贪便宜吃大亏，小心陷入医保误区！

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在澳洲联邦参议院举行的听证会上，相关资料显示一些健康基金的保费涨价幅度高达1400澳元一年，这些医保产品的承保范围往往不包括生孩子等相关医疗服务。

对于一些消费者而言，他们可能觉得降低医保覆盖范围可以节省一部分钱。但是实际情况确是，省钱的初衷不仅没有达到，相反还要多花钱。

这是为什么呢？

要知道，那些不含生育报销的医保产品吸引的投保人群往往是年纪比较大的人，或者是已经过了生育年龄的人群。而这类人群相对年纪较轻的人群去医院的频率更高。换言之，此类健康基金由于投保人群的风险相对要高，收取的保费自然更贵。

据统计，此类医保的保费上涨幅度高达25-30％。换言之，夫妻两个每年新增保费1400澳元，个人则增加700澳元。

医保游说机构和非营利性健康基金前负责人Russell Schneider说道：“那些含有‘除外不保’的保险产品往往累积了大量的风险人群，因此此类保险产品的成本自然是居高不下。”

举个例子

保险公司往往会鼓励一些年纪较长的夫妇购买那些不含生育报销的保险产品，但是保险公司却不会告诉这些夫妇具体的投保人群分布情况。因此在没有年轻投保人群对冲成本的情况下，这类保险成本实际运营成本是相当高的。最终受损的还是那些年老的投保人。

可以说，不是健康保险在贴补投保人群，而是大量投保人群在贴补健康保险。

健康保险精算师Brent Walker对此深表赞同。他说，目前含除外条款的保险产品实际上导致投保人支付最高的保费。事实上，一些保费更便宜的保险产品由于投保人群中涵盖了大量年轻人群，进而成本相对更低。

据统计，目前澳洲医保市场上有40,000种不同的健康保险产品，其中40%的产品含有除外条款，即对某种或某几种医疗服务不予承保。

Schneider说道：“上述问题的存在导致私人医保吸引力日趋下滑，澳洲很多居民由于觉得物不所值而依赖公共医疗保险。”

为了解决上述问题，他认为简化保险系统是最直接的一个办法。即私人医保运营商提供一种产品，涵盖所有的医疗服务。

据其估计，该产品有助于将目前的家庭全保医保保费从4700澳元/年降至2800澳元/年（个人：1300澳元/年）。

为了解决澳洲私人医保投保率日趋下降的问题，政府曾提议对18-29岁年龄段的年轻人实行保费打折(最高10%)。对此，Schneider则表示并不可行。他说，除非新增10万名年轻人投保，不然打折的费用仍然需要其他投保人承担。

与此相反，Schneider认为，政府对私人医保的补贴应该从目前的25%上调至30%，同时对未投保人群的惩罚性税率应从目前的1.5％提高到2％。

参考资料：couriermail.com.au