社保外也能报！“西湖益联保”值不值得买？

最近，杭州又出了一款惠民保险，叫做 西湖益联保：
这款产品每年只要 150 元，最高 300 万保额，不限职业、年龄，即便以前患过其他疾病，只要有杭州医保就可以买。
许多朋友都在问，这款产品到底好不好？值不值得买？下面我们来详细分析下。
杭州西湖益联保是一款 商业补充医疗险，由 中国人寿、人保财险、太平洋寿险、泰康人寿、平安产险 5 家保险公司共同承保。
1、益联保，保什么？
为了方便大家理解，我们把益联保的保障内容整理如下：
可以看到，如果生病住院或因恶性肿瘤、血友病等规定病种需要在门诊治疗，医保目录内 和 医保目录外 的费用可以按规定报销：

  • 医保目录内：个人自付超过当地大病医疗起付线的部分，可以报销 80%。

  • 医保目录外：自费超过 1 万的部分，可以报销 65% - 75%，此外，对于 28 种特效药和 3 种罕见药，也能按 60% 的比例报销。

具体的药品清单如下：
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除了社保外 28 种药品外，还有 3 种罕见病药品费也能报销：

  • 诺西那生钠：治疗脊髓性肌萎缩症。

  • 唯铭赞：治疗黏多糖贮积症。

  • 瑞普佳：治疗法布雷病。

这三种药最高只报销 10 万，额度不高，但和其它惠民保险相比，能报销罕见病也属于锦上添花。
关于天价药“诺西那生钠”，我们之前写过详细分析，可以点击这里查看>>>
2、益联保，怎么报销？
打算买益联保的朋友，最关心的问题就是 能不能报销？是怎么报销的？
我们举个例子来说明下：
张先生已退休，因肝癌住院，医保报销后还需要自己掏  50 万元。其中，医保内个人需自付 10 万 ，医保外自费 25 万，院外购创新药需自费 15 万。
通过西湖益联保，可以报销：

  • 医保内医疗费：（ 10万 -  1.3 万）* 80% =  6.96 万

  • 医保外医疗费：2 万 * 65% +（ 25 万 -  1 万 - 2 万）* 75% =  17.8 万

  • 特定药品费：（ 15 万 - 1 万） * 60% =  8.4 万

  • 一共报销：33.16 万

原本张先生自己要掏 50 万，有了西湖益联保，只需承担 16.84 万。
上面只是简单举例，在实际报销的过程中，符合规定、能报销的钱可能没这么多，大家要有一个心理预期。
这里要提醒下大家，一定要先用医保报销，否则西湖益联保一分也不报。
如果是异地就医，需要提前办理好备案，具体操作可以参考这篇文章>>>
另外，这款产品还有两个亮点：

  • 不限既往症：它和医保一样，不用健康告知，就算得了癌症也能买，后续的医疗费也可以报销。

  • 医保卡支付：可以用医保卡里的钱支付自己和家人的保费。

益联保的报销比例不高，每一项保障都要先扣除免赔额。万一真的患了重病，自己还得承担一大笔医疗费。
所以，身体健康的朋友，建议优先考虑百万医疗，几乎能 100% 报销，保障范围也更广。
考虑买百万医疗险的朋友，可以参考最新的医疗险榜单，点击这里查看>>>
要是买不了百万医疗，或者只有医保，可以考虑买一份益联保作为补充。它主要适合以下 3 类人：

  • 年龄过大：百万医疗险都有年龄限制， 而益联保不限年龄，只要有当地医保就可以购买。

  • 健康欠佳：益联保不用健康告知，生过重病也能买。如果买不了百万医疗，或者被除外承保，比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，可以考虑买一份作为补充。

  • 高危职业：像矿井工人、消防员这些高风险职业，一般的医疗险都无法投保，而益联保没有职业要求，任何职业都能买。

如果你是以上 3 类人群之一，可以重点考虑益联保。
在杭州的朋友基本都知道，近一年的时间里，杭州市陆续出现了 3 款惠民保险。
我们把 3 款产品的保障简单对比了一下：
其中，上线较早的 市民保已经停售了，我们之前写过详细分析，可以点击这里查看>>>
目前在售的只有 民惠保 和 益联保，它们的特点如下：

  • 民惠保：价格便宜，每年 49 元，能报销医保内的住院医疗费和 20 种特效药品费，也是一个不错的补充，点击这里查看详细分析>>>

  • 益联保：价格有点贵，每年需要 150 元，不过它的保障稍微好一些，除了住院医疗费外，符合规定的门诊病种医疗费、既往症医疗费，都能报销。

总之，过往患过一些重病、或者希望能报销既往症医疗费的朋友，可以考虑益联保。
关于益联保，我们整理了几个常见疑问，希望能帮到大家。
1、益联保，能续保吗？
不能保证每年都能续保，下一年续保时，需要重新向保险公司申请。
2、只买了新农合，能买益联保吗？
可以买。
只要参加了杭州市的基本医保，包括职工医保、居民医保，新农合，都可以买。
3、有了百万医疗，还要买益联保吗？
不需要。医疗险都是实报实销，报销费用不会高于实际医疗费，买多份也不会多报。
而百万医疗的保障更好，如果有了百万医疗就不用再买益联保。
如果家里的老人只买了防癌医疗，可以再补充一份益联保。
因为防癌医疗只报销癌症治疗费，而益联保无论是癌症，还是其他疾病，符合规定的都能报销。
益联保今年的 参保时间是 1 月 20 日 - 3 月 31 日，如果你有杭州医保，并且是以上提到的 3 类人员之一，可以通过以下 4 种参保途径购买：
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