多啦A保重疾险，不符合投保告知可投保

在上篇文章《多啦A保，一款极具特色的重疾险》，我比较详细的介绍解释了弘康多啦A保这款重疾险产品。

我个人是很喜欢这款产品的，最最最重要的原因是它有智能核保功能，智能核保对于互联网保险来说实在太被需要。

考虑到后续会有很多伙伴咨询不符合投保告知有什么好产品可以选择的问题，这篇文章再专门写写多啦A保的智能核保相关的问题。

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我在公众号中推荐了不少保险产品，但这些产品大部分都是网络销售的，健康告知都很严格；

比如重疾险产品，大部分都会询问5年内是否有住院、2年内是否有健康检查异常，仅这一点询问，很多伙伴都因不符合投保告知而被拒之门外了。

在平时，会有很多伙伴向我咨询，因为XX原因不符合XX产品的健康告知怎么办？

其实我也没有好办法，唯一的建议是尝试线下投保，因为线下有人工核保，可以如实告知后人工审核。

但是线下投保会直接面临两个问题：哪家公司的产品比较好？哪家公司的核保可以通过？

实际上，因为销售渠道的不同，下线的保险产品通常都没有互联网保险产品那样高的性价比，找到好产品并不容易；

另外，每一家保险公司的核保规则都不是完全相同的，比如甲状腺结节，可能有些少数公司可以标准体承保，更多的公司是除外甲状腺癌责任承保，而另外一些公司是直接拒保的；

所以线下投保，找到一款产品本身很好并且能核保通过的保险产品，基本是一件可遇不可求的事情。

而多啦A保重疾险这款产品，基本上能解决上面的所有的问题。

多啦A保是一款网络销售产品，产品本身具有很高的性价比，前面文章有比较，即使多啦A保是一款多次赔付重疾险，也比平安福2017单次赔付重疾险要便宜很多；

多啦A保有智能核保功能，在投保前就可以通过智能核保便捷获得核保结论，并且智能核保是匿名的，不用担心在保险公司留下拒保结论，影响后续再网上都没其他保险产品；

不论是从产品本身的性价比，还是智能核保的友好度上讲，多啦A保重疾险这款产品，对不符合投保告知的伙伴来讲，都是第一款推荐尝试投保的产品。

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多啦A保的智能核保是怎么样的一个流程呢？

我们以甲状腺结节来尝试，如下：

1）在投保页面点击“立即购买”按钮，会进入健康告知页面；

2）进入健康告知页面后，如果存在不符合健康告知的情况，选择“部分是”按钮，就进入了智能核保；

3）进入智能核保页面后，疾病是按照器官分类的，自己的健康异常属于什么器官，就在该目录下选择，比如甲状腺结节在甲状腺及甲状旁腺目录下；

4）进入后在列出的疾病中选择甲状腺结节，即可进入核保过程；

5）智能核保会针对甲状腺结节询问问题，我们对问题作答即可：

6）问题作答完毕后点击“确认”按钮，系统就会给出核保结论：

7）对于甲状腺结节，最终的核保结论是可以投保，但是要除外甲状腺癌及其转移癌，如果还有其他的健康异常，可以点击最后一个按钮再次进入步骤（3），全部核保完毕后，如果接受核保结论，点击“接受，立即去投保”就进入填写投保人、被保人信息环节。

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多啦A保的智能核保还是很强大的，除了像甲状腺结节这样除外结论外，有些疾病的核保结论是加费承保，比如乙肝；

乙肝小三阳核保结论如下:

乙肝大三阳核保结论如下：

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接下来的问题是，要不要接受多啦A保的智能核保结论？

比如，要不要接受甲状腺结节的除外结论？要不要接受乙肝的加费结论？

我尝试了多啦A保对多个疾病的核保，总体上来讲，多啦A保的核保结论还是比较合理且宽松的。

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比如甲状腺结节的核保，智能核保关注的信息如下：

1、近半年的甲状腺超声检查结果；

2、甲状腺结节分级1-3级；

3、甲状腺结节的大小、结节的边界是否清晰；

4、是否有颈部淋巴结肿大；

在线下申请人工核保时，核保员对甲状腺结节是怎么核保的呢？

1、同样是要求有近期的甲状腺超声检查报告，如果没有，会安排体检；

2、同样会关注甲状腺结节的分级，4-5级的结节都是拒保的；

3、如果甲状腺结节没有分级，同样是会关注结节的大小、结节的边界清晰问题，并且另外会关注甲状腺结节是否有钙化、结节是否有血流信号等其他特征；

4、同样会关注是否有颈部淋巴结肿大，如果有颈部淋巴结肿大，同样也会被拒保；

基本上可以说，多啦A保对甲状腺结节的智能核保是与人工审核标准一致的，甚至在某些方面比人工审核要更加的宽松；

线下对于甲状腺结节核保结论通常为除外承保或拒保，对于分级在1-3级的结节，大部分都是会除外甲状腺癌及其转移癌承保，因为这两年甲状腺癌基本上攀升至保险公司恶性肿瘤理赔的首位了。

所以，如果你有甲状腺结节，如果多啦A保的智能核保结论是除外承保，建议接受核保结论。

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对于乙肝的加费承保结论，是否要接受呢？

分两种情况；

如果是一个表面抗原携带或乙肝小三阳，如果肝功能在正常范围内，并且肝脏超声也没有异常，基本上所有保险公司的人工核保都是可以承保的，只不过有些公司的核保结论是标准体承保，有些公司是要加费承保。

从结论上看，标准体承保肯定要比加费承保要划算，但真的是这样吗？

我知道的，泰康的多数重疾险产品，对于乙肝小三阳就是标准体承保的，那是不是选择泰康的产品会更加合适呢？

我们以泰康健康百分百为例，30岁男性购买10万保额，20年交费的情况下，保费为3010元/年，如果乙肝小三阳客户购买，按标准体承保，同样是3010元/年；

同样的，多啦A保重疾险，30岁男性购买10万保额，20年交费的情况下，保费为2190元/年，对乙肝小三阳客户需加费400元，最终保费为2590元/年；

结论已经很明显了，对乙肝小三阳伙伴，多啦A保的核保结论即使是加费承保，但加费后的费率仍然要比泰康健康百分百不加费承保的费率更优秀，选择哪一个，无需多说。

如果是乙肝大三阳，不论是泰康还是我目前供职的保险公司，对乙肝大三阳都是直接拒保的，保险公司中承保乙肝大三阳的并不多。

具体到多啦A保这款产品，还是刚的30岁男性的例子，一个大三阳客户加费730元，加费后的费率为2920元/年，仍然要比泰康健康百分百的3010元/年的标准体保费要低。

这就很厉害了，虽然是乙肝大三阳，虽然加费了很多，但是相当于在线下买了一款标准体承保的重疾险。

所以啊，虽然多啦A保看起来加费很多，但是跟线下的重疾险产品相比较，加费后的保费仍然有很强的竞争力，如果你的智能核保结论是加费，同样建议你接受核保结论。

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简单总结

弘康多啦A保重疾险，作为一款多次赔付重疾险，本身网络销售，具有极高的性价比，另外有智能核保功能，智能核保的结论也比较宽松且合理，不论是除外责任承保还是加费承保，与线下人工核保产品相比较，都具有更好的竞争力。

如果你有健康小问题，不符合康惠保等重疾险的健康告知，多啦A保重疾险绝对值得考虑。