还款人出现意外 房贷就会自动清零！还有这种操作？
最近多伦多的房市一直处于低迷的状态，大家谈论的话题也从炒房变成了对日益变差的社会治安的焦虑。曾经可以夜不闭户的多伦多最近好像开上了犯罪率上升的快车道，入室盗窃、枪击、抢劫、偷盗甚至恐袭，让人不禁追问多伦多到底怎么了？加拿大到底怎么了？这样的情况还要持续多久。很多人都失去了安全感，不敢再去参加大型的聚会活动了。
虽然多伦多的房市最近没有在持续高烧状况，但房子并没有一路跌到底，一套地段不错的独立屋也要150万以上。所以房屋贷款的还款依然是很多人生活中最大的一笔支出。前几年买房的家庭身上背着八十到一百万的贷款还是很普遍的。高额的房贷是很多买房者心头的一块大石头。新家固然让人欣喜，但债务的危机也时时提醒着人们。很多多伦多的家庭都是丈夫或者妻子一个人工作，另外一个人照顾家庭，这样的结构也增加了家庭的经济危险，一旦家庭经济支柱出现问题，整个家庭都将面临着失去房子的危险。所以按揭贷款保险应运而生。
当您去银行申请贷款的时候，贷款经纪一般都会建议您购买房屋贷款保险，如果还款人出现意外那么房贷就会自动清零，不需要再还了。我认为贷款保险是非常必要的，因为一个家庭里面房贷是最大的一笔债务，一旦家庭经济支柱出现问题，如何来偿还这笔欠款?如果无法清还就面临着失去房子失去住所地巨大危机。但是房屋贷款保险如何买，在哪里买会给您带来完全不一样的结果。
在保险公司购买房屋贷款保险与在银行购买之利弊比较
1. 保险理赔对象的不同
您的保险是想保障您自己和家人的经济安全，还是用来保障银行的利益不受损失？这应该是您决定在哪里购买的一个首要考虑的问题。
购买保险最重要的就是理赔。如果您在银行购买了房贷保险，一旦理赔发生，理赔款是赔付给银行的，保额则相当于您房屋的欠款总额。这样做的结果虽然让投保人的家属免于继续缴纳保险，但是我们可以看到家属无法决定赔偿款的支配。而在保险公司购买房贷保险的话，赔偿款会直接交给受益人，让他们来自由支配。
当家里的经济支柱轰然倒塌的时候，如何偿还贷款当然是一个必须要考虑的问题，但是如何让家人继续正常的生活下去也是一个无法回避的问题。如果这笔理赔款能够交付到受保人家人手中，那么他们就可以决定是用来全部偿还房贷，还是继续按照原定计划逐月还款，而拿出另外的钱来维持家中生活。
2. 保险理赔数额的不同
保险公司提供的房屋贷款保险的保额是一个固定的数值，您可以自己决定是等于贷款数值，也可以高于或者低于这个数字。一旦决定了，这个数字将不会发生变化。您支付同样的保费将一直可以得到同样保额的保障。
而在银行购买房屋贷款保险是无法选择保额的，它自动等于我们欠银行贷款的数值。我们中的绝大多数人都会选择隔周或者每周来偿还房屋贷款。其实您每还款一次，您的房贷数额就会相应减少。如果从银行购买房贷保险，保额与您房贷欠款数额一致，那么相当于您每次偿还房贷，保险的保额都在减少，但是需要注意的是您的保费却不会发生变化。也就是说虽然支付同样的保费但是您的保额却在逐步缩水。
3. 对受保人身体等级判断上的区别
在客户购买保险的时候，保险公司将会对每个保险客户进行身体上的检查与判断。年轻并且身体非常好的客户将会相对来说比较少的保费，而吸烟者或者身体差的客户需要支付较多的保费。这样做的目的一方面是为了降低身体因素给报销公司带来的风险，另外一方面也保证了受保人在购买保险的时候就肯定可以符合保险公司未来进行理赔的条件，从而避免了日后的纠纷。
从银行购买房屋贷款保险的时候，受保人被默认为是一个群体，所以银行并不会对每个人的身体来进行判断。所以无论受保人身体好坏与否，他们都要支付同样的保费。
4. 理赔率的区别
银行提供的房贷保险对客人的状况是理赔时审核，而保险公司的产品是购买时审核。也就是说如果您购买保险公司的房贷保险，那么在购买的时候保险公司就会对您所提供的情况进行严格的核实和审核，不合格的客人会被拒绝，而一旦他们批准了顾客所购买的保险，那么一旦受保人去世，保险公司是百分之一百的会理赔，甚至保险购买超过两年以后就算是自杀都会赔。而银行则是在顾客购买产品的时候不做任何审查，百分之一百批准保险，而当客人要进行理赔的时候则会去审查客人的信息，如果发现信息与实际上有差别就有可能会拒绝赔付。
相信购买保险的朋友目的就是在有事情发生的时候可以得到理赔，这是最重要的保障。如果到时不能得到赔偿，那受保人的家人受到的打击是非常巨大的，不仅仅是经济上的，还有巨大的心理上和精神上的打击。
5. 专业服务的区别
如果你购买的是保险公司的房贷保险，您的保险经纪就像是您的私人顾问。他们会随时接听您的电话，为您解答疑问。这些疑问不仅仅限于保险，可能涉及生活的各个方面，您都会得到尽心竭力的帮助。如果真的有事情发生，保险经纪也会一直在您家人的身边，帮助他们，直到他们顺利拿到赔偿。如果您选择的在银行购买房贷保险，那么为您服务的将是某个随机的银行的工作人员，如果您需要帮助，只能在他们的上班时间才可以联络到相关人员。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。