核保实录 | 终于找到能买的重疾险，可网上投保安全吗？

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互联网买保险早已不是什么新鲜事，轻轻点击屏幕，就能完成投保，

越来越多人的第一份保单，就来自互联网投保。

不少朋友在第一次投保的时候，不免心有疑虑，

保费好几千，甚至上万块，在所谓的互联网第三方平台投保，靠谱吗？

今天分享的核保案例中的L女士也有此顾虑，我们来听听她的故事。

01

客户情况介绍

客户概况

投/被保人：L女士，28岁

被保人主要病情：宫颈囊肿、双侧乳腺小叶增生、左侧乳腺囊性结节2级、肺功能轻微限制、幽门螺旋杆菌抗体增高、浅表性胃炎和胃蛋白酶原1(PGI)降低。

过往投保历史：尝试自助投保，智核后，健康告知不通过。

投保目标：想为自己投保一份重疾险

1、患有多种女性常见疾病，影响投保

越来越多的人注重早期体检，防微杜渐，由此也更容易发现身体隐藏的“小问题”。

L女士也是这样，体检后，她被检查出多种疾病：宫颈囊肿、双侧乳腺小叶增生、左侧乳腺囊性结节2级，给她投保带来了不小的麻烦。

（L女士的病历报告）

宫颈囊肿：称为“子宫颈腺潴留囊肿”，又称“纳博特囊肿”、“纳氏腺囊肿”，或简称“纳囊”，是宫颈炎的一种。

一般发生在宫颈炎愈合的过程中，宫颈腺体内的分泌物被新生鳞状上皮过度增生阻塞宫颈腺管形成囊性肿物。

一般小而分散，突出在宫颈表面，淡黄白色液体潴留在腺体内形成大小不一的囊肿。

（图片源于网络）

L女士的宫颈囊肿是在2019年体检的时候发现的，所幸的是2021年再次体检时，囊肿已经消失了，对投保影响非常小。

而L女士患的双侧乳腺小叶增生并不严重，大部分重疾险对乳腺增生的限制少，若无其他健康异常即可正常承保。

不过，L女士还患有左侧乳腺囊性结节2级，这无疑增加了她的投保难度。

左侧乳腺囊性结节2级：乳腺囊性结节，是乳腺良性病变情况之一，发病原因不明确。

（图片源于网络）

一般乳腺结节按等级是这样划分的：

1-2级属于正常范围，基本没什么大碍；

3-4级就需要引起注意，定期到医院复诊；

5-6级就比较严重了，需要尽快就行相关的治疗，如手术。

（乳腺BI-RADS分级）

L女士属于2级的良性病变，但大多重疾险对乳腺结节的核保要求都比较严格。

因为目前乳腺癌已成为女性高发癌症，而乳腺结节人群患病风险相对较高，所以在投保时难免会遇上困难。

L女士的投保难点还在于，她还有2项疾病：肺功能轻微限制和胃蛋白酶原1(PGI)降低，投保时不支持智能核保，只能走人工核保。

2、只能人核的两种疾病

第一个问题是L女士当初体检时，做了肺活量测试，结果并未达标，医生诊断结果为：肺功能轻微限制。

问题并不严重，但投保时，无法通过智能核保获得“肺功能轻微限制”的核保结论，

文康老师建议走人工核保，通过概率还是比较高的。

（L女士和文康老师的聊天记录）

第二个问题是L女士的胃蛋白酶原1(PGI)降低，同时伴有幽门螺旋杆菌抗体增高，曾在19年确诊浅表性胃炎。

胃蛋白酶原1(PGI)降低：PGI主要是由胃底腺的主细胞和黏液颈细胞分泌，血清胃蛋白酶原水平反映了不同部位胃粘膜的形态和功能，而PGI是检测胃泌酸腺细胞功能的指标：

• 胃酸分泌增多PGI升高；

• 分泌减少或胃粘膜腺体萎缩PGI降低。

胃蛋白酶原I偏低提示胃黏膜的损伤，可见于慢性萎缩性胃炎等疾病。

同样的，这一问题需要进行健康告知，但由于智能核保不支持，

文康老师建议走人工核保，避免后续理赔问题。

02

昆仑健康保普惠多倍版标体承保

仔细了解了L女士的病情以及预算后，文康老师找到一款适合L女士的产品：昆仑健康保普惠多倍版。（👈点击产品名查看测评）

这是一款重疾多次赔产品：不分组赔2次，

而且在保单前15年首次患约定重疾，可额外赔付50%保额，赔付力度大，

可以附加恶性肿瘤重度津贴，保障非常全面。

更重要的是，这款产品对浅表性胃炎、乳腺结节核保比较宽松，非常适合L女士。

但L女士曾经自助智核不通过，这让她对人核投保没有多大信心。

文康老师了解到L女士的顾虑后，再仔细跟L女士分析了这款产品针对浅表性胃炎、乳腺结节的核保宽松度，

而且恰逢昆仑健康保普惠多倍版限时放宽核保，机会非常难得。

（L女士和文康老师的聊天记录）

出于对文康老师的专业判断，L女士最终决定试一试，

没过多久，昆仑健康保普惠多倍版传来好消息，L女士核保通过，且标体承保！

（短信通知）

本该是好消息，可1天过去后，L女士却迟迟未交保费。

03

灵魂拷问：互联网投保靠谱吗？

原来，这是L女士第一次在互联网平台投保，

一下子就要交几千块保费，缴费前又没有看到像线下平台那样的纸质合同，对互联网平台投保又不是特别了解，有点担心交易的安全性。

钱交了，会不会打水漂？

奶爸相信很多人都会有过同样的顾虑，毕竟互联网平台鱼龙混杂，谨慎一点是必要的。

那奶爸保靠谱吗？

奶爸保是恒大保险经纪有限公司旗下，专注于家庭保障互联网保险第三方综合服务平台。

恒大保险经纪有限公司持有中国银保监会颁发的全国性保险经纪牌照，具备互联网保险销售的合法资质。

（营业执照和保险经纪业务许可证）

成立至今，奶爸保已经为300000+以上的家庭或者个人提供保险服务，2021年上半年，奶爸协助理赔案件257件，赔付总金额306.38万。

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所以，关于投保的问题，请放心交给我们。

并且，投保后，你还可以到银保监会官网或者保险公司官网，又或者拨打保险公司客服电话，查询真伪。

之前奶爸曾经分享过👉怎么查询保单真伪？

（L女士和文康老师的聊天记录）

经过文康老师的认真解答下，L女士最终缴费投保成功！

04

核保小结

我们在网上买的保险，也是由保险公司合法承保，是安全可靠的。

不过互联网投保虽然便捷，但如果你对保险只是一知半解，建议谨慎自主投保，

毕竟在网上投保，所有条款需要我们自主去阅读，条款内容复杂，

避免踩雷，还是由专业人士指导“避雷”更放心。

有投保疑问的朋友，欢迎文末咨询我们的专业“避雷师”。

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