不确定的形势下，你需要能确定的养老规划

新国十条的颁布，将中国保险行业推进高速发展的轨道。政府与保险公司咬紧牙关，向着‘十三五’规划纲要中提出的保险业目标发力。

到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需要相适应的现代保险服务业。努力由保险大国向保险强国转变，保险深度（保费收入/国内生产总值）要达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人... ...

今年是2017年，还剩不到3年的时间，距离实现这个保险目标的时间已经越来越短。保险行业发展的‘快速’还不够，得‘飞速’才行。

于是乎，2017年7月4日国务院办公厅又印发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。在保险行业日益雄壮的后背，又大力的推了一把。

专家解读《关于加快...的意见》

近年来保险已经成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，更是政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。

我们从巨灾、事故一线，总能看到保险的影子。人们对于保险的依赖，已经变得越来越强烈。《意见》中还提出：到2017年底将启动个人税收递延型商业养老保险试点。专家解析：到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

看似商业养老保险迎来了又一春，然而随着保监会的一纸通知，却把最热门的年金险附加万能帐户类型的险种给宣判死刑。《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（又称134号文）明确规定：（节选）

1、保单满5年才开始给付首期生存金。

2、生存金给付不超过己交保费20%。

3、万能帐户不得以附加险形式出现。

《通知》仍然鼓励保险公司开发年金险产品，减轻国家的养老压力。但是未来的产品有可能就丧失了短期收益的机会，领取也变得不再灵活，可供领取的数额前期也没有那么高了。没有了万能帐户的复利生息，谁也不知道未来的年金险如何财富更快增值。

养老是几十年后的事情，充满了变数与不确定性，未来的年金险形态会怎样，谁也不知道（反正别想拥有快返、高返的年金产品了）。在快返年金成为主流的今天，也许这是你能拥有确定养老规划最后的机会。本通知10月1日起正式实施，你还有不到一个月的时间考虑。

以专注于养老与医疗的泰康人寿，近期倍受欢迎的的年金产品《汇赢年金》为例，给大家说说现阶段的年金+附加万能帐户的产品魅力所在。

以0岁男孩，15年交费，年交保费1.2万为例（产品对应保额为8496元）

保多久？

从孩子0岁，一直保到105岁。只要一直生存，每年都能给保单专属帐户返还一笔生存金。

怎么返？

从满1年开始，每年固定返还2548.8元，一直给付到被保险人105岁；根据交费期的时长（此案例为15年），每年额外奖励720元；交费首年额外奖励2548.8元；从60岁开始，每过10年领取一次祝寿金，连续三次。每次领取8496元。

返多少？

满1年可返5817.6元

自第二年起，每年返3268.8元，至15岁

16岁起至105岁，每年返2548.8元

60、70、80岁当年，领取8496元

享分红

可若每年实际经营成果优于定价假设的盈余，不低于保单可分配盈余的70%将作为分红分配给客户。

金帐户

每年固定返还的生存金与分红，若不领取自动进入万能帐户复利生息。合同约定终生最低保证利率为3%（实际年化利率折算5%左右）

有保障

中途身故，身价给付不低于累计所交保费（生死都返本）；产品自带保费豁免，若投保人因意外造成身故或高残，公司将豁免剩余应交保费，产品同样生效，按保费己正常缴纳处理（留爱不留债）。

灵活取

3年后帐户资金支出无任何手续费，保障了帐户安全性同时，更具灵活性，可根据情况变更帐户的用途，满足教育、婚嫁、养老、财富传承等人生规划。

自由规划

（以高档分红，5%年化利率推算）

方式1、每年1.2万，15年交共缴纳保费18万元。至21岁时万能帐户己累计193898元（超出累计所交保费）。即使一次性将帐户资金领取干净，22岁起合同约定的固定返还等所得依然不断，直至105岁。（相当于交15年，21年回本，往后每年返的钱都是赚的）

方式2、如果0岁至30岁未曾领取过帐户资金，30岁当年帐户资金己达381999元（超出本金18万2倍还要多）。可用于子女成家立业后的家庭扶持金，用于创业或购置物品，即使一次性领取干净，未来还有收益。

方式3、若用于投保人养老，可在孩子36岁时按年领取（按高档分红、5%年化利率计算，当年度每年帐户可增加2.4万左右，当年总金额为563297元）。投保人每年领取2.4万，始终保持帐户资金在增长与支出的平衡点。即能保证投保人养老所需，提升晚年生活品质，又能保证帐户资产不枯竭，用于传承后代。

注：上述假设均为计划书演示系统推断，受分红与年化利率波动影响，最终资产可能会上下浮动，只作为帐户分配思路引导，不作为条款或产品承诺。以上3种方式，只能选择其中一种进行规划，不能叠加。（以上内容为个人探讨、交流之用，不代表任何官方立场）

134号文气势汹汹来袭，在不确定的形势下，如何保证有一个确定的养老规划，也许你应该考虑此类年金附加万能帐户的热销险种。

毕竟10月1日之后，此类产品形态即将成为绝版。未来想要领取首笔年金，需要等到5年之后，返还数额大大缩减，又没有万能帐户的复利加持，如何用商业保险养老，只能看天。

当一个人年迈时没有依靠不能安享晚年，并不是因为他做错了什么，而是因为他什么也没有做。当此类保障计划即将成为绝唱，投保正当时。