新出的两款重疾险，保心脑血管复发，还保前症
◎本文作者 | 无羽
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最近新出了两款重疾险，大家可能有所耳闻：
1、超级玛丽2号MAX；
2、百年康惠保2.0。
有不少媒体推荐，但它们真的有那么好吗？今天来带大家分析分析。
以下是它们的保障责任，大家可以先简单看一下：
重疾保障
当我们看一份重疾险时，最先看的就是它的重疾保障。
所谓的重疾保障，是指在保障期内首次患有重疾，保险就赔偿一笔钱。
值得注意的是，只有是严重威胁到生命、治疗时间久，且花费贵的疾病，才属于重疾，比如癌症、重大器官移植术。像阑尾炎就不属于重疾了。
发病率最高的25种重疾，每份重疾险的定义一模一样，所以不用太费心思在这上面。
可以赔多少钱，才是重疾保障里的重点。毕竟买保险，其实就是买钱。
放在以前，我们买多少保额，重疾就赔多少钱。
但是现在不一样了，重疾保额都会再额外赔一点，赔得更多了。
这两款重疾险额外赔的份量是一样的，而且在整个行业里表现算最阔绰：60岁前额外赔60%。
为了方便大家理解，我打个比方。
假设A，买50万保额，60岁以前得了重疾，保险公司不止赔50万，还额外再赔30万，总共是80万。
轻中症保障
轻中症，说白了，就是比重疾程度轻一点的疾病或手术。
它们和重疾赔付有冲突吗？有，又没有。
什么意思呢？
有冲突，是因为如果一个人特倒霉，同一时间里得了重疾、轻症和中症，保险公司只赔重疾保额。
没冲突，是指如果是先后确诊，比如今年得个中症，以后发展成了重疾，两个都能赔，而且并不会因为之前赔过中症，重疾保额就少了。
不过看轻中症保障，并不比看重疾保障容易。
为啥呢？保哪些疾病，定义是什么，监管没有规定，保险公司可以自主决定。
所以评判一款重疾险的轻中症保障好不好，除了看它赔得多不多，还要看它保得好不好。
康惠保2.0和超级玛丽2号MAX的轻中症保障如何呢？
答案是：不错的。
10种高发轻中症，它俩都有保，而且理赔条件几乎一样。
其中，“中度脑中风”属于中症保障，“较小面积Ⅲ度烧伤”，中症、轻症都有保障。
稍有不同的是，关于轻症“心脏瓣膜介入术”，康惠保2.0的保障范围稍微小一些，不保障因为风湿热导致的心脏瓣膜介入术，超级玛丽2号MAX就没有这个限制。
除此之外，赔付比例也挺高。
中症保额给付一样，都是赔偿60%，轻症略有不同，超级玛丽2号MAX是3次都赔45%，康惠保2.0分别是40%、45%、50%。
就轻症保额上，超级玛丽2号MAX略胜一筹。
不过到目前为止，你们可能会发现，这两款重疾险并没有太大差别，甚至可以说是一对孪生兄弟，但下面我将介绍的，恰恰它们差异的地方。
特殊责任
1）超级玛丽2号MAX——可以赔2次原位癌
除了以上每份重疾险都具备的保障以外，超级玛丽2号MAX还可以赔2次原位癌，赔轻症保额。
原位癌不是癌症，是指癌细胞仅在黏膜上皮全层，或者是皮肤表皮全层，还没有浸润到下层或真皮层的早期癌，不伴转移。程度轻微的话，早点治疗，效果会很好。
就好比一个橘子的橘皮，橘皮长斑点了，但并不会影响到下面的橘肉。
其实也有可能存在不同部位的器官都有原位癌，所以超级玛丽2号MAX的这份保障也有点意义。
不过值得注意的是，超级玛丽2号MAX的原位癌二次赔付，不保同一器官。
补充一句，同一器官不存在不同的原位癌，通常只是分期不同。
2）康惠保2.0——扩展前症
所谓的前症，其实就是重疾的前身，说白了，前症继续往前发展，就是重疾了。
那么这个保障好不好呢？我认为大有用处。
康惠保2.0的前症保障一共有12种：8种癌前病变手术，2种慢性病危险病症，2种心脏手术，都是非常常见的疾病。
而且理赔条件也不是特别严苛。
就以“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”为例，它要求同时满足两个条件：
