新出的两款重疾险,保心脑血管复发,还保前症

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最近新出了两款重疾险,大家可能有所耳闻:

1、超级玛丽2号MAX;

2、百年康惠保2.0。

有不少媒体推荐,但它们真的有那么好吗?今天来带大家分析分析。

以下是它们的保障责任,大家可以先简单看一下:

重疾保障

当我们看一份重疾险时,最先看的就是它的重疾保障。

所谓的重疾保障,是指在保障期内首次患有重疾,保险就赔偿一笔钱。

值得注意的是,只有是严重威胁到生命、治疗时间久,且花费贵的疾病,才属于重疾,比如癌症、重大器官移植术。像阑尾炎就不属于重疾了。

发病率最高的25种重疾,每份重疾险的定义一模一样,所以不用太费心思在这上面。

可以赔多少钱,才是重疾保障里的重点。毕竟买保险,其实就是买钱。

放在以前,我们买多少保额,重疾就赔多少钱。

但是现在不一样了,重疾保额都会再额外赔一点,赔得更多了。

这两款重疾险额外赔的份量是一样的,而且在整个行业里表现算最阔绰:60岁前额外赔60%。

为了方便大家理解,我打个比方。

假设A,买50万保额,60岁以前得了重疾,保险公司不止赔50万,还额外再赔30万,总共是80万。

轻中症保障

轻中症,说白了,就是比重疾程度轻一点的疾病或手术。

它们和重疾赔付有冲突吗?有,又没有。

什么意思呢?

有冲突,是因为如果一个人特倒霉,同一时间里得了重疾、轻症和中症,保险公司只赔重疾保额。

没冲突,是指如果是先后确诊,比如今年得个中症,以后发展成了重疾,两个都能赔,而且并不会因为之前赔过中症,重疾保额就少了。

不过看轻中症保障,并不比看重疾保障容易。

为啥呢?保哪些疾病,定义是什么,监管没有规定,保险公司可以自主决定。

所以评判一款重疾险的轻中症保障好不好,除了看它赔得多不多,还要看它保得好不好。

康惠保2.0和超级玛丽2号MAX的轻中症保障如何呢?

答案是:不错的。

10种高发轻中症,它俩都有保,而且理赔条件几乎一样。

其中,“中度脑中风”属于中症保障,“较小面积Ⅲ度烧伤”,中症、轻症都有保障。

稍有不同的是,关于轻症“心脏瓣膜介入术”,康惠保2.0的保障范围稍微小一些,不保障因为风湿热导致的心脏瓣膜介入术,超级玛丽2号MAX就没有这个限制。

除此之外,赔付比例也挺高。

中症保额给付一样,都是赔偿60%,轻症略有不同,超级玛丽2号MAX是3次都赔45%,康惠保2.0分别是40%、45%、50%。

就轻症保额上,超级玛丽2号MAX略胜一筹。

不过到目前为止,你们可能会发现,这两款重疾险并没有太大差别,甚至可以说是一对孪生兄弟,但下面我将介绍的,恰恰它们差异的地方。

特殊责任

1)超级玛丽2号MAX——可以赔2次原位癌

除了以上每份重疾险都具备的保障以外,超级玛丽2号MAX还可以赔2次原位癌,赔轻症保额。

原位癌不是癌症,是指癌细胞仅在黏膜上皮全层,或者是皮肤表皮全层,还没有浸润到下层或真皮层的早期癌,不伴转移。程度轻微的话,早点治疗,效果会很好。

就好比一个橘子的橘皮,橘皮长斑点了,但并不会影响到下面的橘肉。

其实也有可能存在不同部位的器官都有原位癌,所以超级玛丽2号MAX的这份保障也有点意义。

不过值得注意的是,超级玛丽2号MAX的原位癌二次赔付,不保同一器官。

补充一句,同一器官不存在不同的原位癌,通常只是分期不同。

2)康惠保2.0——扩展前症

所谓的前症,其实就是重疾的前身,说白了,前症继续往前发展,就是重疾了。

那么这个保障好不好呢?我认为大有用处。

康惠保2.0的前症保障一共有12种:8种癌前病变手术,2种慢性病危险病症,2种心脏手术,都是非常常见的疾病。

而且理赔条件也不是特别严苛。

就以“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”为例,它要求同时满足两个条件:

