退休是远虑，没钱是近忧

退休以后的生活开销究竟是比现在多，还是会比现在少?

您希望自己退休以后的生活质量是保持现在的水平，还是降低?

您周围已经退休的人生活质量是提高了，还是降低了?

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作为投资顾问，我们能接触到许许多多、形形色色的人，他们当中很多人已经退休或者正在面临退休，在一次又一次的谈话和询问中，我能清楚地感觉到退休给一些人带来了不小的压力和不安。突然减少的年收入给已经习惯的生活方式带来了挑战。他们中有些人选择将大房子换成小房子，有些人选择卖掉车子，有些人则选择减少社交活动或者旅行来降低开支。

与这些人截然相反的是，还是有很多人可以轻松惬意地享受着退休生活，他们去游轮、去度假屋、去运动场、甚至跑到金色大厅去开演唱会，他们每天活力无限、精力充沛，退休生活可比工作那段时间精彩多了。

这一切是靠身体和金钱做本钱的，精力和财力决定着您的退休人生质量。

曾经有人号称，“别相信那些专家的话，您退休以后根本不需要花那么多钱。”真的么?

人到中年是开销最大的时候。上有老下有小，每个人都有房子、车子、孩子的钱需要支付，似乎赚多少钱都不够用。随着收入的逐步提高，每个月的消费也逐渐提高了。

退休以后很多费用可能会降低，房屋贷款可能已经偿还完了，孩子可能已经长大了，可以独立了，自然减少了一些生活支出。

可是年轻的时候一年的大部分时间都用在工作上，能有多少时间去认真花钱？退休以后呢，不再工作了，全部的时间都在家里用来做什么？美容护肤，奢侈品，药品，保健品，旅行，打球，唱歌，跳舞，吃饭，聚会……哪一样是免费的？

从一个全职工作的人变成一个全职享受的人，开销真的会降低吗？从身体健康吃苦耐劳的人变成一个上了年纪需要照顾的人，费用真的会降低吗？

那些号称退休了生活费用就降低了的人们，究竟是因为欲望降低了而主动降低了生活费用，还是因为没有收入来源而被动降低了生活质量？这两者之间天壤之别。

收入停止或者突然大幅度降低对于很多人来说是很可怕的事情。原来可以维持的各种消费习惯和生活习惯，是因为一直都有收入进账，就算透支，就算贷款都不会担心。可是一旦收入终止，还清借款就变得遥遥无期，很多生活习惯都要被迫更改。

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如果不想幸福生活在退休那一刻嘎然而止，您需要现在就开始做好准备。

退休以后每个月需要多少钱? 您现在每个月的支出是多少钱？我们不妨假设退休之后的月消费与现在相仿，就算房屋贷款付清，肯定也会有其他消费立刻占用这部分额度。

如果现在一个月的开销需要5000块，一年就是6万，如果从65岁开始退休，活到85岁是20年，那么至少需要120万。如果现在每个月的开销需要1万块，那么退休生活就需要花掉240万。这好像真的是一大笔钱呢。

以前我们总是计算政府会给我们多少福利，多少老人金，多少退休金，可是那些钱怎么计算都不会有6万之多，大概也就2万块钱差不多。而您的退休收入一旦达到2万以上，老人金补助金早就没有了，更别说6万块了，如果收入超过12万，基本上连老人金也没了。

其实对于很多人来说，退休年收入在2万以下很难吧，又是RRSP又是退休金和老人金，再加上房子的租金，何必非要争取那一个月几百块的福利呢? 如果您筹划得当，每个月的收入应该远远超过这个数字才对。

只是您需要提前规划好，提前多久?  至少20年。如果您年近40，就是时候坐下来好好地想一想，规划一下如何能在退休的时候生活不退步，不缩水，如何在每个月都可以按时拿到至少5000块。

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我们拿120万来计划一下，其实如果资产还能有收入的话，根本不需要攒到120万这么多。

如果资产每年可以有5%增长，那么80万就足以支撑每年6万的开销直到85岁。如果担心风险，那么只要资产可以有3%的年增长率，从65岁开始只要有100万就可以支付每年6万的生活开销直到超过85岁。

80万或者100万，说少不少，说多可是也不算多吧，我猜想很多人会说，我一套房子就价值这么多了。是的，不过别忘了退休的时候需要用的是现金，您的房子要有变现的能力，无论是房屋出租赚钱或者是卖出套现，请考虑税务。

既然有了目标现在可以做什么呢? 如果您今年45岁的话，那么只要每年投资2万块，年投资回报率在6%的话，65岁那一年就差不多就有80万了。听起来也不太难是不是。

当然，投资在哪里结果可能非常不同。

如果投资在RRSP账户里，您现在每年可以拿到更多退税的现金来支配，但是未来提取时现金收入会大打折扣，每年6万的RRSP 提取可不是一件有趣的事情，拿到手里大概也就剩4万多了。所以累积RRSP 过百万的投资者一定要想一想其他的方法。

如果投资在TFSA账户里，是个好主意，未来提取不纳税不算收入，而且还不影响老年福利，不过谁也没有每年2万的额度，税务局可不傻，您攒下足以幸福生活的全部银子而且未来还不用纳税，这有点说不过去。

不过我们当然可以把各种投资账户类型都用上，只要每年能有2万块存下来就行。

又或者您干脆直接买个房子，每年的按揭也最少吃掉您2万块。一般都是20年或者25年贷款还清，正好退休。

不过还是那句话，如果是房屋出租，您需要管理，退休之后恐怕不能当个甩手掌柜的，如果卖出的话，150万收入才能剩下110万左右。

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到底退休之后需要花多少钱，究竟使用什么方法来攒钱，是否可以增长到您的要求，别用脑子空想，坐下来好好列个表格根据您自己的实际年龄计算一下，实在不行就找您的投资顾问一起计算一下，然后每年照着执行，再对比一下自己的计划，看看究竟是离目标更近了还是更远了?

可能有些人的问题是，我现在根本就没有每年2万块，这个么，您得靠自己努力了，要么换工作，要么加兼职，要么直接使用贷款投资，总之您得有办法让现在的自己没有活在捉襟见肘当中，才有资格计划退休之后的生活。

而您的现在其实就是您父母30年前所计划的未来，您的教育水平，您的工作能力，您的生活能力。您的近忧，恰恰曾经是他们的远虑。而您呢，您的远虑里，有没有您孩子的未来的“近忧”?

有些人每年的攒钱大计中还包括“伸手要”，也许家里很富裕，根本不用这么精于计算，可是别忘了，在您65岁的时候，也许有人同样跟您伸手要钱呢，您准备好了么？退休以后不但要负担自己，还要负担孩子？

趁着报税季节，好好计算一下自己的收入和积蓄，无论是强制式的储蓄或者购买RRSP，您都应该认真考虑，为不太遥远的未来做好准备。