保险科普 篇一：保险四大类型，你真的了解吗
创作立场声明：奶爸保，一个专业的互联网第三方保险咨询平台。 以客观、中立、专业的角度，帮助大众普及正确的保险理念。 我们专注于用心为用户提供专业客观的保险咨询和解决对保险方面的一切疑问。
随着人们生活水平的提高，风险意识增强，对保险的需求也日益增大。
碍于自身保险知识的匮乏，和保险行业的信息不对称性，买保险在很多人心里是一件复杂的事情。
在奶爸给1000+个家庭配置保障方案后，发现在买保险前了解这三个问题，保险小白也能轻松买保险：
保险的四大种类
科学投保的五大原则
如何高效搭建保障体系
今天奶爸先来讲一下保险小白入门第一课：保险的四大种类
从保障责任来看，这四大险种在功能上有所重叠，但又各有不同。
其中，医疗保障责任（包括医疗险和意外险里的医疗责任）是报销型的，支付了多少报销多少，不能重复和多报。
而重疾险、寿险、意外险都是给付型的，符合条款规定就可以直接赔付约定保额，且可以叠加。
具体各大险种有何不同，奶爸带大家一一细读：
01医疗险
1、医疗险的作用是什么
从保险责任上分类，医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险；作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。
很多朋友认为，有了社保，就不用买医疗险了吧？
其实不然，社保是按比例赔付，且有限额；医疗险可以解决社保赔付后剩下的医疗费用。
奶爸认为，百万医疗险是不错的选择，提供特殊风险时的高额保障。
举个例子，奶爸住院花了30w，在配备了医保和百万医疗险的情况下，总医疗费用如下：
由于社保有报销额度和用药限制，报销了40%；剩下的18万用百万医疗险报销，但有1w免赔额需要自费。
希望不自费、甚至普通门诊都能保险的朋友，可以选择小额医疗险来搭配百万医疗险，比如平安1+1住院医疗险。
2、续保问题
目前市面上大多数医疗险是中短期产品，常会遇到续保问题。
目前最好的续保条件是：
“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率”
那么就会产生两种情况：
要么全部人一起加价，要么产品直接停售。
这就很危险了，可能今年身体出了小问题，明年产品停售，那我就很难再买医疗险了。
选择医疗险，应从两个方面考虑：
一是销量大的；二是大公司。
02重疾险
1、什么是重疾险
重疾险即重大疾病保险，提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，也是我们最常接触的险种。
其作用在于收入补偿，解决疾病带来的主要风险、以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。
按不同的标准可以分为以下几种：
1、按期限：短期（一年）和长期（保至70岁或终身）
2、按重疾赔付次数：单次赔付和多次赔付
3、按是否含身故责任：储蓄型（很多人也叫返还型，含身故责任，身故和重疾共享保额）和消费型（不含身故)。
最常见的储蓄型重疾险，如平x福。
消费型重疾险是大家接触得比较少的。
它是在储蓄型重疾险的基础上去除身故责任，保费低一半以上，在一般工薪家庭保费预算有限的情况下，可以做到比较高的保额；通常可以搭配高额的定期寿险。
2、重疾险的认识误区
有些保险代理人宣称”重疾确诊即赔“、”买了重疾险就不怕没钱治病“。
这种说法是片面的。实际上，重疾险的赔付分为三种：
确诊即赔
事实必要手术
达到确认状态。
因此，”赔不赔“还是跟产品条款有关，没有基础的保险知识而盲目相信保险代理人，是非常不明智的。
3、选重疾险的时候应该注意些什么？
疾病数量、分组情况、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病等等，都是我们在选重疾险时需要注意的。
实际操作中，还有很多大家比较关心的功能。
如：保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。
但奶爸认为，为了这些功能而增加过多的保费，倒不如把这些钱省下来，提高保额，把钱用在刀刃上。
03寿险
1、寿险有什么特点？
寿险是奶爸最喜欢的险种，保障简单。仅身故责任，杠杆率高，较少的保费可以撬动较大的保额。
寿险的作用在于，防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。
按照期限，分为定期寿险和终身寿险。
对于一般的工薪家庭，奶爸认为定期寿险会是个不错的选择。
在保费有限的前提下，先把家庭经济压力较大的前几十年保额做足，抵御极端风险，真正发挥寿险的作用。
2、寿险的保额应该买多少？
寿险保额应该按家庭责任缺口来算：
比如奶爸的房贷350万，奶爸直接买了300万的保额，保30年，每年4500元。那这三十年里面，我无论是什么原因挂了（除了合同的免责约定），我的家人就能直接拿到300万的赔偿了。
04意外险
意外险相对简单，经过奶爸阅险无数，发现一些比较”坑“的意外险通常是这两个套路：
1、限制高发意外
有些意外险条款规定，高概率一般意外保额仅10万，而小概率的航空、轮船意外100万。消费者误认为100万保额很高，殊不知那只是宣传的噱头。
2、隐藏在套餐里
有些公司，喜欢把意外险捆绑在寿险和重疾险的套餐里。
比如某某福，终身重疾搭配提前给付重疾险，附加50w保额的长期意外险，年缴费2500元。
要知道，市面上一些性价比极高的意外险，50万保额时，年缴费仅150元。
附加的长期意外险往往是这种”套餐“保险的超额利润所在。
总结
这四种常见的险种，大家都了解清楚了吗？
怎么买保险？
保监会提示大家做到“四看”：一看需求，二看产品，三看收入，四看条款。
这“四看”，并没有看保险公司呢。
因此买保险时，最重要的还是看个人需求，根据实际的经济情况和保障情况，挑选最适合自己的保险才是最重要的