金佑人生VS福利金佑，你赌哪个赢？
01
大公司的重疾险，哪家最值得购买？
为了找答案，我在前一篇文章比较了国寿福与平安福这两款重疾险，今天接着比较另外两家大公司的重疾险，分别是太平洋保险的金佑人生以及太平保险的福利金佑重疾险。
太平洋保险与太平保险这两家保险公司名字实在太像了，在我当年还没进入保险公司工作前，一度认为它们是同一家保险公司，实则完全没有关系。
太平洋保险简称中国太保，在国内是仅次于中国人寿、中国平安的第三大寿险公司；太平保险简称中国太平，它是四大国有金融保险集团之一；太保与太平都是国内老牌保险公司俱乐部的一员。
太平洋保险与太平保险不仅公司名称像，主打的重疾险产品名称及形态也都很相似。太平洋保险的重疾险叫金佑人生，太平保险的重疾险叫福利金佑，并且在产品形态上，它们都是分红型终身重疾险。
02
这两款重疾险，到底如何呢？下面是详细对比。
（点击图片查看高清大图）
总体上来看，这两款保险很相似，都提供重疾、轻症、身故保障，另外都有轻症豁免，都有分红功能。
从表格上能看，这两款产品最大的区别就是保费，在购买30万保额的情况下，金佑人生年交保费11430元，福利金佑年交保费12480元，金佑人生要比福利金佑便宜很多。
那是不是金佑人生就更值得买呢？
并不是。
金佑人生之所以会比福利金佑便宜是有原因的，金佑人生2017轻症赔付后，主险和附加险的保额同比例下降，具体条款如下：
（点击图片查看高清大图）
同比例下降是什么意思？就是说，轻症疾病是赔付保额的20%的，如果发生轻症赔付20%后，主险（寿险）保额与附加险（重疾险）保额降低为原来的80%。
简单的例子，
老张购买金佑人生保额30万，几年后不幸患轻症了，保险公司赔付他6万，如果以后再患重疾了，保险公司只会赔付24万；
但是，如果老王当初购买的是福利金佑的话，在赔付轻症6万后，如果再次患重疾，保险公司仍然会赔付30万。
本质上讲，金佑人生便宜是因为它提供的保障要少一些；相反的，福利金佑贵是因为它提供的保障要多一些。
另外在等待期上福利金佑有优势，在保障疾病数目上，金佑人生有优势。
简单总结，
金佑人生和福利金佑这两款保险，不论从保障还是性价比上讲，都难分高下，买哪一款都不亏。
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最后再说说这两款产品最大的特色——分红。
对于分红险，首先要知道，分红型保险要比不分红保险贵很多，分红的本质就是保险公司把多收的保费拿去投资，赚取的收益进行分红，羊毛出在羊身上，都是消费者自己的钱。
分红险的主打卖点是保额会增长，比如福利金佑在被保人55岁时保额如下：
如果按照中档分红推算，在保单生效25年后，保额从30万增长到了43万，一点也不快。
如前面表格演算的，对于30岁男性，购买福利金佑30万保额，20年交费的情况下，保费是12480元/年，如果拿同样多的钱去购买国寿福，可以买多少保额呢？
如果购买国寿福，刚好也能买到43万的保额，不同的是国寿福一开始的保额就是43万，福利金佑是在分红25年之后才能达到43万，而在55岁之后，国寿福的保额仍然会恒定在43万，福利金佑的保额会继续增长。
分红型与不分红型保险哪个更好？
因预算而异。
如果保费预算有限，比如只有12000块预算，想立马拥有40万的重疾保障，显然非分红重疾险更合适；而如果是有20000元预算，打算买50万保额，且希望能对抗人民币贬值，长期拥有足够的保额，购买分红型重疾险就是一个解决办法。
但是，我常常看到的情况是，很多消费者只有5000元的保费预算，却去买了10万保额的分红型重疾险，这显然是不正确的，更不推荐的。
在保费有限的情况下，第一重要的是购买到足够的保额。
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