：如果年龄超过60岁还没有发生理赔，那么后续的保额是可以作为医疗险来使用的。但每年的额度只有5%，如没有用完的可以累积。当然理赔过的金额，是需要从总保额里面扣除的。
这个条款的本质，不过是【寿险提前给付】而已。因为人总是要死的，这款产品总是要赔的。如果没有这个条款，那就是被保人死掉之后，这笔钱赔给受益人（被保人的子女）。有了这里条款，不过是把这笔死后才赔的钱，提前支付了医疗险。
很多人之所以会被这种【重疾/医疗】转化所迷惑，其根本原因是将【病】【死】【返钱】这三件事没有彻底分开。
10
—
比一比
如果你就是见不得保险公司赚你的钱，就是必须要分红，必须在带有分红重疾险里面挑，那就简单找两款比一比吧。
点评
1- 这张简单的数字对比表格是不科学的；
2- 太平洋、中国太平的两款产品，如果选择了终身型，如果没有发生重疾，只能等身故之后理赔；
3- 富德的是终身寿险（分红型），到60岁之后是可以把重疾险换成医疗费。但如果你能够对【提前给付】这个小把戏进行“穿透”，就会发现三款产品的本质是一样的。
11
—
60岁之后医疗怎么办？
很多人之所以对【60岁之后重疾转化成医疗】这个条款心生往之，无外乎源于两个原因
1-60岁之后医疗险很难买，且不保证续保
2-重疾险理赔要求太严苛
富德福相随是一款纠集了【病】【死】【钱】三类产品的大杂烩，如果我们把【钱/分红】的部分踢掉，只看【病】和【死】。下面重新做个组合试一试：
点评
1- 两款产品在【病】和【死】的责任上，几乎是一样的。
2- 二者的价差是：15400元-8094元=7306元
假设一名30岁男性：将7306元按照银行3%的存款利率，连续存取30年，当其60岁/70岁/80岁时，分别能领多少钱？
60岁
60岁：35.8万元（存银行所得收益，用于支付60岁时医疗费用）
60岁：富德重疾险可转化为医疗部分的保额：50万*5%=2.5万
70岁
70岁：48.1万（存银行所得收益，用于支付70岁时医疗费用）
70岁：富德重疾险可转化为医疗部分的保额：50万*50%=25万
80岁
80岁：64.66万（存银行所得收益，用于支付70岁时医疗费用）
80岁：富德重疾险可转化为医疗部分的保额：50万*50%=50万
当然，你也可以说上面的计算不科学，因为这是一款分红型产品，最终的身故保额是增长的。可是在怎么增长，60岁/70岁的时候，医疗费用的差距还是蛮大的。而且银行存款，想怎么用就怎么用，至少不需要别人来审核。
12
—
总结
其实很多账都不用算
你只需要用常识就能想明白
返还型保险
简化之，就是“狗”要替你免费看一辈子门，还必须自带狗粮
返还型保险+分红型保险
简化之，就是“狗”要替你免费看一辈子门，自带狗粮不说，还要给你上缴工资所得。
你觉得可能吗？
Ps
用户就是上帝
听听就好
真正的上帝
是被钉死在了十字架上的那位
本文结束
——