防坑指南，投保「熊孩子险」必须知道这几点！
孩子一天天成长，作为父母收获了成长的喜悦，但很多事情也就很难控制了。比如损坏小区的豪车、弄坏叔叔家价值几万的瓷器、打碎邻居家的玻璃窗户等。
现在保险公司针对调皮的熊孩子们推出了 “熊孩子险”，就可以为大家解忧。
不过深蓝君在挑选熊孩子险的时候，发现这类保险里面的坑还是很多，产品销售页面看着挺好，实际上很多责任都是不保的。
今天我们就来聊一聊熊孩子险，以及到底应该如何挑选？主要内容如下：
什么是熊孩子险，到底有什么用？
防坑指南，购买熊孩子保险必读！
2018 市场热销熊孩子险测评
孩子闯祸，父母是要承担责任的。
侵权责任法第三十二条：无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。
前段时间，在被天降苹果致残女婴的案件中，虽然肇事嫌疑人是 11 岁的女孩，但肇事者的家属已经到深圳儿童医院，并且已经缴纳了几万元的医疗费用。
如果你担心家里的孩子弄伤了小伙伴、损坏豪车，以及他人财务等，那么可以购买 “熊孩子险”。
很多熊孩子险的保险的被保险人，并不是家里的孩子，而是家长。其实就是通过购买保险，将家长所承担的部分监护人责任，以风险转嫁的形式，转付给保险公司承担。
熊孩子险的本质是：监护人责任保险，主要是由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失。
熊孩子保险并不贵，也就是百元左右，我们看一下具体如何挑选的问题。
购买熊孩子险的时候，需要提醒大家，基本上绝大部分的产品都包含如下免责内容：
下列情形，保险人不承担赔偿责任：
1）被保险人因刑事责任所发生的一切费用；
2）被保险人亲属、雇员或受雇人伤亡或财物受损；
3）被保险人所有、使用或管理的财物受损；
4）被保险人履行任何合同约定的义务，但即使无该项合同存在，被保险人仍应承担赔偿责任的不在此限；
5）被保险人所有、使用或管理的机动车辆、飞机、船舶、武器或非犬类宠物所致者；
6）交易、商业行为或执行职务行为；
7）任何罚款和罚金。
上面的内容总结下来，主要是三点：
自己家人的伤亡和财务损失，是不在保障范围内的。
一定是由于过失导致的损失，孩子被教唆、故意导致的损失是不行的。
虽然损坏公共财物是可以获得补偿，但是相应的罚金不在保障范围内。
上面这 3 点基本上所有熊孩子险都是免责的，但是除了上面的几条，深蓝君在对比的过程中发现了几个明显容易入坑的地方，下面我们一起看一下防坑指南。
防坑指南 1：不能只看宣传页面
在上一期儿童意外险测评文章中，我们推荐了萌宝保儿童意外险，除了儿童意外险保障，这款保险是有 5 万个人责任保额的。
我们看一下产品介绍：
看到这里可能很多会觉得很安心，终于不用担心熊孩子惹祸了，可事实真的是这样吗？
深蓝君在《国泰财险附加公共场所个人责任保险条款》找到了责任免除部分，发现如下内容：
也就是说就算你买了这款保险，孩子刮花了豪车、踢坏名贵家具、弄坏了首饰等常见情况，这款保险都是不赔的。
建议大家购买熊孩子险的时候要多看一下条款，不能只看产品宣传，以免后续理赔时无法顺利获赔，到时候又多了一个人说保险就是骗人的。
防坑指南 2：公共场合
我们以安联财险乐享人生-幼儿健康保障为例，这款产品要求只有在公共场所发生的事故才能获赔：
合同中对于公共场所的定义如下：
公共场所是指人群经常聚集、供公众使用或服务于人民大众的活动场所，是人们生活中不可缺少的组成部分。根据功能的不同，公共场所一般分为宾馆旅店类、公共浴池及理发店类、影剧院舞厅类、体育场馆公园类、展览馆及图书馆类、商场、侯诊（车、机）室类、儿童活动中心等几大类。
所以如果在朋友家做客发生的事故是没办法进行赔偿的，如果大家没有注意这一点，可能后续在理赔的时候存纠纷。
防坑指南 3：数码产品
很多产品会对数码产品进行除外责任，而有的产品不会，常见的条款如下：
便携式电子产品，包括便携式电脑、手机、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品不在承保范围内。
我们知道现在数码产品也非常普及了，而且电子类产品还不便宜，如果熊孩子随便把 iPhone 丢在水里，由于是数码产品，是没办法获得补偿的。所以条款是否对数码产品进行除外也是要注意的。
很多熊孩子险对报案有一些要求，比如提供报案回执，具体的情况要具体分析，深蓝君给你的建议就是，如果出险就及时电话保险公司，记得咨询一下。
避免类似车险一样，出险后过了几天再报案，事故原因和现场都很难界定，到时候再报案就比较容易发生扯皮了。
2018年伊始，深蓝君又对市场热门产品又重新进行了筛选，具体如下：
众安保险少儿综合意外医疗保险
国泰产险萌宝保少儿综合意外险
太平洋财险太平洋学平险计划三
太平洋财险太平洋个人责任保障计划（10万）
史带财险新一站儿童健康保障计划A
史带财险熊孩子-儿童意外及责任保险
安联财险乐享人生-安联个人保障计划
安联财险乐享人生-幼儿版
安联熊宝保综合意外险安联熊宝保综合意外险
大地保险大地淘气保监护人责任保障计划A
中意财险学生第三者责任险儿童人身伤害财产损失第三方保险
中国人保综合人身责任险 家庭成员/家政人员/电瓶车/宠物
中国平安熊孩子综合保障C卡
中国平安平安星宝贝保障卡高端版
平安财险少儿综合意外险
话不多说，直接上图：
其实熊孩子闯祸，无外乎就是财产损失和人身伤亡，通过上面的表给可以清晰的看到每款产品保额的差异。
深蓝君重点建议关注免责条款部分，上面每部分的免责条款我都有仔细的查看，并且进行归类：
机动车：有的产品明确把机动车列为免责条款，熊孩子把车弄坏了，无法获得赔偿；
电子产品：有的条款中会明确写明电子产品不保，而有的产品则没有这个免责条款；
直接具体说结论：
如果想应用场景更广：如果不想选择那些只保公共场合的保险，可以选择中意财险学生第三者责任险，这款产品是是我们所测评产品中保障相对宽泛、免责相对少的。
如果想保障全面：安联财险乐享人生这款产品第三者责任虽然只保公共场所，但免责条款相对少，虽然价格不占优势，但个人觉得也是可以考虑的。
由于这些产品过于小众，深蓝君就没有收录进入公众号菜单：精选产品，具体的投保地址表格中都有，有兴趣的朋友可以关注一下。
通过今天的例子，我们可以清晰看出，买保险不能只看宣传介绍。
保险是非常严谨的金融产品，对于保什么，怎么赔都有严格的界定与说明。
对于健康险深蓝君已经做了很多测评，希望能帮大家避开那些坑，对于今天的熊孩子保险，也希望能够帮到你。
愿你的生活不被这些琐事打扰，幸福每一天 ：）
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