1、确诊萎缩性胃炎;

2、进行胃部部分或全部切除手术。

很多严重的萎缩性胃炎伴肠上皮化生,就是癌前病变,需要做切除手术。

包括里面提到的“宫颈上皮内瘤变Ⅲ级”,康惠保2.0要求:

1、确诊宫颈上皮内瘤变Ⅲ级;

2、进行子宫颈椎切术。

而子宫颈锥切术,就是治疗宫颈上皮内瘤变Ⅲ级最有效的方法。

所以前症是既扩大了保障范围,也在一定程度上也降低了理赔门槛。

如果确诊了前症,并且做了手术治疗,就能给付基本保额的15%。比如保额50万,确诊了前症可以赔7.5万。

心脑血管疾病二次赔付(可选)

超级玛丽2号MAX和康惠保2.0,都有心脑血管二次赔付的责任可以选。

有意思的是,都保障复发,理赔的条件也一样:

1、首次重疾为心脑特疾,1年以后复发,赔付120%;

2、首次重疾非心脑特疾,间隔180天,赔付120%。

这项责任有没有必要买呢?如果你的预算多,希望来份土豪点的保障,可以加上。

因为心脑血管疾病也是现代人的高发病,一旦罹患心脑血管疾病,即便做了手术,也有复发的可能。

真正引发心脑血管疾病的原因是高血压、糖尿病等因素,手术只能暂时性地缓解症状,并不能根除疾病,一旦没有好好调理身体,这些疾病还是会卷土重来。

以急性心梗为例,国外有临床研究证实,再梗的概率为10%~20%

不过虽然它们的病种保障有所不同。

超级玛丽2号MAX只保障以下3种:

康惠保2.0保障12种:

哪个更好呢?还是看大家的需求。

超级玛丽2号MAX虽然保障的疾病少,但含有发病率极高的“脑中风后遗症”,而康惠保2.0的优点是保障的病种多。

恶性肿瘤二次赔付

它们的恶性肿瘤二次赔付几乎是一样的,都是:

1、首次重疾为恶性肿瘤,3年以后,恶性肿瘤新发、复发转移及持续治疗,额外赔付120%基本保额;

2、首次重疾非恶性肿瘤,180天后恶性肿瘤新发,额外赔付120%基本保额。

不过略有不同的是,康惠保2.0的恶性肿瘤是必保,也就是说它和主险是捆绑一起的,超级玛丽2号MAX是可选责任。

总结

下面我把它和其他同样优秀的产品做个对比:

直接说结论:

1、只保轻中重病、或附加恶性肿瘤二次赔付,推荐超级玛丽2号MAX。

超级玛丽ma2.0的轻中重病保障和其他产品相比没太大差别,唯一比较突出的两点是,原位癌可以赔2次,附加了恶性肿瘤二次赔付以后,价格在这里面是一枝独秀。

2、附加身故保障,无忧人生2020也挺不错。

附加上身故责任以后,哪怕没有确诊重疾,但是身故了家人也能获赔,保障也更全面,但是加了它以后,价格通常会上涨30%~50%,所以也建议你预算阔绰才买。

之所以推荐无忧人生2020呢,主要还是因为它便宜,而且它的基础保障其实也不差,只是50岁前确诊重疾,比其他得产品赔得少一点,但这并不是缺点。

3、注重前症保障,希望心脑血管疾病保障足,可以考虑康惠保2.0。

值得注意的是,它的恶性肿瘤二次赔付是必保责任,也就是说无论你是只考虑轻中重病保障,还是想附加心脑血管多次赔,都会有恶性肿瘤保障。

最后再啰嗦几句。

在过去的文章里,我们一直强调:投保千万条,趁早第一条。

因为保险不是你想买,想买就能买,保险公司对被保人的健康有严格的要求。

很多人想等等再买保险,是想等更好的产品出来,但现在大家也能看到,最近一年多来,虽然一直不断有新产品出来,但是真没太大的突破。有增加一些新的保障,但说穿了,很多都是锦上添花,而非雪中送炭。

所以大家如果现在身体还行,趁早投保。再等,可能不会等到有多么厉害的产品,反而是投保受限制。


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