如何养老 | 加拿大人的悲哀：病得起，老不起
我有一个老外朋友，平时特别乐观的一个人，每天都笑呵呵的，可是这几天看上去特别憔悴。我问他是不是家里发生了什么事情。他很无奈的点了点头。
原来他的父亲已经快80岁了，本来一直好好的，最近却突然健忘起来。一开始老人只是觉得可能是太累了，依然固执的每天开车出门，自己照顾自己。可是有一天他开车出去，却怎么也想不起家在哪里了。后来还是有人打电话给他，我这个朋友才找到了父亲。
到医院里去检查才发现，他的老父亲其实已经是中重度老年痴呆症了。这样的老人是不能自己独居的，而且驾照马上被强行撤销了。可是我这位朋友也是人到中年，要面对方方面面的各种生活压力。
医生强烈建议老人去住养老院，因为请一个家庭看护的话无法保证全天都能监护老人，一旦走失老人可能会面临很大的危险。没有办法朋友只能安排父亲住进养老院。老人一部分时间还是清醒的，在公立养老院里住了一个月，就坚决不肯住下去了。
为了让父亲舒服一些，朋友安排他住进了私立的养老院。那里的各方面条件和环境的确非常的好，但是费用也非常的惊人，每个月要6500加币。老人自己有一些积蓄和养老金，但是对于6000多一个月的养老院来说，还是远远不够。
在没有办法的情况下，朋友只能安排卖掉父亲住了20几年的房子。买房子的钱应该能支撑老人至少十年的养老院费用。这一连串的折腾让朋友筋疲力尽。他说幸好父亲还留下了一个房子，否则真不知道要如何面对后面的生活。
我们要面对的养老问题
每个人都会老，每个人都会面对老去以后要面临的问题。在加拿大我们会稍微安心一点，因为我们有免费医疗体系。所以即使得了大病，也不会倾家荡产。但是治病免费的是没有问题，在生病期间的护理，以及未来入住养老院的护理都是一大笔开销。
华人公立养老院需要排队等待，据说现在平均等待时间为八到九年。入住西人养老院对于不会英文的父母来说是不可能完成的任务。即使是在这边生活了大半辈子的我们未来入住西人养老院，每天都要吃西餐估计我们的中国胃也受不了。很多生活不能自理的老人需要专业的私人护士来看护。
如果是持牌的私人看护，每个月至少要四千多的工资。再加上其他生活开销，对于一个退休收入一般的老人来说是非常沉重的压力。更让他们的孩子也背上沉重的经济负担。
而我们中的大多数人父母都是在国内退休的，来加拿大居住时间不会太久。即使能够拿到养老金，也不过一千多一个月而已。如果父母失去生活自理能力需要专人看护的话，大部分人可能都无法承受巨大的经济压力。
其实要面临养老压力的不仅仅是父母，也包括我们自己。现代人一般生孩子都比较晚，三十几岁四十岁才生的也大有人在。当我们跨入65退休门槛的时候，我们的孩子正是要面对人生重大压力的时候。或者刚刚开始工作，或者刚刚结婚生子。
有些能力强的孩子可以自立门户，而一些能力差的孩子很可能还跟父母住在一起需要父母在经济上给予支持。不要以为国外没有啃老族，我家的邻居白人老头已经70多岁了，两个孩子都超过了35岁，都没有结婚，而且跟父母生活在一个房子里。
如果我们在这个时候生了重病失去了生活自理能力，你指望孩子能来照顾你么？也许他们是有这个愿望的，但是真的能每天陪伴在侧的少之又少，不是他们不孝顺，实在是他们也要面对自己的人生。所以，在我们有能力的时候，最好要给自己做好未来养老的准备，未雨绸缪。
养老的解决方案
买房和储蓄
多存点钱是中国人面对养老想到的第一个办法。这其实是一点错没有的。尤其是政府注册的RRSP账户，既能省税又能理财，是您首先应该考虑的。另外免税账户也是投资储蓄的一个好选择。储蓄的一个不足的地方就是您需要有足够长的时间才能攒齐足够的养老钱，如果在存钱中间出现问题，比如投资失利或者身体出现状况就会面临风险。
多买几套房子也是我们国人喜欢的方式。如果有足够的资金，目前买房子是非常不错的投资，未来把房子卖掉套现，也可以支持老年的生活。但是买房子需要您的眼光和实力，缺一样都可能会投资失利。另外投资房在出售的时候要产生的巨大花费和税务问题也是不能忽略的。
买保险
买保险养老是很多国人不太理解的一种方式。他们会觉得保险不靠谱。其实在加拿大这个法治国家，保险恰恰是最靠谱的方式。您每年投入一小笔钱，就可以保证在您需要的时候，那笔救命钱会及时送到您手上，而且没有风险，还不需要考虑税务问题。
解决养老问题的保险也有很多种，可以根据您的需要来选择。
重大疾病保险：您可以选择购买重大疾病保险，像癌症、帕金森症、老年痴呆症、心脏病等等常见的30多种重大疾病都在受保范围。受保人一旦确诊患病，就可以获得保险公司一次性的理赔，理赔款的使用不受任何限制。购买重大疾病保险一定要趁早，因为这个保险对受保人的健康情况要求比较严格。
长期看护保险：当受保人被医生确定失去生活自理能力，并且经过等待期以后即可得到理赔。失去生活自理能力有清晰的限定：穿衣、如厕、洗澡、吃饭、行动、控制大小便这六项里面有任何两项无法独立完成即可认定为失去生活自理能力。长期看护保险的理赔是每周进行的。在失去生活自理能力的时间内，受保人每周会收到保险公司寄来的支票。具体的保额是购买保险时就确定的，最高可以买到每周2300加币。理赔款受保人可以自由支配，不需要报告保险公司，而且所有的这些理赔都是免税的。
参与式分红保险：参与式分红保险把保险和投资组合在一起，投保人既可以获得人寿保险同时又能获得长期稳定而且安全的投资分红。经过长时间的积累，在保险里面会积累起巨大的现金值。未来保单持有人有养老需要的时候，可以从保险中取出现金来使用。而受保人去世以后，保单中未取完的部分则可以作为死亡赔偿赔付给受益人。这份保险既给受保人提供了现金支持，又给他的家人留下了一笔财富。是非常好的一种投资方式。
养老是我们每个人都要面对的问题，提早做好财务规划是重中之中。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。