探亲旅游保险，全家人的定心丸
加拿大素以福利好闻名，但那只是对加拿大居民，如果是外国人在加拿大需要医疗救护那绝对会被狠狠的宰上一刀。几个月前我的一个客人急急忙忙的打电话跟我咨询买旅游保险的事情。原来他妈妈已经来加拿大快半年了，前一天突然发生了中风的症状，医生告诉建议她住院观察。当听到加拿大天价的医药费时，他才想起来给妈妈买旅游保险。遗憾的是人到了加拿大以后再买旅游保险最少也有两天的等待期，而且他母亲在被诊断出轻微中风以后再买保险，那这一疾病在半年之内就不能再受保了，因为中风所产生的费用是不能索赔的。我很想帮他，但也无能为力。最后在巨大的经济压力下他只好提前给母亲买了回国的机票，黯然的送走了正在病中可能还处于危险之中的母亲。虽然后来母亲康复并理解他的难处，可是我的这位客人依然陷入深深的自责中。所以给来加的父母亲人买一份旅游保险是非常重要的，是对家人的生命和健康负责，更是对自己的家庭财产负责。下面我就详细的给您介绍一下探亲旅游保险。
探亲旅游保险保什么？
每家公司提供的受保范围小有差别，但基本上都会包括：受保人在加拿大或者短期出游（目的地不能是出发的国家）期间的住院费用，治疗费，处方药的费用，诊断费，持照私人看护费，救护车费，入院诊疗费，牙齿意外伤害诊治费，紧急牙齿止痛费，飞行保险，丧葬费，受保人及其一个陪护人员的紧急返乡费等等，每项都会有具体的限额，然后总体理赔额度不超过保额。基本上可以涵盖了头疼脑热和大病等情况。
有些情况保险公司是不理赔的，一种是受保人已经患有的慢性病，并且在保险生效之日前120天（有些公司是180天）有过不稳定情况的，那么此种疾病不在理赔范围内。稳定慢性病的定期检查费用也是不能理赔的。另外受保人一直长期在吃的药物如果需要在加拿大购买也不能够得到理赔。因为旅游保险的意义是防止意外情况，那些已知的肯定要发生的费用是不在受保范围内的。
保额和保费
探亲旅游保险的保额从1万到30万不等，相同年龄下保额越高保费越低。如果您的亲人身体非常好，预期不会有重病发生的话可以购买比较低的保额。如果本来身体就不太好的话建议购买相对较高的保额。因为在加拿大住院的费用基本在2000加元一天，如果不幸患上大病必须要保证保险足够支付住院费用。
年龄也是影响价格的一个重要因素，一般来说60岁以下的人价格相对增长不多，60岁以上的话价格会涨幅比较大。以市场上口碑比较好价格又比较低的Johnson Fu （JF）公司的旅游保险为例，同样是包括稳定慢性病并且没有垫底费的产品，41岁到60岁的人，购买5万保额的话，每天需要支付的保费是$3.11，而61岁到64岁之间的人购买5万保额的话需要支付$4.14每天。
除了年纪之外，是否选择垫底费和是否包括已存在但是稳定的慢性病也会让保险的价格有所不同。垫底费（Deductibles）是指当费用产生时由受保人先自己承担的那部分费用。保险公司只赔花费超过垫底费的部分。以JF公司一般的探亲保险为例，对于85岁以下的受保人如果选择50加元的垫底费，那么每天的保费就相应的减少5%。我一般不建议客人选择有垫底费的旅游保险，因为老人来了加拿大处处都想给子女帮忙，不愿意给他们添麻烦，所以如果他们知道去看病还要花钱，很多时候都宁肯自己扛着，往往小病拖成大病。如果告诉他们不管看什么病都可以报销，那么他们对去看医生就没有什么心理压力了。此外一般的头疼脑热的发病率比大病要高的多，看一次家庭医生的费用最低60加元，walk in clinique的费用是100加元一次，如果需要包扎或者配药那么一般都要有150加元以上了，相比抵扣掉的一点点保费，还是选择不要垫底费更加划算。
稳定的慢性病是指受保人虽然一直有某种慢性病，但在投保之日前120天之内病情稳定，只要符合以下条件：没有因为此病住过医院；没有接受过针对此病的任何治疗；用于治疗此病的药物没有增加、减少或者变换品种即可视为病情稳定，此种疾病就会包含在保险的范围之内。如果选择保险内容不包括已有的稳定慢性病，那么保费就会相对便宜一些，还以JF公司的产品为例，70岁以上的受保人如果选择不包括稳定慢性病，那么每天的保费平均会减少1.5加元左右。
购买时机和时长
最好在亲人来加拿大之前就为他们买好旅游保险，把生效日期定为他们上飞机的那天。那么从飞机起飞的那一刻起他们就开始受保了。千万不要等他们的身体已经出现不舒服的症状了才想起来购买，因为到了加拿大以后再购买旅游保险有2到7天的等待期，等待期期间产生的费用保险公司是不予赔偿的。如果已经买好了旅游保险，但是亲人因为各种原因没有来成加拿大也不用担心，保险公司会全额退还保费。
旅游保险最好是父母来多久就买多久，这样可以保证他们最大限度的受保。如果受保人提前回国了，那么可以退掉剩余的旅游保险，保险公司只会收取40元的手续费，将剩余款项用支票的方式退还购买人。有些客人喜欢一个月一个月的购买，这样可以避免被收取退保手续费，但是如果受保人被诊断出某种疾病，他就只能受保一个月，下个月再购买的保险里就不能包含刚刚被检查出的疾病了。
来加拿大旅行探亲，侥幸心理不可有，为自己和家人做好行前准备，做好应对紧急状况的预案。这样才能有一个开心安心的假期哦！
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。