买东西最怕货不对板，明明卖家秀很吸引人，但拿到手上却完全不是那回事。买保险也是一样，自己一定要知道买的是什么，千万不能被业务员牵着鼻子走。然而，密密麻麻的保险条款，里面每个字都认识，读起来却跟天书一样，让人头大……今天教大家一个简单的方法，4 步就能轻松看懂保险条款。主要内容如下：
保险的本质是我们跟保险公司签订的合同，说白了就是花钱买了几十页纸。然而纸上众多复杂难懂的专业术语，普通老百姓想要看懂，首先得了解里面的 “人物关系”:张大仁为妻子小花买了一份保险，约定如果小花不在了，两人的儿子张小仁将拿到 100 万赔偿金。
保险条款就是一份产品说明书，梳理好里面的人物关系，才不会被绕晕。很多人因为业务员的一句 “从头保到脚”，就拍脑袋买了保险。等出事了，才发现货不对板，钱也花了，保险却赔不了。其实出现这种情况，是大家根本看不懂这份保险保什么、不保什么……
1、这份保险，保什么？
“保什么” 基本围绕着 “病、老、残、死” 这四件人生大事，我们只要抓取合同中的关键信息，看懂条款不是问题。
① 什么条款保 “病”？
生病和意外受伤都需要治疗，要么看门急诊，要么住院。
当看到 “住院费用保险金”、“门急诊医疗保险金”，这份保险就是可以报销医疗费用的，一般都是 医疗险。也有的条款会多两个字，叫做 “意外医疗保险金”，这种只报销意外引起的医疗费，比如说摔伤骨折，一般 意外险 是保的。如果看到 “疾病保险金”，说明得了对应的疾病（重疾、中症、轻症），就能一次性拿到一笔赔偿，这种就是 重疾险 。
② 什么条款保障 “老”？
每个人都有老去的一天，老去并不可怕，最怕的是没钱养老。当看到条款中带有 “生存保险金” 或 “满期保险金”时，你就该明白这份保险能让你领钱。这种能领取的保险，一般都是 年金险 或 两全寿险，想了解更多，可以查看《四种理财型保险》。
③ 什么条款保 “残”？
伤残和重疾对人体的伤害同样严重，重疾还有机会治好，但伤残很多时候是一辈子的。在保险中，当你看到 “伤残保险金”、“全残保险金” 时，说明残疾达到某种程度，就可以赔一笔钱。
伤残一般是 意外险 保障的，它分为 1 - 10 级，合计保障 281 种伤残情况。其中，10 级最轻，赔 10% 保额，然后逐级递增 10%，1 级最严重，赔 100% 保额。小明买了 100 万意外险，如果撞车磕掉 4 颗牙，属于 10 级伤残，可以赔 10 万；如果被撞成植物人，属于 1 级伤残，赔 100 万。而全残是最严重的几种伤残，一般由 寿险 保障，也会赔 100% 保额。当一个人发生全残，单纯从财务角度来说，不会再产生收入，和身故差不多了。
④ 什么条款保 “死”？
生老病死是自然定律，“身故保险金” 就是保障死的，它一般分为两种：对于 寿险 来说，两种身故都可以赔，而 意外险 只赔意外身故。有时候，重疾险也会附加身故保障。其实每个人都不是独立生存的，像我们这种上有老下有小的中年人，有责任照顾家里的老人和小孩。虽然这笔钱自己用不上，但可以让家人维持正常的生活。所以寿险有个很形象的比喻：活着就是一台印钞机，倒下就是一堆人民币。生是你的丈夫，死是你的 “钱夫”。关于寿险，我们之前也写过《一文读懂寿险》，有需要可以进一步了解。
2、这份保险，不保什么？
除了保什么，不保什么同样重要，不保的部分也叫 “责任免除”。为了引起注意，条款中的这些内容，通常会加粗或标红。举个例子，小明买了一份意外险，酒驾后发生的意外，保险公司是不赔的。因为免责条款早就写清楚了，而且从法律和道德层面来说，酒驾也不应该支持。因此，不要盲目听信代理人的夸夸其谈，一定要仔细阅读 “保什么”（保险责任）和“不保什么”（责任免除）这两部分。
买保险就是为了转移自己的风险，很多人关心理赔，是理所当然的。
保险公司赔钱的方式，有如下两种：
- 费用报销型：花多少报多少，报销金额不超过实际花费。
- 定额赔付型：只要发生保障范围内的事故，就按照约定金额一次性赔偿。
由图可见，重疾险、寿险以及意外险的身故/伤残，都属于定额赔付型，买了多份是可以同时理赔的。医疗险、意外险的医疗保障都属于费用报销型，比如买了 300 万的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万，那么最高只能报销 2 万。
保险条款里有很多关于时间的规定，普通人很难搞清它们的区别，建议大家重点搞懂 3 个关键期：
1、犹豫期：可全额退款
保险不是强买强卖，你掏钱买完后，保险公司一般会给你个一段冷静考虑的时间。这段时间就叫做 “犹豫期”，和我们网购的 “7 天无理由退款” 差不多。
- 长期保险：像重疾险、寿险，犹豫期一般为 10 - 20 天。
因此，买完保险后，要充分利用好犹豫期。如果你后悔不想要了，在这段期间内能全额退款，也没什么损失。
2、等待期：出险不赔
在生活中，我们买到手的东西立马就能用，但保险有点不一样，为了预防骗保、带病投保等情况，很多产品都会设置 “等待期”。在等待期内出事，保险公司是不赔的。不同的险种，等待期也有所区别：
3、宽限期：得赶紧交钱
保费一般每年一交，但有的朋友由于工作繁忙或者暂时拿不出钱，导致没法按时交费。手机没交费就会 “欠费停机”，但保费没按时交，保险公司还是很人性化的，会给你一个“宽限期”。大多数产品的宽限期为 60 天，如果在宽限期内出险，保险公司也是会赔的；但过了宽限期还是没交费，出险就不赔了。因此，如果保费欠交，大家一定要在宽限期内补交，这样保障才不会失效。很多人买件衣服都要逛一天商场，保险这种关键时刻可以救命的东西，更不能随便乱买。一份保险合同洋洋洒洒几十页，涉及到金融、医学还有法律，普通人想要看懂，确实很难。但多掌握些技巧，坑总是能避免的。如果今天的分享对你有用，欢迎点个 “在看”，欢迎分享给更多有需要的人。