1、确诊萎缩性胃炎；
2、进行胃部部分或全部切除手术。
很多严重的萎缩性胃炎伴肠上皮化生，就是癌前病变，需要做切除手术。
包括里面提到的“宫颈上皮内瘤变Ⅲ级”，康惠保2.0要求：
1、确诊宫颈上皮内瘤变Ⅲ级；
2、进行子宫颈椎切术。
而子宫颈锥切术，就是治疗宫颈上皮内瘤变Ⅲ级最有效的方法。
所以前症是既扩大了保障范围，也在一定程度上也降低了理赔门槛。
如果确诊了前症，并且做了手术治疗，就能给付基本保额的15%。比如保额50万，确诊了前症可以赔7.5万。
心脑血管疾病二次赔付（可选）
超级玛丽2号MAX和康惠保2.0，都有心脑血管二次赔付的责任可以选。
有意思的是，都保障复发，理赔的条件也一样：
1、首次重疾为心脑特疾，1年以后复发，赔付120%；
2、首次重疾非心脑特疾，间隔180天，赔付120%。
这项责任有没有必要买呢？如果你的预算多，希望来份土豪点的保障，可以加上。
因为心脑血管疾病也是现代人的高发病，一旦罹患心脑血管疾病，即便做了手术，也有复发的可能。
真正引发心脑血管疾病的原因是高血压、糖尿病等因素，手术只能暂时性地缓解症状，并不能根除疾病，一旦没有好好调理身体，这些疾病还是会卷土重来。
以急性心梗为例，国外有临床研究证实，再梗的概率为10%~20%：
不过虽然它们的病种保障有所不同。
超级玛丽2号MAX只保障以下3种：
康惠保2.0保障12种：
哪个更好呢？还是看大家的需求。
超级玛丽2号MAX虽然保障的疾病少，但含有发病率极高的“脑中风后遗症”，而康惠保2.0的优点是保障的病种多。
恶性肿瘤二次赔付
它们的恶性肿瘤二次赔付几乎是一样的，都是：
1、首次重疾为恶性肿瘤，3年以后，恶性肿瘤新发、复发转移及持续治疗，额外赔付120%基本保额；
2、首次重疾非恶性肿瘤，180天后恶性肿瘤新发，额外赔付120%基本保额。
不过略有不同的是，康惠保2.0的恶性肿瘤是必保，也就是说它和主险是捆绑一起的，超级玛丽2号MAX是可选责任。
总结
下面我把它和其他同样优秀的产品做个对比：
直接说结论：
1、只保轻中重病、或附加恶性肿瘤二次赔付，推荐超级玛丽2号MAX。
超级玛丽ma2.0的轻中重病保障和其他产品相比没太大差别，唯一比较突出的两点是，原位癌可以赔2次，附加了恶性肿瘤二次赔付以后，价格在这里面是一枝独秀。
2、附加身故保障，无忧人生2020也挺不错。
附加上身故责任以后，哪怕没有确诊重疾，但是身故了家人也能获赔，保障也更全面，但是加了它以后，价格通常会上涨30%~50%，所以也建议你预算阔绰才买。
之所以推荐无忧人生2020呢，主要还是因为它便宜，而且它的基础保障其实也不差，只是50岁前确诊重疾，比其他得产品赔得少一点，但这并不是缺点。
3、注重前症保障，希望心脑血管疾病保障足，可以考虑康惠保2.0。
值得注意的是，它的恶性肿瘤二次赔付是必保责任，也就是说无论你是只考虑轻中重病保障，还是想附加心脑血管多次赔，都会有恶性肿瘤保障。
最后再啰嗦几句。
在过去的文章里，我们一直强调：投保千万条，趁早第一条。
因为保险不是你想买，想买就能买，保险公司对被保人的健康有严格的要求。
很多人想等等再买保险，是想等更好的产品出来，但现在大家也能看到，最近一年多来，虽然一直不断有新产品出来，但是真没太大的突破。有增加一些新的保障，但说穿了，很多都是锦上添花，而非雪中送炭。
所以大家如果现在身体还行，趁早投保。再等，可能不会等到有多么厉害的产品，反而是投保受限制。
薅保险公司羊毛的机会来了！
研究了上百款产品之后，我们发现有类重疾险的价格，被保险公司定低了！对我们投保人来说，现在就是最适合买入的时机！
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